В любой момент, когда не хватает денег на желаемую покупку, на «помощь» приходят банки, которые с удовольствием готовы дать деньги в долг. Как правило, грамотные граждане, прежде чем брать кредит, начинают сравнивать предложения от финансовых организаций. И первое, на что обращают внимание, — это процентная ставка. Однако низкая ставка не всегда гарантирует выгодные условия кредитования. О том, на что стоит обращать ещё внимание при выборе кредитного продукта, разобрались эксперты РЦФГ Калининградской области.
Если человек не хочет переплачивать по кредиту, нужно внимательно изучать полные условия в кредитном договоре. Закон обязывает прописывать полные условия кредитования в договоре, но очень многое зависит от внимательности потенциального заемщика. Причём важно разобраться во всех условиях до того, как поставлена подпись на кредитном договоре.
Для начала нужно помнить, что кредитный договор — это не единственный источник информации об условиях кредитования, как правило, многие «поборы» перечислены лишь в «Правилах обслуживания банка». Например, если в кредитном договоре содержится лишь отсылка на тарифы по операциям (оплата в соответствии с тарифами банка), то изучить тарифы нужно отдельно, а также учесть, что кредитная организация вправе менять тарифы (размер платы за операцию) самостоятельно, если размер оплаты не зафиксирован непосредственно в кредитном договоре.
Важно изучить штрафные санкции, например, за просрочку платежа. Банки «любят» ювелирную точность и любые отклонения от сроков могут сыграть злую шутку. Порой условия договора могут включать начисление штрафа даже при минимальном опоздании с платежом.
В рекламе банки обещают индивидуальные привлекательные условия. А уже при рассмотрении кредитной заявки выясняется, что получить кредитную заявку нелегко — есть ряд условий: подключение к услугам экосистемы банка, добровольное страхование, плата за пакет «необходимых» услуг, юридическое сопровождение и многое другое. Прежде чем оформить заём, нужно оценивать эффективную процентную ставку и условия кредитования в комплексе, а каждую предлагаемую услугу — по отдельности на предмет её целесообразности (оценка общей переплаты, влияние цены услуги на размер ежемесячного платежа). Нередко предложение с более высокой процентной ставкой, но без дополнительных условий, предполагает низкий платёж и меньшую итоговую переплату.
Центральный банк неоднократно давал разъяснения для кредитных организаций в части навязывания дополнительных услуг, мелкого шрифта дополнительных условий и автоматического проставления галочек в кредитном договоре. На каждую предложенную услугу (будь то страхование, юридическое сопровождение или экосистемы банка) требуется согласие клиента. Проблема в том, что фактически навязанная услуга может быть преподнесена клиенту как формальность, необходимая для заключения договора.
С 23 октября вступает в силу норма закона, которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки. Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуковым сопровождением. Как сообщается на портале Банка России: «Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты, и одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие. Потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить заёмные средства по более выгодной ставке». Мера направлена на защиту потребителей, по словам Мегарегулятора, новая норма заставит заёмщиков обращать внимание на дополнительные условия кредитного договора и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку.
Прежде чем взять на себя ответственность и оформить кредит, помните, что формальностей при кредитовании быть не может. Каждый пункт, запятая или галочка имеют значение. Многостраничные договоры, юридическая терминология, пространные объяснения условий — всё это не каждому под силу не только понять, но и прочитать.
Памятка, как не попасть в кредитную ловушку:
- Обращайте внимание на реальную (эффективную) ставку — банки обязаны указывать её в договоре. Эта цифра скажет о том, сколько действительно будет стоить кредит.
- Никогда нельзя подписывать договор (или приложения к нему), не читая его или не понимая до конца все условия. Иначе можно получить целый пакет ненужных платных услуг (от телемедицины, подписки на ТВ-каналы до финансового советника), которые будут включены в кредит.
- Изучите тарифы на операции (в кредитном договоре и внутренних правилах банка). Если штраф за несвоевременное внесение средств не может сильно испугать добросовестного заёмщика, то размеры оплаты за необходимые операции должны быть прозрачными и закреплены в договоре.
- Оцените целесообразность покупки страхового полиса. Для этого будет полезным попросить менеджера банка расчёт ежемесячных платежей и общей переплаты со страхованием и без него. Если страхование нужно, то стоит рассмотреть возможность выбора страховой компании вне банка для сравнения условий.
- При необходимости воспользуйтесь периодом охлаждения: от страхования и дополнительных услуг можно отказаться (минимальный срок для отказа — 14 дней). Право на «период охлаждения» в кредитовании закреплено в законе (ст. 11 Закона о потребительском кредите).
- «Совершенно бесплатно» к одному кредитному продукту предлагаться второй не может (например, в дополнение выдаётся кредитная карта), в этом случае бесплатное предложение обернётся платным сопровождением.
- Банк не имеет права включать в кредитный договор комиссии за досрочное погашение кредита, не может использовать слишком мелкий шрифт и отметки о согласии с допуслугами, проставленные типографским способом («галочки»), не может взимать плату за открытие счёта для выдачи кредита.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
