Вы хотите приобрести телевизор или стиральную машину, а денег не хватает — в магазине вам быстренько оформят кредит «не отходя от кассы», стоит ли доверять таким предложениям?
Что такое POS-кредит?
POS — это сокращение от английского «point of sales», в переводе — точка продаж. Иными словами, это кредит, который предоставляется не в отделении банка, а непосредственно в магазине.
Надо понимать, что кредит оформляет не магазин, а её непосредственный банк-партнёр. Для этого в точке продаж присутствует кредитный консультант, который, как правило, предоставляет несколько предложений банков и даже МФО. Для оформления кредита от вас понадобиться только паспорт, а одобрение банка займет 10—30 минут. После вы подписываете договор, банк переводит деньги за товар, а вы довольный и счастливый обладатель желаемого товара. В дальнейшем вам надо будет вовремя гасить долг в соответствии с условиями кредитного договора.
Звучит заманчиво — пришел, увидел, купил, а платишь после. Не нужно тратить время на накопления денег, а также силы на посещение офиса кредитной организации.
В чем подвох POS-кредита?
Первой отличительной особенностью такого кредитования является повышенный риск невозврата денег в банк. Для одобрения POS-кредита потребуется минимальный пакет документов — паспорт. Кредитный консультант в магазине не попросит ни справку о доходах, ни копию трудовой книжки. Процентные ставки по банковским POS-кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по потребительским кредитам в том же банке.
Кроме того, кредитный консультант может убедить вас в обязанности купить расширенную гарантию на товар — некий вариант страховки. Эта гарантия действует дольше заводской, и дает более широкий спектр защиты приобретенного товара. Возможно, вы сами решите купить такую защиту для приобретаемого товара, но эта услуга не может быть обязательной. Однако очень часто консультанты уверяют в обратном, так как эти деньги зачастую ощутимо влияют на их заработную плату.
Как правило выбор кредитных организаций в магазине ограничен и покупателю придется выбирать из тех вариантов, которые предложит кредитный консультант в магазине. А возможно, другой банк предоставит более выгодные условия.
Но самая главная опасность таких кредитов — спешка. У покупателя, как правило, нет времени все обдумать и изучить условия кредитного договора. В результате можно принять не самые выгодные условия, согласиться на завышенные проценты, лишние опции или неудобную схему погашения.
Магазин предложил мне рассрочку — почему?
Торговые сети делают все, чтобы вы не ушли от них с пустыми руками, для них важен оборот. И магазину совсем не выгодно ждать пока вы накопите необходимую сумму, лучше вы купите сейчас.
Выгода для банка очевидна — любой кредитный договор, даже если магазин анонсировал для покупателя ставку в «0 %» годовых — это деньги. Просто вместо покупателя проценты ему платит торговая сеть. Если углубиться в условия выгодного предложения на покупку в долг в магазине, видно, что цена на ценнике – для обычного покупателя, банку магазин делает хорошую скидку, например 20—30%. Получается вы покупаете товар за минусом 20-30%, хотя, по сути, вы платите полную стоимость товара. Просто в открытую вам об этом никто не говорит. Получается для банка никаких различий между обычным кредитом и такой рассрочкой для него нет.
Для торговых точек использование таких привлекательных схем — это лишь один из способов увеличить продажи. Благодаря этой схеме он реализует товар уже сегодня. Да, цена для банка будет ниже, зато на такое предложение придёт больше покупателей.
Допустим, вы пришли в магазин с большим желанием, но без денег, тем самым вы лишаете магазин прибыли. Но тут выходит консультант и предлагает взять желаемый товар сейчас, а платить потом. В эйфории вы покупаете в кредит, принося прибыть магазину (чаще всего даже с большой скидкой прибыть никуда не исчезает), и банку, так как следующий год ежемесячно платите ему деньги.
На что обратить внимание, когда берешь кредит в магазине:
— Процентная ставка и полная стоимость кредита или займа — переплата все-таки может быть!
— График платежей. Проверьте подходит ли он вам?
— Какие способы погашения кредита предоставляет кредитная организация?
— Выясните не ли у банка дополнительных комиссий, например за погашение кредита через кассу
— Каковы условия и общая переплата при оформлении расширенной гарантии на товар
— Узнайте сможете ли вы в случае чего вернуть покупку?
— А также уточните срок перечисления денег от магазина банку, в случае возврата и расторжения договора
— Просчитайте не будет ли для вас выгоднее оформить кредитную карту с льготным периодом или карту рассрочки?
Совет: POS-кредитование — это удобный способ купить желаемое. Отсутствует необходимость выкладывать всю сумму, но именно это и может стать большой проблемой. При отсутствии ощущения реальных денег можно превысить планку заемных средств и попасть в кредитную яму. Поэтому, прежде чем оформить новый кредит, попытайтесь рассчитать кредитную нагрузку на ваш бюджет. Ежемесячная сумма платежей по кредитам и займам не должна превышать 30% совокупного заработка семьи.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
