Вы хотите накопить определённую денежную сумму к своей пенсии или совершеннолетию ребёнка, но никак не получается отложить средства? Значит, пора менять способ накоплений. Тем более что можно не просто копить, но и приумножать свои средства.
Инвестиционное страхование жизни
Откладывать деньги можно разными способами: на банковском счёте, на индивидуальных инвестиционных счетах и даже наличными (хотя мы этот способ накоплений не рекомендуем из-за его низкой безопасности). Главное тут — сила воли и мотивация.
Есть и ещё один способ накоплений — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Это гибрид банковского вклада и страхования жизни, при этом есть возможность получения инвестиционного дохода. Вы делаете регулярные взносы, которые накапливаются, и при этом ваша жизнь застрахована на весь период действия программы. Например, вы хотите скопить определённую сумму, допустим, на образование ребёнка. Достаточно застраховать его по данной программе и вовремя вносить средства.
От похожего вида страхования — накопительного — у инвестиционного есть важное отличие. ИСЖ позволяет получить доход — за счёт инвестирования части внесённых денежных средств в различные финансовые инструменты — например, в облигации или акции. При этом застрахованное лицо может выбирать, в какие инструменты страховщик будет вкладывать средства.
"Когда вы просто инвестируете в акции, есть риск потерь. А отдельные виды ИСЖ позволяют вам инвестировать, но знать, что есть защита капитала. В худшем случае, даже если ваша стратегия не сработает, вы просто останетесь при своих, ничего не потеряв. Этот инструмент идеален для консервативных инвесторов", — говорит член экспертной группы ЦБ РФ по финансовой грамотности, победитель международной премии Global Financial Planning Awards 2015, 2016 и 2017 — лучший финансовый советник по европейскому региону Наталья Смирнова.
По её словам, инвестиционное страхование жизни — хороший способ накоплений к пенсии. Поэтому, если вы хотите иметь на пенсии приличный доход, изучите возможности ИСЖ.
Несомненный плюс ИСЖ — налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет 13% от оплаченного страхового взноса. Правда, его размер ограничен и составляет 120 тыс. рублей.
По словам Смирновой, подойдёт данный вид страхования и тем инвесторам, которые в силу нехватки времени или опыта хотели бы иметь готовый инвестиционный продукт. Это продукт доверительного управления, но со 100-процентной защитой капитала и льготным налогообложением, говорит эксперт.
По российскому законодательству, если капитал находится в доверительном управлении, каждый год с прибыли снимается 13%. Поэтому чистый прирост средств будет уменьшаться. В промежутке в один-два года это может быть незаметно, но в долгосрочной перспективе в доверительном управлении можно говорить об упущенной выгоде на сложных процентах. ИСЖ в России и за рубежом имеет льготное налогообложение. Пока капитал не изъят из ИСЖ, налоговая ответственность не наступает. Все сложные проценты будут прирастать безналогово во время действия вклада, налог возникает только при изъятии средств. Прирост облагается налогом с превышением ставки ЦБ, которая действовала в программе ИСЖ. Это означает, что налог нужно будет платить не со всей прибыли. В сравнении с обычным доверительным управлением ИСЖ является весьма интересным инструментом инвестирования, — отмечает Смирнова.
Также накопления по ИСЖ наследуются сразу же после смерти застрахованного лица, а не через полгода, как это происходит с инструментами фондового рынка.
Индивидуальный пенсионный план
Это ещё один способ долгосрочных накоплений. Сегодня многие негосударственные пенсионные фонды предлагают составление индивидуального пенсионного плана (ИПП). Вам предложат формировать будущую пенсию желаемого размера — за счёт взносов и инвестиционного дохода фонда. При этом взносы также вкладываются в инвестиционные инструменты.
Например, если вам 25–30 лет и вы будете откладывать на ИПП хотя бы 2–4% от своей зарплаты, то доход после окончания трудового периода может составить до 80% от вашего трудового заработка. Данный способ накопления очень удобен, так как вы сами регулируете размер и периодичность взносов, — уточняют в НПФ крупного банка.
Особенно актуальны индивидуальные пенсионные планы для людей среднего достатка и для тех, у кого нет официального дохода.
Такие программы позволяют вернуть 13% от взносов, но и здесь максимальная сумма вложений, с которой можно сделать налоговый вычет, ограничена 120 тысячами рублей. Накопленные суммы и инвестиционный доход не входят в состав совместно нажитого имущества. Такие накопления наследуются. И как подчёркивают в НПФ, на накопленные суммы и инвестиционный доход не может быть обращено взыскание по требованиям третьих лиц.
На что стоит обратить внимание при инвестировании
Инвестируйте в своё обучение
Приступая к какому-либо делу важно владеть как можно более обширной информацией, связанной со сферой будущего прибыльного дела. Общение с успешными бизнесменами, посещение специальных тренингов — всё окажется полезным. Поэтому важно вкладывать в себя, в собственные знания и не жалеть деньги на собственное образование. Например, для экономии денег и времени можно участвовать в вебинарах.
Спикерами на образовательных мероприятиях часто выступают не только финансисты и юристы, но и опытные инвесторы. Эксперты готовы делиться своим опытом, который поможет новичкам лучше понимать разные рынки и бизнес компаний. Здесь очень важно не прогадать со спикером. Проверьте, является ли он реальным владельцем бизнеса или опытным тренером в той или иной сфере.
Создаём свою «подушку безопасности»
Перед началом своего бизнеса необходимо подготовится и предпринять два шага – во-первых, сделать заначку не в инвестиционных инструментах, например на банковском депозите для непредвиденных расходов, во-вторых, застраховаться, — рекомендует Наталья Смирнова.
Страхование жизни и здоровья позволит избежать многих негативных последствий, в том числе и для бизнеса. Особенно это важно, если от бизнеса зависит благосостояние всей семьи.
Диверсифицируйте портфель
Простая истина - не кладите все яйца в одну корзину, применима и в инвестиционной деятельности. Важно диверсифицировать свой портфель, по разным отраслям или разным странам и нескольким финансовым инструментам. Подобный расклад поможет избежать серьёзных потерь в случае падения цен одного или нескольких активов.
Если вы решили войти на фондовый рынок, где вы найдёте огромное число инвестиционных инструментов, стоит обратить внимание как на акции, так и на облигации, и золото, и металлические счета. Причём ценные бумаги в вашем портфеле должны принадлежать не только различным компаниям, но и различным отраслям. Это прямой путь к снижению рисков при сохранении желаемой прибыли.
Хеджируйте риски
Делайте сразу несколько инвестиций. Помните: поскольку вложения в любой форме — это всегда риск, у инвестора не должно быть психологической привязанности к одному проекту. Особенность венчурного инвестирования в том, что из нескольких десятков проектов, по статистике, «выстреливают» единицы, а остальные банкротятся. Причём удачный проект может окупить все убытки от неудачных.
Делая выбор среди множества проектов, не стоит питать больших иллюзий относительно бизнеса конкретных секторов. Повлиять на рынок может всё что угодно, вплоть до резких высказываний политических деятелей.
Ставьте цель
Вы всегда должны ставить перед собой цель и идти к ней, если у вас есть чёткие задачи инвестирования, это снимает часть вопросов. Вы хотите через 25 лет получать пенсию 40 тысяч рублей или через 15 лет дать хорошее образование своему ребёнку?
Деньги, которыми вы оперируете, не должны быть «просто деньгами», иначе психологически вы будете относиться к ним как к чему-то виртуальному. А это чревато пассивностью либо стремлением к необоснованному риску.
Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области "Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области".
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
