Когда деньги заканчиваются, а до новых финансовых поступлений остаётся какой-то промежуток времени или когда срочно необходимо купить дорогостоящую вещь на помощь приходит кредитка — это удобный способ пополнить истощившийся бюджет. Но нужно помнить, что это, прежде всего, кредит, который придётся отдавать. Стоит ли оформлять кредитную карту, как выбрать лучшие условия и чего стоит опасаться, разбираемся.
Трудный выбор
В разных банках условия по кредиткам отличаются. И здесь стоит выбирать оптимальный вариант для себя. Сравнить условия можно на сайтах кредитных организаций города либо воспользоваться специализированными сайтами типа Банки.Ru или Сравни.Ru.
На что стоит обратить внимание, выбирая карту?
Во-первых, на продолжительность льготного периода. Это время, когда вы можете пользоваться картой бесплатно, то есть без процентов. Так называемый grace-period может быть различным — от 50 и даже до 200 дней. Чем период больше, тем для вас лучше, однако, и здесь есть нюансы, разберёмся далее.
Во-вторых, смотрим на размер процентной ставки. Если вы выйдете за рамки льготного периода, придётся платить процент. И чем меньше ставка, тем лучше для вас. Стоит обратить внимание на предложение банка, где открыта ваша дебетовая карта — банк с большой вероятностью «своему» клиенту предоставит более выгодные условия, чем человеку со стороны.
В-третьих, обращаем внимание на сумму ежегодной платы за обслуживание карты. Если нет — отлично. Если есть, то пусть она будет минимальной.
Важен и размер кредитного лимита. Это максимальная сумма, которую можно потратить по карте. С одной стороны, маленький лимит даёт мало возможностей. С другой, большой лимит провоцирует лишние траты. Поэтому крайне желательно, чтобы он не превышал ваши ежемесячные доходы.
Также смотрим, есть ли по карте дополнительные платежи и комиссии. Чем их меньше, тем лучше.
grace-period
Итак, мы уже знаем, что льготный период погашения — это определённый срок, в течение которого банк даёт вам возможность использовать заёмные средства бесплатно. Проценты за это время не начисляют. К окончанию периода необходимо внести на карту всю сумму, которую вы потратили. Если не внесёте — готовьтесь платить проценты и обычно по таким картам немалые.
Предоставляя такую услугу, банки рассчитывают на то, что вы не сможете или забудете возместить средства на карту. А значит, с вас возьмут проценты за всё время с момента возникновения задолженности. А если ежемесячный минимальный платёж внесён не будет, то возьмут и штраф.
Но все же при грамотном подходе можно и нужно пользоваться деньгами банка бесплатно, в то время как собственные средства могут постепенно приносить доход в каком-нибудь другом месте. Например, на депозите.
Точный расчёт
Разные кредитные организации предлагают свои схемы льготного возврата заёмных средств.
Вариант 1:
Наиболее частая схема. Льготный период равён количеству дней до окончания месяца плюс 20— 25 дней следующего за ним. В этом случае минимальный размер льготного периода будет 20—25 дней, максимальный 50—55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погасите полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляется на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам нужно внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5—10% от суммы задолженности). Если этого не сделать — последуют штрафные санкции.
Пример:
1 июля: вы купили компьютер стоимостью 20 тыс. рублей.
1 августа: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана эта сумма.
25 августа: ваш льготный период истечёт. Соответственно, с 25 августа кредитная организация начислит проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.
Важно! Эксперты советуют вносить всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.
Схема 2:
Банк готовит счета-выписки в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. Иногда расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс-периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.
Пример:
Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.
1 июля: вы купили компьютер стоимостью 20 тыс. рублей.
3 июля: банк выставил счёт-выписку.
1 июля — 23 июля: ваш льготный период.
Важно! Внимательно следите за датами выписок по карте!
Схема 3:
В этом случае льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней — платёжный.
Пример:
14 июня — 16 июля вы совершили покупки на 10 тыс. рублей.
14 июня — 26 июля: льготный период.
Чтобы избежать начисления процентов по кредиту, необходимо в любой день до 26 июля включительно оплатить всю сумму задолженности.
Схема 4:
В недорогих карточных продуктах применяется фиксированный льготный период: он устанавливается для каждой покупки отдельно. Его продолжительность редко превышает 30 дней.
Пример:
1 июля: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 5 тыс. рублей.
1 июля — 30 июля: ваш льготный период погашения задолженности за продукты.
23 июля: вы приобрели по карте компьютер за 20 тыс. рублей.
23 июля — 3 августа: ваш льготный период по оплате задолженности за компьютер.
Что ещё нужно учесть
Чаще всего, банки выпускают кредитные карты для безналичной оплаты товаров и услуг. А за снятие наличных в банкоматах устанавливают высокую комиссию, а также суточные лимиты. Не забывайте про это при снятии наличных!
Однако в последнее время стали появляться кредитные карты с бесплатным снятием наличных в банкомате своего банка или с чисто символическим вознаграждением. Однако по таким продуктам банк, чаще всего, устанавливает строгие условия: повышенная процентная ставка, отсутствие льготного периода, высокая стоимость обслуживания и т. п.
Если вы активно пользуетесь кредитной картой и уже вышли за рамки льготного периода, то помните: ежемесячно вы обязаны вносить минимальный (обязательный) платёж, установленный банком. Обычно он составляет 5—10% от суммы задолженности. Иначе, кроме процентов на непогашенную сумму кредита по карте, будут начисляться штрафы. По возможности вносите сумму больше минимального платежа. Чем большими частями будет гаситься долг, тем меньше процентов будет начислено. Платежи с задержкой также могут быть причиной превышения кредитного лимита, что влечёт за собой технический овердрафт. За его использование банк начисляет дополнительный штраф.
По оценкам экспертов, кредитная карта — это сложный финансовый продукт, требующий определённой грамотности от заёмщика. Удобным финансовым инструмент она может стать лишь в том случае, если вы грамотно подобрали для себя карту, внимательно пользуетесь ей и не выходите за пределы льготного периода, вовремя вносите потраченные средства. В противном случае карта может стать источником проблем. Внимательно изучайте условия пользования кредиткой и помните: деньги должны работать на вас, а не вы на них!
Научиться пользоваться кредитной картой вам помогут на курсах по повышению финансовой грамотности населения, записаться на курсы можно по телефону горячей линии по финансовой грамотности 8 800 555 85 39.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
