Рекламный трюк: почему банки предлагают кредиты по ставкам ниже ключевой

Сегодня часто можно увидеть кредитные предложения от банков со ставкой «…от 4%...» или «…от 4,9%...». Как коммерческие банки могут выдавать займы дешевле ключевой ставки, которая определяет процент, под который Центральный банк РФ выдаёт им кредиты и принимает у них деньги на депозиты, эксперты регионального центар финансовой грамотности разобрались вместе с руководителем офиса Банка «РОССИЯ» в Калининграде Александром Киряковым.

«Мы люди здравомыслящие и прекрасно понимаем, что ставки „…от 4%...” или „…от 4,9%...” при потребительском кредитовании всего лишь рекламный трюк. Именно поэтому в рекламных объявлениях всегда присутствует предлог „от”, т.е. ничего определённого», — говорит Александр Киряков. 

4 секрета банковского фокуса

1. Рекламная ставка устанавливается на короткий период действия кредита, например, на месяц. А далее всё по полной программе! Например, ставка 4% на первый месяц кредита, а дальше 14 % годовых при условии личного страхования.
2. Такая ставка действительно существует, и даже кто-то кому-то рассказывал, что ему рассказали, что по такой ставке был выдан кредит. Но это всё неправда! Существует практика одобрения по подобной ставке 0,00000000001% от поданных заявок с выдачей 0%. Причин не выдать займы по указанной в рекламе ставке множество!
3. Шанс получения такой ставки появляется, если вы в этом банке оформите дополнительную услугу либо подписку, либо присоединитесь к программе и т.п. под названием, типа «Гарантия низкой ставки». В таком случае клиент добровольно платит банку все недостающие проценты ещё до начала пользования кредитом! И при досрочном погашении (средний срок жизни потребительского кредитования в РФ — 20 месяцев) вернуть ничего не получится.
4. И самое сложное — страхование в рамках потребительского кредитования. Вообще при обычном страховании необходимо обращать внимание на риски, которые входят в покрытие, на исключения из рисков, на размер выплаты при том или ином событии, кто является получателем выплат и т.п.

Что же страхуется при получении потребительского кредита в банках? Обычно это жизнь и потеря здоровья (инвалидность). Если открыть сайт любой страховой компании, например, крупнейшую в России СК «СОГАЗ», то стоимость полиса на страховую сумму 500 000 рублей составит всего лишь 2 000 рублей в год! А вот при страховании в рамках потребительского кредитования средний размер страховой премии составляет только 5% от суммы кредита в год! Расчет очень простой: на страховую сумму (размер кредита) в 500 000 рублей расходы на страховку составят 25 000 рублей в год!

Откуда бертся эта более чем десятикратная разница? Дело в том, что при страховании потребительского кредита разница в 23 000 рублей в год называется «комиссионным вознаграждением». Именно она выплачивается страховой компанией банку и покрывает разницу в процентах между ставкой, под которую выдан кредит и ключевой ставкой! Важно, что это вознаграждение не возвращается при досрочном погашении — рассчитывать можно на возврат соразмерной суммы только с премии страховой компании, которая в нашем примере составляет 2 000 рублей в год.

Пример:
Сумма кредита: 500 000 рублей.
Срок кредитования: 5 лет.
Страховка за 5 лет: 125 000 рублей.
Ставка «от 4,9%» начисляется на сумму кредита + страховку: 625 000 рублей.

Платёж — 11 900 рублей, при этом банк уже получил в рамках вознаграждения по страховке 115 000 рублей, которые при досрочном погашении заёмщику не вернуть. Получается к уплаченным процентам необходимо прибавлять эти 115 000 рублей. Это расходы по обслуживанию кредита!

Как подчёркивает Александр Киряков, потребительский кредит со страховкой и непонятной ставкой с предлогом «от…» оказывается обычно «ловушкой», где заёмщик значительно переплачивает. Выгоднее воспользоваться кредитом без страхования с прозрачными условиями, а если уж хочется подстраховаться — стоит оформить страховку самостоятельно в крупной и надёжной страховой компании, чтобы никому не переплачивать.