Накануне новогодних праздников кредитная карта становится незаменимым помощником, а часто и вторым кошельком. Как выбрать «свою» кредитку и, главное, как правильно ею пользоваться, рассказывают эксперты ведущих российских банков. На круглом столе в медиахолдинге «Западная пресса» они представили варианты кредитных карт.
Большие возможности или ненужный кредит?
Россияне по-разному относятся к кредиткам. Для кого-то это палочка-выручалочка при крупных покупках, кто-то перехватывает таким образом до зарплаты. Но есть и те, кто сторонится кредиток, чтобы не оказаться по своему незнанию с ненужным ему долгом. Но как бы то ни было, число кредитных карт у населения с каждым годом растёт.
По статистике Центробанка, если в 2011 году на руках у россиян было 10 млн кредиток, то семь лет спустя, к 1 июля 2018 года, их стало уже 33 миллиона.
«Мы понимаем, что сегодня кредитка есть у каждого пятого. При этом для нашей страны рынок кредитных карт достаточно молодой», — говорит региональный менеджер калининградского филиала «Россельхозбанка» Артур Шефер.
При умелом обращении кредитка — это большие возможности, отмечает глава розничного офиса продаж филиала банка «Возрождение» Наталья Кузнецова. «Это и сохранность средств, и отсутствие необходимости декларировать средства при выезде. Это возможность держать деньги под рукой. Ещё это их безопасность — вы не потеряете деньги при краже, если своевременно заблокируете карту», — говорит Кузнецова.
Российские банки предлагают кредитные карты, условия которых могут довольно сильно отличаться — по лимиту, льготному периоду, кэшбэку и другим параметрам. В таблице вы можете увидеть основные условия.
Напомним про основные параметры кредитных карт
Кредитный лимит — максимальная сумма, которую банк предоставляет вам в пользование без процентов — если вы вовремя (в рамках льготного периода) возместите эту сумму на карту. Лимит может существенно варьироваться у различных банков.
Кредитный лимит не должен провоцировать лишние траты. И хорошо, если он не превышает ваш ежемесячный доход. «Мы понимаем, что кредитная карта — это запасной финансовый кошелёк, — говорит начальник отдела продаж филиала «Газпромбанка» Наталья Киселенко. — И по статистике, люди в среднем пользуются суммой 50–100 тысяч рублей при среднем уровне дохода 35000–60000 рублей».
Но часто бывает по-другому, отмечает заместитель территориального директора по розничному бизнесу филиала банка «Уралсиб» Ирина Гладких: «Если говорить про лимит, то если у клиента одобрено 250 тысяч, то он их и потратит. Тут важна осознанность — чтобы не получалось так, что клиент получил карту по почте, потратил деньги, а потом у него возникло негативное отношение к этому банковскому продукту».
Потратить всю сумму по кредитке сразу — не самая лучшая идея. Ведь деньги придётся вернуть в сжатые сроки, чтобы не платить проценты. Эти сроки называются льготным периодом (грейс-периодом) кредитной карты. Во время грейс-периода вы можете использовать заёмные средства бесплатно. Но после окончания периода ваш долг по карте превратится в обычный кредит, при этом с достаточно большими процентами.
По статистике, лишь 60% калининградцев укладываются в льготный период, а остальные 40% выбирают всю сумму с карты, а потом платят долг с процентами, говорит Гладких.
Льготный период у карт различных банков разный. И вычисляться он тоже может по-разному. Например, у карт «Альфа-Банка» грейс-период начинается со дня первой покупки, а после внесения средств возобновляется.
«Например, седьмого числа мы совершили трату, а 15-го внесли всю сумму основного долга. И уже через час мы можем новую трату совершать, начнётся новый льготный период», — говорит глава кредитно-кассового офиса филиала «Альфа-Банка» Эльвира Караходжаева.
Грейс-период банка «Санкт-Петербург» начинается с первого числа месяца. Но нужно быть внимательным: в ряде банков клиент должен частично погасить долг, внеся 3–5% от суммы в рамках льготного периода.
Важный параметр кредитки — размер процентной ставки при погашении за рамками льготного периода. Если вы не уложились в сроки, то деньги придётся возвращать с большими процентами. Поэтому лучше до этого не доводить. Но если так случилось, постарайтесь максимально быстро погасить долг — тем дешевле обойдётся эта услуга.
Кэшбэк по карте
Это приятные бонусы, которые банк предоставляет клиенту за пользование картой. Причём получать их можно как в виде денег, так в виде реальных бонусов, которые потом можно потратить у партнёров банка. В случае со Сбербанком это знакомые многим бонусы «Спасибо», которые начисляются за траты на автозаправках, в кафе, ресторанах, магазинах. Кэшбэк здесь может быть от 0,5 до 10%, рассказал глава центра персонального обслуживания филиала «Сбербанка» Михаил Аполлонов. Причём клиент может повышать свой уровень кэшбэка.
Любой клиент выполняет задания. Например, поддерживать оборот средств 10–15 тысяч либо использовать лимит своей кредитной карты. Если делать это каждый месяц, уровень будет расти, а через полгода можно достичь четвёртого уровня — и появляется возможность бонусы менять на рубли.
Кэшбэк может зачисляться на вашу карту в виде денег. Например, в «Связь-банке» кэшбэк по кредитке — от 1% (от всех покупок) до 7% в любимой категории. Это могут быть салоны красоты, автосервисы, рестораны, строительство. В банке «Возрождение» кэшбэк составляет 1% при покупке от ста рублей, в «Газпромбанке» — от 3% либо зачисляется милями. А «Почта-Банк» предлагает оригинальный вариант кэшбэка — в виде игры.
«В мобильном приложении есть такая настройка-игрушка, ты заходишь, и всё, что ты покупала, можешь подключить к программе, и выбираешь эти покупки. Отметил галочками — бросаются кости, и ты можешь установить кэшбэк от 5–12%, и если ты выиграешь, средства зачисляют шестого числа каждого месяца. Таким образом можно вернуть до 6000 в месяц», — рассказывает директор клиентского центра филиала банка Лаура Конина.
«Промсвязьбанк» предлагает двойной кэшбэк. «Карта даёт возможность получить кэшбэк как за траты, так и пополняя её. Есть повышенная категория кэшбэка в десять процентов: рестораны, кафе, такси, кино, каршеринг. Все остальные покупки — один процент. Есть дополнительная категория за пополнение. Клиент потратил 10 или 20 тысяч рублей, и чтобы остаться в льготном периоде, он вносит средства. Внося их, он от суммы пополнения возвращает ещё один процент», — говорит управляющий операционного офиса банка Татьяна Бабак.
Бонусы, которые предлагают банки, могут быть самыми разными. Например, банк ВТБ предлагает сразу семь бонусных опций. «Есть опция "Сбережения": в зависимости от того, сколько вы тратите, вы можете повысить свой процент по вкладу, который у вас размещён в нашем банке, до плюс полутора-двух процентов. Есть новая опция "Заёмщик", которая позволяет возместить кэшбэк до трёх процентов от уплаченных банку процентов по кредиту», — говорит управляющий розничного бизнеса филиала ВТБ Виктория Филипенко.
«Россельхозбанк» предлагает как кэшбэк до 10%, так и зачисление баллов, которые можно потратить в интернет-магазинах.
Другие условия
При выборе карты стоит обращать внимание и на стоимость её обслуживания. Какие-то банки дают возможность пользоваться картой бесплатно, но большинство просит плату за годовое обслуживание. И, конечно же, чем меньше эта плата, тем лучше.
Немаловажен и срок получения карты, если деньги нужны срочно. Выпуск карты может занять до двух недель, но некоторые банки печатают карты в день обращения.
Обратите внимание на условия снятия наличных. Большинство банков берёт за это большую комиссию, но есть и те, кто даёт возможность снимать наличку бесплатно.
Если вы решились оформить кредитную карту, не стоит бежать в первый попавшийся банк. Как и при оформлении любого другого финансового продукта, важно для начала сравнить предложения между собой, обратив внимание на те параметры, которые важны в первую очередь вам, и только после этого подписывать договор с банком.
Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
