Нередки ситуации, когда кредит удалось погасить раньше срока. При этом надо понимать, что часть денег, потраченных на страховые продукты, можно вернуть. В каких случаях это возможность и как можно это сделать, рассказывает Василий Беллендир, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф».
Рассмотреть в данном случае необходимо исключительно потребительское кредитование либо схожее по оформлению автокредитование. При целевом жилищном кредитовании (ипотеке), как правило, договор страхования заключается отдельно на имущественное страхование — страхование квартиры, оно является обязательным в соответствии с законом об ипотеке. А вот если заключается дополнительно страхование жизни и здоровья созаемщиков, то подписывается отдельный договор страхования со сроком ежегодной пролонгации и данный договор предусматривает условия его досрочного расторжения.
Формально банк всегда настаивает на необходимости страхования при потребительском кредитовании, апеллируя тем, что риски возврата кредита уменьшаются, если заемщик застрахован. Но очень важно понимать, что комиссионный доход со страховой суммы для банка вполне может составлять до 70% от суммы страховки — этот доход может быть для банка выше, чем процентный доход по займу.
При этом банк обязательно при согласии на страхование предложит клиенту значительно меньшую ставку. Важно перед оформлением кредита сравнить эффективную ставку по кредиту с подключением к программе страхования и без нее, а также суммы переплат. Сами банки не выполняют операции по страхованию, для этого есть дочерние страховые компании или страховые кампании — партнеры банка.
Для того чтобы эта схема успешно работала, заключается многосторонний договор коллективного страхования, где страхователем является страховая компания, выгодоприобретателем, как правило, является банк, а застрахованным — заёмщик, который при подписании кредитной документации даёт свое письменное согласие на подключение к данному договору.
Большое неудобство для потребителя услуг заключается в том, что при подключении к программе коллективного страхования страховая сумма включается в сумму кредита, сумма списывается сразу за весь срок кредитования, на неё начисляются проценты в период пользования кредитом. Также стоимость подключения к программе коллективного всегда гораздо выше, чем стоимость добровольного индивидуального страхования при личном обращении в страховую компанию. А вот покрываемые страховые риски, как правило, самые скромные.
Чтобы более подробно ознакомиться с условиями страхования, необходимо внимательно читать сам коллективный договор, как правило, он размещён на общедоступных интернет-ресурсах, а в обязательный пакет кредитной документации он не входит, только заявление на присоединение к договору.
Возврат части страховой суммы при досрочном погашении кредита ранее регламентировался только самим договором коллективного страхования, поэтому как правило, банки или страховые компании не очень охотно возвращали излишне уплаченную страховую сумму. Однако после 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки в закон «о потребительском кредите (займе)», который логически напрашивался очень давно.
Теперь любой клиент при досрочном погашении кредита может обратиться за пересчётом излишне уплаченной суммы комиссии за страхование. Для этого клиенту необходимо не позднее 7 календарных дней обратиться с соответствующим заявлением в банк, если была задействована дочерняя страховая компания банка, а если страхование компания — партнёр банка, то скорее всего, необходимо обращаться именно туда и предъявить из банка документы о закрытии кредита. Страхователь будет обязан в течении семи рабочих дней перечислить клиенту денежные средства.
Возможно, что данные схемы возврата будут работать не всегда корректно, но данный закон абсолютно на стороне потребителя.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
