Ещё недавно в нашей стране не было такого понятия, как потребительский кредит. На свою мечту или просто на нужную, но дорогостоящую покупку люди копили месяцами, а то и годами. Правда, не было такого изобилия в магазинах, а значит, и искушения что-то купить. Но жизнь не стоит на месте. Сегодня практически каждому доступны займы в кредитных организациях. Как взять кредит правильно и не увязнуть в долгах?
Брать или не брать?
Что и говорить, но кредит действительно удобный финансовый инструмент. Правда, только до тех пор, пока его удобно обслуживать. В противном случае кредит превращается в бремя, а иногда и в кабалу. Обстоятельства в жизни бывают разными: потеряли работу, резко сократились расходы — и вы становитесь должником. Поэтому стоит взвесить всё перед тем, как обращаться за займом.
Когда брать кредит не стоит:
— если вы не уверены на 100 процентов, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
— если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
— если ваши доходы падают и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.
Какие кредиты бывают
Кредиты бывают разными: это и автокредит, и ипотека, кредит на обучение, ремонт и другие цели, а также экспресс-кредит или рассрочка, которую вам предложат в магазине. Те кредиты, которые обеспечены каким-то имуществом, стоят дешевле. К ним относятся ипотека, автокредиты и потребкредиты под залог, говорит заместитель директора Фонда жилищного и социального строительства Калининградской области Владислав Готовка.
Если нужно взять кредит, то лучше брать потребительский кредит под залог. И предоставлять банку максимальное количество документов. Если там говорят, минимум паспорт и СНИЛС — несите всё, что есть: свидетельство на квартиру, на машину. Девушки в банке могут не принимать документы, говорить, что не надо. Отдавайте, безопасники уже разберутся, — отмечает эксперт. — Как работают банки: у них есть большая программа, где они выставляют галочки, какие документы представлены. И программа сама считает уровень риска и определяет вам процентную ставку.
Нужно знать, что кредит в магазине обойдётся вам дороже, чем в банке.
Такие кредиты, как правило, дороже, чем потребительские, чем любой другой вид кредитов. Такой кредит неконтролируемый. Он вроде как и целевой, что может говорить о снижении процентной ставки, но при этом он выдаётся всем покупателям — по сути, не происходит проверка их кредитоспособности. Поэтому банк закладывает сюда все риски, — рассказывает Готовка.
Примерно такую рассрочку, а по сути — дорогой кредит могут предложить вам в турфирме. Но лучше обратиться в банк и взять обычный потребительский кредит на отпуск, чем оформлять такую рассрочку. Это выгодней. Однако стоит ли вообще брать кредит на отпуск? Вы отдохнёте, а платить вам потом за уже прошедший отпуск ещё долго. Но этот вопрос каждый решает сам.
Подводные камни кредитов
Есть несколько самых опасных для заёмщика параметров, говорят эксперты портала «Ваши финансы».
Валюта кредита
Как правило, кредиты в иностранной валюте (доллар, евро, фунт, франк) имеют процентные ставки намного ниже, чем рублёвые. Но все мы помним истории несчастных валютных ипотечников, сильно потерявших в деньгах, когда евро и доллар взлетели к небесам. Дешёвый ипотечный кредит можно брать, если вы работаете, например, в представительстве иностранной компании и получаете деньги в валюте вашего кредита. Золотое правило: кредит нужно брать в той валюте, в какой вы получаете доход.
Виды процентных ставок
Обычно ставка устанавливается на весь срок действия кредита. Но бывают и плавающие ставки, привязанные к меняющейся ставке кредитов, по которой банки кредитуют друг друга в России (МосПрайм), на Лондонской бирже (Libor) или в Европе (Euribor). Как правило, в этом случае проценты по кредиту ниже. Но заёмщик принимает на себя дополнительный риск: если финансовая система окажется в кризисе, как в 2008–2009 годах, плавающие ставки могут сильно вырасти.
Кредитные карты и карты с овердрафтом
Формально это разные инструменты, но для потребителя они очень схожи, так как оба дают возможность тратить больше денег, чем имеется на банковском счёте. У таких карт почти всегда есть лимит, на погашение овердрафта автоматически направляются зачисленные на текущий счёт средства.
Если возникла просрочка, деньги идут сначала на уплату комиссии за овердрафт и только потом на проценты по нему и погашение основной суммы долга. У разных карт разных банков могут быть разные условия и подводные камни. При этом банки часто предоставляют льготный период, в течение которого не начисляются проценты за использование кредита — этим можно выгодно пользоваться. Нужно обязательно, причём очень внимательно, прочитать договор и разобраться в нём, чтобы не переплачивать лишнего за пользование кредитными средствами.
Ежемесячный платёж — как не прогадать
Если вы решились взять банковский кредит, то нужно трезво рассчитать свои силы и свою кредитоспособность — причём на весь период действия договора. Для этого из суммы ваших доходов вычтите все расходы. Важно, чтобы получившаяся разница превышала сумму выплат по кредиту. Иначе на жизнь ничего и не останется.
При нестабильном доходе от кредита лучше воздержаться. Считается, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% от дохода. Между тем тысячи россиян платят по займам от 50% и выше, что становится большой проблемой для семьи.
В случае если ежемесячные выплаты становятся непосильными, можно прибегнуть к рефинансированию кредита. Сегодня рефинансировать можно практически любой кредит, в том числе и ипотечный. Для заёмщиков, которые брали ипотеку несколько лет назад под высокий процент, перекредитование — шанс существенно уменьшить платёж по кредиту, изменить сроки ипотеки и ежемесячные выплаты.
Рефинансирование ипотеки — банковский продукт, подразумевающий выдачу ссуды на погашение ранее выданного ипотечного кредита. Таким образом вы перекредитовываетесь под более выгодный процент. Сегодня такие программы предлагают самые разные банки.
Перекредитование даёт потребителю возможность снизить процентную ставку по ипотеке, а значит, уменьшить ежемесячные платежи. Также можно изменить — увеличить или уменьшить — сроки кредитования. Например, ваши доходы выросли — и вы можете гасить ипотеку быстрее. Или же у вас появился ребёнок, и семье стало трудно выплачивать ежемесячные взносы — рефинансирование поможет снизить их за счёт увеличения срока кредита.
Что такое кредитная история
Чтобы без проблем пользоваться кредитами, стоит позаботиться о своей кредитной истории.
В ней отражены персональные данные заёмщика, а также вся информация о его кредитах. А самое главное — как заёмщик возвращал эти кредиты. Эти данные банки и другие кредитные организации обязаны предоставлять в общий реестр — Бюро кредитных историй (БКИ).
За кредитной историей нужно тщательно следить. Если она будет испорчена, то в кредите вам могут отказать. Если вы вовремя платите по кредиту или займу или же просрочки по платежам незначительные, не более 30 дней, то, по мнению большинства банков, ваша кредитная история будет положительной. Если же вы не платите по кредиту или задерживаете платежи более чем на 90 дней, то такая история будет считаться отрицательной.
Клиент с положительной историей, конечно, гораздо интересней для финансовых организаций. И когда вы соберётесь за новым кредитом, ваша хорошая репутация будет огромным плюсом при принятии решения банком. Ведь своевременные платежи свидетельствуют не только о финансовой устойчивости клиента, но и о его дисциплинированности и умении работать с кредитами. И в этом случае вы можете рассчитывать и на кредит, и на более низкую процентную ставку по нему.
Современные ростовщики — пользоваться опасно!
Сегодня займы гражданам выдают не только банки. Существуют микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы. Кредитованием под залог принимаемых вещей занимаются также и ломбарды.
На автобусных остановках, рядом с пешеходными переходами и в других местах, где проходит большое количество горожан, можно увидеть палатки с многообещающими надписями: «Быстрые деньги», «Займы за пять минут» и пр. Так вас заманивают в свои офисы МФО. Они могут называть свои кредиты «займами до зарплаты» — мол, не хватает средств, займи, отдашь через пару недель. Получить такой кредит очень просто, дают их буквально каждому. Суммы это небольшие, обычно от 10 до 30 тысяч рублей.
Но финансовые эксперты в один голос твердят: избегайте займов в МФО. Иначе могут возникнуть проблемы. Эти организации предлагают займы под 2% в день. А это астрономические 730% годовых! В случае просрочки вы рискуете оказаться в кредитной кабале. И такие случаи не редкость.
«Впрочем, недавно были приняты поправки в законодательство, и теперь проценты по «займам до зарплаты» в МФО не могут превышать сумму самого займа больше, чем в четыре раза. Но всё равно вряд ли вам покажется справедливым возвращать 50 000 рублей вместо занятых 10 000 рублей», — отмечают эксперты «Ваших финансов».
Итак, решаясь на кредит, помните: это долг, который предстоит вернуть. Поэтому перед тем как идти в банк, тщательно взвесьте все за и против. И не забудьте про финансовую подушку безопасности. Как говорят финансовые эксперты, её размер должен быть от трёх до шести ваших ежемесячных окладов. Тогда финансовые потрясения, в том числе потеря работы, вам не страшны. Правда, если вы так хорошо умеете копить, то зачем вам кредит?
Материал подготовлен в рамках программы министерства финансов Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 и на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
