Жить только на проценты от вкладов возможно, но доступно только обеспеченным людям. И зависит от процентной ставки банка, желаемых ежемесячных расходов и, соответственно, накопленного капитала. Подробнее о том можно ли жить только на проценты со вклада и при какой сумме такое возможно, к какому возрасту её можно накопить в интервью Газета.ру рассказал финансовый советник, эксперт проекта НИФИ Минфина РФ «Моифинансы.рф» Сергей Макаров.
Для расчёта необходимой суммы возьмём несколько сумм дохода, который мы хотим получать с банковских вкладов: 100, 50 и 30 тысяч рублей. Также возьмём несколько процентных ставок: 5% (как это было в 2020 году, 15% — как сейчас и среднюю в 10%).
Принцип такой: если расходы составляют 100 000 рублей в месяц, это 1 200 000 рублей в год, значит, капитал при ставке в 10% должен быть равен 1,2 млн *10 = 12 млн рублей.
Посчитаем остальные варианты и сведём их в таблицу.
|
Сумма дохода |
Проценты по вкладу |
||
|
5% |
10% |
15% |
|
|
30 000 ₽ |
7 200 000 ₽ |
3 600 000 ₽ |
2 400 000 ₽ |
|
50 000 ₽ |
12 000 000 ₽ |
6 000 000 ₽ |
4 000 000 ₽ |
|
100 000 ₽ |
24 000 000 ₽ |
12 000 000 ₽ |
8 000 000 ₽ |
Как можно накопить такую сумму?
Будем отталкиваться не от возраста, а от срока накопления. Возраст у каждого свой и поменять его нельзя. А вот срок накопления можно варьировать. Также есть ещё две переменных, которые влияют на то, сколько времени нужно будет копить: это доходность накоплений (инвестиций) и сумма ежемесячных сбережений.
Для расчёта возьмём те же варианты доходности и разные сроки: 5, 10 и 20 лет. И посчитаем суммы необходимых сбережений для накопления суммы, скажем в шесть миллионов рублей.
|
Срок накоплений |
Доходность накоплений |
||
|
5% |
10% |
15% |
|
|
5 |
90 487 ₽ |
81 899 ₽ |
74 158 ₽ |
|
10 |
39 752 ₽ |
31 373 ₽ |
24 626 ₽ |
|
20 |
15 121 ₽ |
8 730 ₽ |
4 881 ₽ |
Для других сумм соответственно можно пропорционально уменьшать или увеличивать размер сбережений.
Копить на такой долгий срок с помощью банковских вкладов — не очень хорошая идея, поскольку проценты по вкладу, как правило, не покрывают инфляцию. Нивелировать её влияние можно либо откладывая больше, либо используя более доходные (а значит и рискованные) инструменты, а также возможности налоговых вычетов.
Например, с 2024 года работает новый тип индивидуального инвестиционного счёта — ИИС-3. Он рассчитан на срок в 10 и более лет. Открыв такой счет также можно рассчитывать на получение налоговых вычетов на взносы, так и на инвестиционный доход. Инвестировать внесенные на ИИС средства можно в российские акции, облигации, паи биржевых фондов.
Для наглядности давайте возьмем следующие условия:
-
срок счёта = 10 лет, т.е. минимально возможный для получения вычетов;
-
ежемесячный взнос на счёт = 24 626 ₽, что даёт в год 295 512 ₽, соответственно вычет составит 38 417 ₽;
-
доходность за вычетом комиссий и с учётом отсутствия налогов на инвестиционный доход = 15% годовых. Такую доходность может дать сбалансированный портфель из акций крупных российских компаний и облигаций федерального займа.
В этом случае накопленная сумма в конце срока составит не 6 млн рублей (как в таблице выше), а примерно 7,5 млн рублей, а это весьма существенная разница для будущего пассивного дохода.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
