Если верить экспертам, пенсионеры являются самыми ответственными заёмщиками. И с некоторых пор, банки начинали предлагать кредитные программы для пожилых людей.
При умелом использовании, кредит может оказаться как отличным финансовым инструментом, улучшающим качество жизни человека, так и денежной кабалой на долгое время. Рассмотрим особенности использования кредитных продуктов для пенсионеров.
Кому дадут кредит?
Понятно, что работающим гражданам в возрасте после 60 лет гораздо легче получить кредит в банке и на бо́льшую сумму, так как их доход составляет не только пенсия, но и регулярная заработная плата.
В большинстве случаев, если заёмщиком является неработающий пенсионер, банки требуют обеспечение в виде залога или поручительства. Кроме того, банк, скорее всего, потребует, чтобы заёмщик застраховал свою жизнь. Кредитные суммы относительно невелики — от 50000 рублей, а если в залог останется недвижимость, то сумма кредита может вырасти до миллиона рублей. Обязательным условием кредитования является отсутствие отрицательной кредитной истории. Некоторые банки предлагают пониженные процентные ставки в случае получения пенсии на банковский счёт или пластиковую карту у них в банке.
Для работающих пенсионеров условия лояльнее: срок кредитования дольше, залог, поручительство и страхование не всегда являются обязательными требованиями банка.
Какой кредит?
Чаще всего, конечно, пенсионерам выдают целевые кредиты или пенсионную карту с разрешённым кредитным лимитом. Последняя — это обычная пластиковая карта для начисления пенсии, но по ней доступен льготный кредитный лимит в размере трёхмесячного дохода. Такая кредитная карта хорошо помогает при краткосрочной нехватке денег. Её хорошо использовать, как дополнительный кошелёк до очередной выплаты пенсии.
В случае получения целевого кредита, например, на покупку техники или лечение, заёмщику необходимо будет подтвердить целевое использование средств. Банк попросит предоставить чеки или другие документы на покупку товара или услуги.
Если нет возможности получить целевой кредит, а нужна большая сумма средств, например, на дорогостоящее лечение, можно воспользоваться кредитом под залог недвижимости, так называемым ломбардным. По этому виду кредита сумма займа будет выше, чем по обычному потребительскому, а ставка ниже и срок дольше.
Кроме того, пенсионерам доступны классические ипотечные кредиты в некоторых банках. Есть общее условие: на момент окончания срока кредита заёмщикам не должно быть более 75 лет.
Как?
Если же принято решение обратиться за заёмными средствами, то тогда сначала следует найти банки, которые кредитуют пенсионеров и, по возможности, которые находятся в непосредственной близости от заёмщика, чтобы было удобно добираться до выбранного банка. Кроме того важно, чтобы условия кредита в выбранном банке — процентная ставка, комиссии, срок кредита, суммы дополнительных расходов по кредиту — были наиболее выгодными для заёмщика.
Затем нужно проверить своё соответствие требованиям к заёмщику у данной кредитной организации. У каждого банка есть официальный сайт, на котором очень подробно расписаны условия кредитования, требования к заёмщикам и обеспечению, а также приведён перечень необходимых документов. Часто на подобных сайтах можно встретить анкету, которую можно заполнить онлайн. По получению анкеты работник банка свяжется , чтобы рассказать об их услугах, и, возможно, пригласит вас в банк.
Поручительство
Часто банки при кредитовании пенсионеров, требуют привлечения поручителей. С точки зрения российского законодательства поручитель — это лицо ,которое берёт на себя обязательство оплатить долг в случае несостоятельности должника. Таким образом, если должник перестаёт платить, и банк испробовал все способы взыскания, и они оказались неуспешными, то он может обратиться к поручителю по договору с требованием о возврате денежной суммы.
С поручителем банк заключает отдельный договор. Поручитель не имеет права после заключения договора в одностороннем порядке отказаться и расторгнуть его. При одобрении кредита банк проверяет поручителя так же тщательно и по таким же документам, как и заёмщика. Как правило, доход поручителя должен быть не меньше, чем у заёмщика.
Как вы видите, не всё так уж и безнадёжно. Банки предоставляют кредиты пожилым людям, и при желании, выбрать наиболее выгодное предложение не составит труда.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
