С 2023 года растёт ключевая ставка Банка России‚ а вместе с ней растут и ставки по банковским вкладам. Даже в прошлом году было сложно представить, что банки могут предлагать до 20% на два года. Сегодня подобрать такой вариант на рынке возможно. Как лучше инвестировать в такой ситуации сбережения, разобрались эксперты регионального центра финансовой грамотности.
Крупнейшие финансовые организации подняли ставки по вкладам, не дожидаясь решения Банка России по ключевой ставке, которое состоится 13 сентября. Доходность по «длинным» вкладам сейчас достигает 20-21%. Однако выбирать самую высокую ставку и срочно перекладывать свои сбережения не стоит. Важно подобрать условия, которые соответствуют вашей жизненной ситуации, ведь от этого зависит доходность, удобство пополнения или досрочного снятия средств.
Как выбрать вклад?
-
Сумма вклада. Доходность финансового инструмента зависит от его размера. Часто банки предлагают различные ставки в зависимости от суммы вклада. Но государство гарантирует возвратность вклада в одном банке в общей сумме до 1,4 млн рублей (включая проценты). Если ваши сбережения превышают эту сумму, стоит обезопаситься и подумать над дроблением вклада по разным банкам.
-
Сравните предложения. Одним из базовых знаний финансово грамотного человека является умение сравнивать предложения на рынке. А одним из главных условий при выборе вклада является процентная ставка. Главный помощник в поиске — калькулятор вкладов, например на портале Банки.ру или Сравни.ру.
-
Срок. В сегодняшних условиях банки предлагают разместить деньги под высокую ставку на длительный срок, при этом гарантировать продолжительность таких предложений кредитных организаций на длительную перспективу никто не может, а зафиксировать ставку можно.
-
Выбирайте выгодные для себя условия. Доходность вклада зависит ряда критериев: вида валюты, возможности пополнения и частичного снятия, срока, его суммы и пр. Не стоит гнаться за самой высокой ставкой, важно оценить удобство инструмента в конкретной ситуации. Возможно, накопительный счет с возможностью регулярного пополнения и частичного снятия будет самым выгодным в условиях регулярных трат. Если же для вас важно отложить сумму и не иметь возможности доступа к деньгам какой-то период, чтобы не иметь искушения – выбирайте депозит на определённый срок без возможности частичного снятия.
Что делать, есть вклад уже есть?
Банки уже не первый месяц предлагаю рекордные ставки по депозитам.
Как быстро понять, стоит ли перекладывать деньги на новый вклад ради большей доходности. Здесь стоит обратить внимание на ряд критериев:
-
Когда открыт вклад. Если деньги вы положили недавно, то закрыть вклад и перенести деньги на более выгодные условия будет выгодно. Если же вклад открыт давно, то потери от недополученных процентов за период могут быть выше, чем выгода в новых условиях.
-
Размер новой ставки. Важно сравнить процент по имеющемуся вкладу и новому. Если ставка по-новому выше на один процент, то, скорее всего, закрывать старый и перекладывать деньги на новый будет невыгодно. Переносить деньги выгоднее, если разница составляет от 2 процентных пунктов.
-
Условия. Важно оценить условия начисления процентов. Например, если вы привыкли получать проценты ежемесячно, при условии выплаты в конце срока действия договора, новый инструмент может вас разочаровать. Либо если по текущему вкладу проценты начисляются ежемесячно и остаются на вкладе, а по-новому — не остаются, даже в условиях более высокой ставки, доход по нему может оказаться ниже или таким же, что и по старому депозиту (сложный процент).
Как правило, условия по вкладам (доходность, доход в конце срока, сколько процентов уже начислено) банки предлагают посмотреть прямо в приложении или на сайте банка. Поэтому алгоритм действий простой: для начала стоит выбрать наиболее выгодный вклад среди кредитных организаций и изучить по ним условия, далее оценить текущие условия депозита, а после сделать вывод о целесообразности переноса средств.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
