Микрофинансовые организации — это особая ниша финансовых организаций, имеющая своих клиентов. Не каждый же готов войти в нарядный офис кредитной организации, где сотрудники идеально одеты, разговаривают на не совсем понятном языке. Другое дело — забежать в ближайший МФО, где все просто и понятно. Банкиров и самих не привлекают клиенты, нуждающиеся в коротком займе на 3—10 тысяч рублей, а это и есть средняя сумма займа в МФО.
Отсутствие должного контроля со стороны государства привело этот бизнес к катастрофическим последствиям для населения. Долгое время можно было взять 3—5 тысяч рублей, а возвращать уже в десятки или сотни раз больше. Сегодня Банк России занялся наведением порядка на рынке микрокредитования, чтобы оградить людей от обмана, мошенничества и настоящего вымогательства подчас со стороны недобросовестных кредиторов.
С 1 июля 2019 года максимальная ставка по займам «до зарплаты» ограничена 1% в день, иными словами, в год не более чем 365% годовых. Ранее ставки были свыше 800% годовых! Если клиент не выплачивает долг в срок МФО может взыскать с должника сумму, не превышающую размер микрозайма более чем в 1,5 раза.
С 1 ноября 2019 года МФО не могут предоставлять потребительские займы под залог жилья, даже если оно не является единственным. При этом МФО могут предоставлять гражданам займы под залог нежилой недвижимости. К сожалению, закон не защитит гражданина, который сам подписал договор-купли продажи квартиры, подсунутый ему мошенниками с иными документами. Так как и ранее делами по отъему недвижимости у населения занимались нелегалы, которые маскировались под МФО. Поэтому очень важно внимательно читать документы перед тем, как подписать, а также внимательно относится к кредитору.
Кроме того, на рынок МФО повлияла инициатива Банка России о расчете значения показателя долговой нагрузки (ПДН) для займов от 10 тысяч рублей. Теперь если ПДН заемщика превышает 50%, компания несет дополнительную финансовую нагрузку в размере 50% от суммы займа, а с нового года будет уже — 65%.
Ужесточение правил отразились на работе микрофинансовых организациях – сократилось число МФО, зарегистрированных в реестре Банка России. Сегодня там числится 1,8 тыс. организаций, когда в начале 2017-го их было 2,4 тыс. Также уменьшилось количество точек выдачи микрозаймов. Однако число заемщиков в МФО, наоборот, выросло. В этой связи Роспотребнадзор предупредил об основных рисках.
Риски для клиентов МФО
Возможен рост нелегальных организаций из-за уменьшения числа положительных решений о выдаче микрозаймов в МФО, включенных в государственный реестр. Игнорирование принципов ответственного кредитования легальными МФО и предоставление ими «дорогих денег» безработным и закредитованным клиентам. Невнимательность заемщиков при подписании договора: пропуск информации о полной стоимости кредита, размере и периодичности платежей, о неустойках, штрафах и пенях. Регулярное обращение за микрозаймами для совершения повседневных покупок. При подписания любого кредитного договора очень важно помнить, что деньги придется возвращать по определенному графику, а за их пользование платить немалые деньги, особенно в случае с микрозаймами.
Что стоит помнить, прежде чем взять микрозайм
Прежде чем зайти в офис или на сайт МФО следует проверить легальность ее работы. Проще всего это сделать на сайте Банка России, где расположен государственный реестр МФО. Еще один способ — проверить маркировку компании в «Яндексе». С 2017 года все МФО отображаются в системе поиска со специальной отметкой (галочка в синем овале с надписью ЦБ РФ).
Займ может не только быстро решить проблему, но и принести с собой кучу дополнительных. Поэтому как говорится семь раз отмерь, прежде чем зайти в МФО или банк за кредитом. Важно задуматься и сопоставить свои желания и возможности, не пренебрегать советами финансистов о том, что ежемесячные платежи по всем кредитным обязательствам не должны превышать 25—35% от ежемесячного совокупного дохода.
Прежде чем его подписать договор займа его надо внимательно прочитать. Изучить условия выдачи денег и погашения долга, ознакомиться с максимальной суммой переплаты. Если вместе с займом предлагают купить страховку можно смело отказаться, так как это дополнительная услуга. Также МФО не вправе выдавать займы в иностранной валюте, изменять в одностороннем порядке сроки и ставки по займу, штрафовать заемщика, когда он хочет погасить долг досрочно.
Если проблемы с погашением долга все-таки возникли, не обращайтесь к финансовым знахарям: антиколлекторам, сомнительным адвокатам и другим решальщикам. Все они только обещают решить финансовые проблемы, но на деле будут работать только до тех пор, пока получают деньги. Когда клиент больше не в силах удовлетворять их финансовые запросы – они исчезают, а проблемы останутся. Получается должник только теряет свои деньги и время, ничего не получая взамен. При появлении финансовых проблем не стоит ждать, когда начнут начисляться пени за просрочку. Лучше проинформировать кредитора и запросить рассрочку или реструктуризацию.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
