В последние годы всё больше людей интересуются страховками. Они помогают владельцу компенсировать понесённые убытки и получить финансовую поддержку в сложной ситуации. Попасть на приём к врачу, отремонтировать квартиру после прорыва канализации, привести машину в порядок после повреждений на дороге или простудиться в путешествии — все расходы поможет покрыть полис.
Медицина и здоровье
Одной из наиболее распространённых обязательных страховок является полис обязательного медицинского страхования — ОМС. Он даёт право на бесплатную медпомощь в государственных лечебных учреждениях по всей России. Стать обладателем полиса можно придя с паспортом и СНИЛС в МФЦ или в медорганизациях, работающих с ОМС в регионе. Их список доступен на сайте территориального фонда ОМС в области. Их актуальный перечень можно посмотреть здесь http://tfoms39.ru/insuranceorganization/. Ещё один важный нюанс — ОМС необходим для записи ребёнка в детский сад или школу.
Существуют и полисы добровольного медстрахования (ДМС). Они позволяют получить врачебную помощь не только в государственных поликлиниках, но и в платных медцентрах за счёт страховых компаний. Полис оформляется в медучреждениях и страховых компаниях. Сравнить стоимость и условия покупки полисов позволяет сайт «Банки.ру».
После выбора страховой надо подать заявление и приложить документы, подтверждающие состояние здоровья. Как правило, это выписка из медкарты, но страховщики вправе попросить пройти дополнительные обследования. Если отказаться, это может повлиять на цену полиса в сторону повышения.
Путешествия
Актуальна для Калининградской области страховка для поездки за границу. Без неё невозможно стать обладателем шенгенской визы, документ необходим для выезда за границу. «Страховая сумма по полису страхования путешественников — это та сумма, на которую может рассчитывать застрахованный в случае, если ему понадобится медицинская помощь в других странах. Как правило, страховые компании предлагают полисы со страховой суммой от 30 тыс. до 120 тыс. долларов или евро. Конечно, для получения визы в страны Шенгена подойдёт страховка и с минимальной страховой суммой, но стоит помнить, что бывают случаи, когда стоимость лечения и транспортировки на родину может превысить страховую сумму, тогда застрахованный должен будет нести все расходы сверх страховой суммы самостоятельно», —говорит директор Департамента страхования выезжающих за рубеж компании «Росгосстрах» Андрей Сергеев.
Стоимость полиса для туристов зависит от страны поездки и количества дней, которые планируется провести в другом государстве. Как правило, цена страховки варьируется от 300-1500 рублей. Подобрать выгодные условия могут помочь онлайн-агрегаторы, например https://strahovkaru.ru/. Выбирая страховку стоит заранее узнать, какие риски покрывает полис и сопоставить их с планами на зарубежную поездку.
Один из наших страхователей отправился на отдых к тёплому морю, где вкусил всё без исключения радости активного отдыха: аквапарк, мотоцикл и так далее. И был травмирован. В страховой выплате ему было отказано, так как несчастный случай произошёл в определённых обстоятельствах, способствующих риску возникновения травм, а опция «активный отдых» в страховку включена не была. Казалось бы, нюанс незначителен, но в правилах страхования он был описан как отдельный страховой случай, — сообщил генеральный директор сервиса по выбору и покупке страховых услуг онлайн Chereрaha Страхование Максим Пичугин
ОСАГО и КАСКО
Наличие полиса ОСАГО — требование федерального законодательства для водителей. Без него нельзя садиться за руль. С 2017 года в России автовладельцы имеют право оформить электронный ОСАГО. Согласно действующему указанию ЦБ РФ, страховщикам разрешено устанавливать собственные тарифы в рамках утверждённого базового коридора (от 2 746 руб. до 4 942 руб.). «Это означает, что теоретически стоимость полиса может отличаться в два раза. Практически этого, конечно, не случится, так как цена в ОСАГО становится сейчас важнейшим конкурентным преимуществом», — отмечает Максим Пичугин.
ОСАГО возмещает лишь ущерб, причинённый в ДТП другим лицам. КАСКО позволяет получить компенсацию за вред машине владельца полиса. Например, когда неизвестный поцарапал авто на парковке и скрылся. Стоимость ремонта возьмёт на себя страховая компания. Просчитать стоимость полисов позволяет онлайн-калькулятор. ОСАГО можно купить не выходя из дома в сети Интернет, для КАСКО необходимо посетить страховую компанию лично так как состояние автомобиля влияет на стоимость страховки. Но у некоторых компаний уже есть приложения, которые позволяют загрузить фото машины и рассчитать страховку онлайн. При покупке автомобиля в кредит страхование автомобиля является обязательным. Кстати, если вам предлагают стоимость страховки добавить к общей сумме займа — не соглашайтесь, так как автоматом увеличивается размер и срок выплаты. Эксперты советуют не включать полис в кредит и покупать его отдельно, чтобы избежать переплаты.
Ипотека
Выдавая займы на ипотеку банки часто предлагают заключить договор страхования жизни, здоровья или риска потерять работу. По закону обязательным является лишь страхование квартиры, покупаемой в кредит. Но специалисты рекомендуют не пренебрегать другими видами страховки, совершая крупные и дорогостоящие покупки в кредит: в долг берётся крупная сумма на несколько лет, за это время могут произойти неожиданные инциденты. «Главный риск — остаться без крыши над головой в случае пожара, например. Или в случае залива. Восстанавливать утраченное или повреждённое имущество в таком случае придётся за свой счёт», — рассказала директор филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Калининградской области Марина Яицкая.
Если страховка по ипотечной недвижимости, пострадавшей от стихии или действий третьих лиц, оформлена на кредитора, то выплату получит банк: страховщики выплатят оставшуюся сумму кредита. Но первоначальный взнос владельца в этом полисе не учитывается. Поэтому покупателям жилья предлагают приобрести страховку на полную стоимость недвижимости. Такой полис дороже, но деньги выдадут не только банку, но и заёмщику.
Ипотечникам часто предлагают титульное страхование. Титульный полис защищает новых владельцев от расторжения сделок. Банки настоятельно советуют отдать предпочтение этому виду страховки тем, кто покупает жильё на вторичном рынке. Цена такого — около 0,25—0,5% от суммы, на которую застрахована квартира — всё зависит от оценки юридической чистоты сделки.
Покупатели жилья обычно покупают полис на случай постоянной или временной потери трудоспособности и гибели получателя кредита. При наступлении страхового случая, родственники унаследуют квартиру без долгов и обременений. По оценкам специалистов, это самый дорогой вид ипотечного страхования. Ежегодный страховой взнос составляет от 0,3% до 1,5% страховой суммы. Ещё одна страховка для недвижимости защищает от невыплаты кредита. Как правило, банки требуют её когда первоначальный взнос за недвижимость невысок.
Для страхования квартиры нужно предоставить паспорт, кредитный договор, документы о праве собственности, результаты оценки. В некоторых случаях это можно сделать онлайн. Если страховщик — официальный партнёр банка необходимые копии документов он может взять в банке, и заёмщику не придётся идти в офис.
Выгодные предложения
«Выбирая полис, особенно впервые, всегда целесообразно уделить некоторое время мониторингу предложений и условий страховых программ. Лучше и удобнее для этого воспользоваться услугами сайтов — агрегаторов страховок», — акцентировал внимание Максим Пичугин. Однако низкая цена не всегда лучшая для клиента. Лучше, если документ будет выдан в организации, давно существующей на рынке: когда кредит предстоит платить не один год, необходимо иметь гарантию, что страховщик не уйдёт с рынка в ближайшее время. К тому же явно заниженная стоимость полиса подозрительна и выдаёт мошенников, считают игроки рынка.
В то же время, планируя приобрести страховку, следует следить за официальными страницами компаний, чтобы воспользоваться скидками и акциями. «На сайтах часто проводятся сезонные акции. Например, на страховки для выезда за границу перед очерёдным туристическим сезоном — майскими или новогодними праздниками, очередными каникулами школьников. В такие дни скидка на полис может достигать и 40%», — дал совет Андрей Сергеев.
Перед покупкой также стоит проверить своего страховщика на официальном сайте Банка России в разделе «субъекты страхового дела». Там указано, на какой вид страховой деятельности компания имеет лицензию.
Страховой полис защищает владельца (и банки) от непредвиденных ситуаций, создавая своеобразную «подушку безопасности». Но иногда финансовые организации пытаются в дополнение к кредиту обязать заёмщика приобрести дополнительные страховые услуги, намекая, что в противном случае существует риск получить отказ в займе. Навязывание услуги запрещено законом «О защите прав потребителей». В случае, если вы оформили полис при подаче заявки на кредит, но не хотите им пользоваться, можно отказаться от соглашения, воспользовавшись так называемым “периодом охлаждения». Подробно о том, как отказаться от навязанной страховки — в специальном материале.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
