Долгое время на рынке страхования жизни и здоровья лидирующие позиции занимало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). В этом году ситуация поменялась — в лидеры стало выбиваться накопительное страхование жизни (НСЖ). В чем отличие и стоит ли обращать внимание калининградцам на этот финансовый инструмент?
По итогам первого полугодия 2019 года на покупку полисов накопительного страхования жизни (НСЖ) пришлось 23% совокупных сборов по страхованию жизни — год назад доля этого вида страхования была вдвое меньше. Страховщики собрали 44,7 млрд рублей.
Почему растет популярность?
Разберемся в главном отличие НСЖ. Если при «простом» страховании жизни вы заключаете договор на определенный срок и платите относительно небольшой взнос. И при наступлении страхового случая получаете выплату. А если ничего не случилось, то взнос просто становится доходом страховой компании. При НСЖ вы платите большие суммы, однако потом их полностью возвращаете, а в случае благоприятных финансовых условий получаете дополнительный доход.
Накопительное страхование жизни — это инструмент, который помогает достигнуть какой-либо финансовой цели. И в случае наступления неблагоприятной жизненной ситуации — получить от страховщика финансовую помощь.
Примерно такая же схема и при инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Ключевая разница этих инструментов в том, что как правило, при ИСЖ делается единовременный взнос, а при НСЖ — вложения вносятся постепенно на регулярной основе.
Кроме того, деньги инвестируются в инструменты с фиксированной доходностью. Поэтому доходы по НСЖ более предсказуемы, чем при покупке ИСЖ, но, надо понимать, что накопительное страхование и потенциально менее доходно. По словам финансовых советников, НСЖ позволяет заработать на 1—2% больше средней ставки по вкладам. Потенциальную доходность «съедает» жадность страховщиков, комиссии и то, что деньги вносятся на счет постепенно. Существенный недостаток НСЖ, по мнению аналитиков, еще и в отсутствии возможности у клиента выбрать инвестиционную стратегию.
Для чего можно оформить НСЖ?
НСЖ — это в первую очередь страховой инструмент, который позволяет еще и копить. При покупке полиса можно без труда довольно точно рассчитать сколько денег окажется через пять, десять, пятнадцать лет. Этот инструмент подойдет консерваторам, кто предпочитает не рисковать и спокойно накопить необходимую сумму к определенному сроку. Кроме того, уже после внесения первого взноса начинает действовать страховка от неблагоприятных ситуаций.
В мировой практике через покупку НСЖ копят на: на высшее образование детей, будущую пенсию, недвижимость и прочие крупные финансовые цели в отдалённом будущем.
НСЖ — это чаще всего страхование на долгий срок, минимум 5 лет, причем и взносы немаленькие — десятки, а порой и сотни тысяч рублей в год. Все зависит от преследуемой цели.
Почему можно присмотреться к НСЖ?
Конечно, если вы хотите накопить какую-то сумму за срок менее чем 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ точно не для вас. Чаще всего страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход, который позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений.
Главное отличнее НСЖ от других инвестиционных инструментов, в том числе депозитов, что этот инструмент является в первую очередь страховым и при наступлении страхового случая можно существенно выиграть.
Стоит отметить, что при наступлении летального исхода у его владельца НСЖ, наследники получают деньги гораздо быстрее, чем при оформлении депозита — примерно 2 недели против 6 месяцев. Причем деньги получит тот человек, который был указан владельцем как выгодоприобретатель. Это может быть и не официальный наследник.
Есть еще и юридические нюансы у НСЖ. Деньги на данном виде страхования не подлежат разделу при разводе, взысканию по суду или аресту. Кроме того, накопленные взносы признаются страховой выплатой, поэтому не облагаются налогами после истечения срока действия договора. Заплатить 13% придется только с полученной прибыли (если она есть) и только свыше ключевой ставки Банка России.
Дополнительные бонусы
Государство любит и поощряет граждан, которые самостоятельно страхуют свою жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ (как и при ИСЖ) можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Правда здесь есть несколько оговорок — полис должен быть оформлен на 5 лет и более, вычет предоставляется с взносов не более чем 120 тысяч рублей в год. Эту возможность плательщики НДФЛ могут расценивать как дополнительную доходность инструмента.
Для получения вычета налоговая потребует стандартный пакет документов: справка 2-НДФЛ с места работы, заполненная декларация 3-НДФЛ, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
