Кредит или займ? Для большинства людей эти два понятия часто идентичны. И в этом есть логика: обе эти операции позволяют получить деньги в долг на заранее оговорённый период. Однако все же между кредитом и займом существует ряд принципиальных различий.
Займ VS. кредит
— Во-первых, займы и кредиты выдаются разными субъектами. В качестве кредитора может выступать только кредитная организация. В большинстве случаев, в качестве такого финансового посредника, без которого невозможна выдача кредита, выступает банк. Заимодавцем может стать любое физическое или юридическое лицо без участия посредника.
— Во-вторых, заимодавец передаёт заёмщику материальные или денежные ценности с условием, что они будут возвращены в оговоренный срок в том же виде, что и были взяты. Займ может распространяться лишь на те вещи, которые легкодоступны на рынке. Например — бытовая техника, стройматериалы, мебель. Предметы искусства или уникальные ювелирные украшения не могут стать предметом займа. В случае их порчи или утраты невозможно компенсировать ущерб. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги.
— В-третьих, договор займа может быть беспроцентным. В случае беспроцентного займа, в договоре обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заёмными деньгами не взимается, иначе заимодавец может потребовать уплаты процентов. Кредит же не может быть беспроцентным. За пользование кредитом человек обязан будет выплатить определённые, указанные в условиях договора, проценты.
Что выбрать?
Ответить на вопрос — стоит ли брать кредит или займ может лишь сам человек, исходя из собственного финансового положения. Самым весомым преимуществом займа в ряде случаев может быть отсутствие платы за использование.
Сравнивая оба инструмента, легко понять, что договор кредита обязательно предусматривает определённый процент, причитающийся кредитору, который заёмщик должен ежемесячно выплачивать банку. А вот договор займа ничего подобного не предусматривает, поскольку такая услуга является бесплатной и добровольной с обеих сторон.
Зачастую условия займа формируются, исходя из близких и дружеских отношений между участниками сторон, в то время как банки, желая окупить риск дачи кредита и подзаработать, требуют проценты за предоставляющие услуги.
Базовая «техника безопасности»
В любом случае, нужно взвешенно подходить к тому, чтобы брать в долг. Очень рискованно брать кредит, если вы не имеете свободных наличных сбережений в размере своих трёх месячных зарплат. Если же сумма кредита превышает вашу годовую зарплату, не стоит кредитоваться без наличия, помимо аванса, уже шести месячных окладов — опять же, в свободном доступе, а не на депозитном счету или в обороте.
Также существует психологический момент. Многие финансовые специалисты не рекомендуют брать кредит, если у заёмщика нет сбережений за пару месяцев — в силу того, что такой человек не умеет распоряжаться собственными деньгами. Действительно, многие люди берут кредит со словами: «я же никогда сам не накоплю, обязательно на что-нибудь ненужное потрачу, а тут уж точно придётся платить».
Однако это тупиковый путь воспитания собственной финансовой дисциплины. Брать деньги в кредит или просто в долг на то, что не является предметом первой необходимости, просто неразумно. Правильнее сначала заняться самовоспитанием, научиться откладывать и копить — и только справившись со своими шопинговыми и потребительскими слабостями, задумываться о кредитах.
Никакой резерв не поможет, если финансовое учреждение повысит ставку по вашему кредиту. И пусть в настоящее время банкам запрещено это делать напрямую — всё равно остаются различные лазейки: например, привязка ставок и комиссий к плавающему курсу Libor.
Кстати, страховым компаниям пока не запрещено повышать цены, даже если вы оплачиваете страхование одного и того же объекта ежемесячно или ежегодно. Таким образом, под видом страховок порой прячутся довольно большие проценты по кредиту. Чем дольше срок вашего кредита, тем большая вероятность переплатить.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
