Жилищный вопрос является одним из самых острых для тысячи россиян. Иметь собственную квартиру мечтает каждый, однако, цены на жильё вынуждают остановиться в своих желаниях.
Современные молодые люди часто отказываются от покупки собственного жилья в пользу аренды. «Зачем покупать своё, когда можно снимать — это дешевле, да и можно не быть привязанным к одному месту?», — говорят они. Переубеждать тут глупо, каждый решает для себя сам, действительно недвижимость является не самым ликвидным инструментом вложения средств. Однако здесь вопрос больше в психологии человека. Для многих всё-таки приятно прийти вечером после тяжёлого рабочего дня в собственную квартиру.
Если же вы озадачились покупкой своего жилья не стоит сразу впадать в панику при одном взгляде на цены. Для начала необходимо рассмотреть варианты: накопить, взять ипотеку, воспользоваться помощью родственников. Также можно воспользоваться «плюшками» от государства: субсидии, материнский капитал, государственные программы.
Ипотека или накопить?
Что выгоднее — ежемесячно откладывать деньги на накопительном счёте или взять ипотеку и уже платить проценты банку? Однозначно ответить на вопрос нельзя, нужно оценить ситуацию: хватает ли средств на первоначальный взнос, есть где жить сейчас, вынуждены ли платить за аренду, готовы ли вложиться в стройку и ждать завершения строительства или рассматриваете готовое жильё с ремонтом.
Рассмотрим первый вариант, вы консерватор и решили копить. После всех подсчётов определили, что накопить на квартиру придётся 10 лет. В этом случае важно выбрать грамотные инструменты для приумножения капитала. Необходимо, чтобы накопления работали — обгоняли инфляцию и приносили доход.
В этом случае плюсы очевидны: не нужно платить проценты банку, а в случае серьёзных финансовых проблем вы не потеряете квартиру, ведь просрочив несколько платежей по ипотеке можно лишиться желанного объекта недвижимости. Но есть и минусы: очень долго ждать (могут родиться дети и понадобиться уже двух, а то и трёхкомнатная квартира), а также возможна экономическая нестабильность на рынке — резко вырастут цены на недвижимость или все накопления обесценятся.
Другой вариант, вы решили не ждать далёкое будущее и вступить в ипотеку. Расчёты показали, что понадобиться 3 года, чтобы накопить на первоначальный взнос и взять ипотеку. Из плюсов: экономия 8 лет по сравнению со стратегией накопить, фиксация цены квартиры (рост цен на недвижимость вам будет даже выгоден), накопления не обесценятся — они уже вложены. Но и минусы никто не отменял: существенная переплата банку, правда, если учитывать инфляцию и рост цен на недвижимость, то переплата окажется и не такой огромной как при первом взгляде на график ипотечных платежей. В долгосрочной перспективе предсказать поведение рынка никто не сможет, поэтому цены на недвижимость могут и обрушиться, и здесь можно быть очевидно в пролёте. История последних двадцати лет говорит об обратном, цены только растут.
А если не в ипотеку?
Жить психологически с ярмом на шее в виде ипотеки тяжело. В этом случае можно присмотреться к беспроцентной рассрочке. Крупные застройщики предлагают такие варианты как на несколько месяцев, так и на несколько лет. Однако такой вариант подходит лишь тем, у кого высокие ежемесячные доходы. Кстати, право собственности можно будет получить только после всех выплат.
Не лишним будет проверить, не полагается ли вам или вашему родственнику субсидия. Общую информацию об этом можно найти на Портале госуслуг в разделе «Предоставление субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг». О региональных программах информацию можно найти на сайте муниципалитета, в Калининграде на сайте мэрии. Это может стать хорошим подспорьем при покупке квартиры.
И всё-таки ипотека ...
Ипотека — это одна из самых разумных покупок в долг. Главное, здраво оценивайте свои силы и не забывать правило: выплаты по кредиту (или все совокупные выплаты по всем вашим кредитам) не должны превышать 30% от дохода.
Внимательно подойдите к изучению всех предложений на рынке. Для начала можно воспользоваться порталом сравни.ру или банки.ру, где через специализированный агрегат можно увидеть расценки на ипотеку в различных кредитных учреждениях. Стоит и лично разослать заявки в несколько кредитных учреждений. Возможно, банк, в котором вы получается заработную плату, предоставит льготные условия.
Сравнивая предложения банков стоит обратить внимание на размеры первоначального взноса, отношение к возрасту заёмщика, его семейному положению, возможности привлечь созаемщика, ну и самое очевидное на процентную ставку. Не лишним будет и изучить необходимый пакет документов. Как правило, чем более надёжный клиент, чем больше официальных подтверждений своей платёжеспособности может предоставить клиент, тем ниже ставка. Кроме того, очень важен размер первоначального взноса.
Не забудьте проверить, вдруг вы подходите под условия одной из специальных программ — существует ипотека с господдержкой для семей с детьми, военная ипотека, программа «молодая семья» и даже варианты для пенсионеров. В Калининграде региональные программы ипотеки с господдержкой реализует Фонд жилищного и социального строительства — этот институт создавался Правительством области для улучшения жилищных условий калининградцев. Он является оператором ДОМ. РФ, а также строит жильё и выдаёт ипотечные займы — как на покупку своих квартир, так и жилья у других застройщиков. И здесь пока самые выгодные процентные ставки и весьма интересные ипотечные программы.
И не упускайте возможности, которые предоставляет государство, — вы можете оформить налоговый вычет при покупке квартиры, а при покупке в ипотеку ещё и на сумму уплаченных банку процентов.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
