Кредитный договор — это юридический документ, который регулирует отношения между заёмщиком и банком. Подписание договора без тщательного изучения может привести к неожиданным переплатам, скрытым комиссиям или даже судебным спорам. Эксперты регионального центра финансовой грамотности рассмотрели ключевые пункты, на которые стоит обратить особое внимание.
Условия предоставления кредита
Здесь прописаны такие важные данные, как сумма займа, процентная ставка, срок кредитования и порядок погашения долга. Например, если заёмщик берёт ипотеку на сумму 3 млн рублей сроком на 15 лет под ставку 18% годовых, ежемесячный платеж составит примерно около 60 тысяч рублей. Если указана плавающая процентная ставка, обязательно уточните условия её изменения — от чего зависит изменение ставки и насколько часто оно возможно.
График платежей
Это таблица, отражающая распределение суммы кредита и процентов по месяцам. Важно убедиться, что график составлен верно и соответствует условиям, указанным в пункте 1. Иногда банки включают дополнительные комиссии, скрытые платежи или штрафы за досрочное погашение.
Часто встречается ситуация, когда первый платёж меньше последующих либо вообще отсутствует («каникулы»), однако это ведёт к увеличению итоговой переплаты по кредиту.
Дополнительные услуги и комиссии
Некоторые кредитные договоры содержат обязательства заёмщика приобрести страховку жизни, здоровья или имущества. Эти расходы увеличивают общую стоимость кредита. Обязательно изучите перечень всех возможных комиссий и допуслуг, указанных в договоре.
Страхование квартиры при ипотеке является обязательным условием многих банков, однако иногда клиенты вынуждены покупать полисы именно у аккредитованных банком компаний, которые устанавливают завышенные тарифы.
Штрафы и санкции за просрочку платежа
Важно понимать последствия пропуска срока внесения очередного платежа. Банки имеют право начислять пени и штрафовать клиента за несвоевременность выплат. Узнайте размер штрафов заранее, чтобы рассчитать возможные риски и планировать выплаты вовремя.
Некоторые банки применяют ежедневные штрафы за просрочку оплаты в размере 0,1–0,5% от общей задолженности, что значительно увеличивает финансовую нагрузку.
Возможность реструктуризации или рефинансирования
Иногда обстоятельства меняются, и клиент сталкивается с трудностями при выполнении обязательств перед банком. Реструктуризация позволяет изменить условия договора путём увеличения срока кредитования или снижения размера регулярных платежей. Рефинансирование же предполагает получение нового кредита для покрытия старого, чаще всего на более выгодных условиях.
Клиент получил снижение зарплаты и теперь не способен выплачивать прежний ипотечный платёж ежемесячно. Банк может предложить продлить срок ипотеки ещё на 5 лет, снизив таким образом размер регулярного платежа.
Порядок расторжения договора
Необходимо ознакомиться с условиями прекращения кредитных отношений между сторонами. Это особенно актуально при возникновении финансовых трудностей или желании досрочно погасить долг.
Многие кредитные организации предусматривают мораторий на досрочное закрытие кредита, устанавливая минимальный период пользования займом (например, первые полгода).
Ответственность сторон
Этот раздел описывает права и обязанности банка и заёмщика. Особое внимание уделяйте формулировкам, касающимся ответственности кредитора в случае нарушения условий договора.
Бывают ситуации, когда банк задерживает зачисление платежа, вызванную техническими сбоями или человеческим фактором. Важно проверить наличие пункта, защищающего интересы заёмщика в таком случае.
Кредитный договор — важный документ, влияющий на финансовое благополучие семьи. Тщательное изучение каждого раздела позволит минимизировать риск возникновения проблем и конфликтов с кредитной организацией. Лучше потратить немного больше времени на ознакомление с договором, чем потом разбираться с неожиданными сложностями и большими финансовыми потерями.
Перед подписанием кредитного договора: проверьте сумму, срок, процентную ставку (ПСК), изучите график платежей и комиссии, уточните условия досрочного погашения и штрафы, по возможности проконсультируйтесь с юристом. Если условия кажутся невыгодными или вы не до конца понимаете условия — не подписывайте договор, ищите другой банк.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
