В текущей ситуации произошла активизация так называемых «чёрных кредиторов». Банки ужесточили требования к заёмщикам на фоне кризиса из-за пандемии. Это привело к тому, что желая получить займ, человек может невольно выбрать нелегальную организацию: по данным ЦБ РФ, сегодня в России каждый третий кредит выдаётся незаконно. Разберёмся как выявить «чёрных кредиторов» и каковы могут быть последствия сделки с ними.
Чёрный кредитор. Как распознать
При необходимости взять кредит, заёмщики часто спешат и поэтому могут совершать ошибки, которыми пользуются недобросовестные организации. На стадии получения средств такие компании можно выявить по косвенным признакам — слишком низкие или, наоборот, завышенные проценты, давление на клиента с целью ускорить процесс подписания документов. Часто займ оформляется лишь по гражданско-правовому договору. В документах могут присутствовать неясные или двусмысленные формулировки.
Легально выдавать потребительские займы в России могут банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды. И то не все. Организация должна быть обязательно внесена в реестр участника финансового рынка.
«Прежде чем взять кредит, стоит во-первых, заглянуть на сайт Банка России и проверить реестр кредитных организаций, если организации нет — это нелегальный участник рынка», — предупреждает координатор программы по финансовой грамотности в Калининградской области Алена Бушмина. По словам эксперта, нужно быть очень внимательным при поиске наименования фирмы, так как отличие одной буквы может играть огромную роль.
Кроме того, по словам Бушминой легальная организация должна предоставить ряд документов, в которых четко прописаны условия предоставления кредита или займа. И по закону кредитор обязан выдать их вам или хотя бы ознакомить вас с ними. Закон определяет и то, как должен быть оформлен договор потребительского кредита или займа. Например, в договоре обязательно прописывается полная стоимость кредита (займа), причём в строго указанном для этого месте — в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу. Все условия договора должны быть прописаны в отдельной таблице.
Если вы не уверены, стоит ли подписывать договор, то по закону вы можете взять документы и другие бумаги домой — и подумать в течение пяти дней, заключать сделку или нет. Условия договора за это время не поменяются. К тому же легальный кредитор не может отказать вам в такой услуге. Мошеннику обычно это не выгодно и он будет психологически давить на вас, чтобы решение вы приняли «здесь и сейчас». Если вам слишком настойчиво предлагают кредит или заём, это ещё один сигнал задуматься, стоит ли подписывать договор.
Не стоит соблазняться заманчивым предложением. Прежде чем взять в долг, сравните несколько предложений. Если вам предлагают подозрительно выгодные условия — стоит насторожиться.
Почему опасно брать кредит у «чёрных кредиторов»?
Финансы. «Чёрные кредиторы» действуют вне правового поля. В лучшем случае может произойти чрезмерная переплата по займу. Ведь действующие нормы в области начисления процентов, штрафов, пени и повышения платежей, не распространяются на кредиторов-нелегалов.
«Чаще всего “чёрные кредиторы” встречаются в сфере микрофинансирования. Выдают займы по собственным правилам, безосновательно называют себя МФО, но по сути ими не являются. Главное нарушение “черных кредиторов” — несоблюдение законодательства в части ограничения процентной ставки и суммы начислений. Как известно, с января текущего года настоящие, легальные МФО, кредитуют население по ставке не выше 1% в сутки, а общая сумма начислений не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза. То есть, взял 3 000 рублей, через месяц отдал 3 900. Не отдал деньги вовремя — даже через полгода более чем 4500 рублей сверх суммы займа легальные МФО не начислят. У “чёрных кредиторов” такие ограничения не соблюдаются: процентная ставка может быть выше в разы, и “потолка” начислений не существует. Таким образом, возникают ситуации, когда за полученные 5 000 рублей заёмщики вынуждены распродавать имущество, чтобы расплатиться», — обрисовал схему глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» Роман Макаров.
Искусственный долг. Недавно появилась новая схема мошенничества. Её суть такова: заёмщик получает кредит, через некоторое время компания закрывается и пропадает. А сумма задолженности по займу продолжает расти. Спустя некоторое время кредитор подает в суд заявление о возврате средств.
Личные данные. Кроме того, эти организации могут продать ваши личные данные, ведь для получения кредита указывается много конфиденциальной информации. Если она попадёт к мошенникам, они могут зарегистрировать на человека компанию, взять от его имени кредит или получить доступ к банковским счетам.
Имущество. Ещё одна уловка — подмена документов в процессе подписания. Так человек может взять займ с увеличенным сроком, повышенными процентами, под залог квартиры, автомобиля и другого имущества.
Коллекторы. «Для “выбивания” долгов нелегальные компании пользуются услугами “чёрных коллекторов” — тех самых, которые используют в работе угрозы, шантаж, насильственные действия, блокируют работу предприятий и т.д. То есть, не соблюдают “антиколлекторский” закон №230-ФЗ”, — подчеркнул Роман Макаров.
Что делать, если займ оказался получен нелегально?
Если внезапно выяснилось, что деньги получены у « чёрных кредиторов», необходимо обратиться за помощью в Банк России и правоохранительные органы с копиями документов. А в случае проблем с коллекторами — в Федеральную службу судебных приставов.
В прошлом году в Калининградской области Центробанк России обнаружен 21 «чёрного кредитора». «Как правило, речь идёт об индивидуальных предпринимателях, физических лицах — ростовщиках, а также о юридических лицах, в том числе утративших статус микрофинансовых организаций и продолжающих выдавать займы населению. Среди нарушителей также есть организации, которые оказывают псевдоломбардные услуги или выдают займы под залог ПТС», — подчеркнули тогда в Банке России. Тогда же регион вошёл в число лидеров по числу нелегальных кредиторов по Северо-Западу.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
