Каждый из нас хотя бы раз сталкивался с ситуацией, когда при оформлении банковского продукта ему «в нагрузку» предлагали нечто, обещающее удобство и безопасность. На деле же расчёт недобросовестных продавцов строится на забывчивости, беспечности, а порой и на прямом запугивании потребителя угрозами, которые не имеют отношения к реальности. Проблема навязывания дополнительных услуг в банковской сфере хоть и постепенно отходит на второй план благодаря активному вмешательству Банка России, но полностью не решена: по данным регулятора, только за первое полугодие 2026 года в ЦБ поступило более 210 тысяч жалоб на финансовые организации. Эксперты регионального центра финансовой грамотности рассказали о самых популярных категорий банковских услуг, на которых россияне продолжают терять деньги.
Для Калининградской области эта тема имеет особую остроту, так как регион относится к числу субъектов с повышенной долговой нагрузкой населения. Такая концентрация означает, что практики продаж дополнительных услуг здесь отрабатываются на местных заёмщиках особенно интенсивно.
По итогам 2025 года Калининградская область заняла 62-е место из 85 в рейтинге регионов РФ по уровню закредитованности населения, потеряв за год десять позиций — годом ранее регион был на 52-м месте. Соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты составило 57,1%. В абсолютных цифрах это означает, что средний житель области должен банкам 452 тыс. рублей — на 30,9 тыс. больше, чем год назад, и на 55,5 тыс. больше, чем в 2023 году. По темпам роста задолженности регион занял 12-е место в стране.
Ненужные страховки
Речь прежде всего о добровольном страховании при кредитовании: жизни и здоровья, от потери работы, «защиты карты» от мошенников, страхования имущества. Наличие страховки может быть условием для снижения ставки по кредиту, но решение о её приобретении потребитель должен принимать самостоятельно. С навязыванием «Защиты карты» чаще всего сталкиваются при оформлении дебетовых карт и сберегательных продуктов. С одной стороны, платёж невелик, но, согласно законодательству, банк обязан компенсировать клиенту потери при переводе средств злоумышленникам, если антифрод-система пропустила мошенническую транзакцию. Таким образом, платная страховка от мошенников во многом дублирует бесплатную защиту, гарантированную законом.
В сегменте кредитования ситуация сложнее. Выгода от снижения процентной ставки может нивелироваться переплатой за страховку, а перечень исключений из страхового покрытия способен лишить возможности получить возмещение. Некоторые кредиторы не принимают полисы сторонних компаний, что является прямым нарушением прав потребителя. Важно помнить: любая дополнительная услуга оформляется отдельным документом, и у потребителя есть право от неё отказаться (за исключением страхования предмета залога по ипотеке).
Платные подписки и сервисные пакеты
Другой распространённой проблемой являются подписки от банка: юридическое сопровождение, телемедицина и пр., пакеты премиального обслуживания, а также ставшее классикой платное смс-информирование. Последнее стоит обычно в пределах 100 рублей в месяц, но за год набегает сумма больше тысячи рублей. При этом в большинстве банковских приложений уже доступны бесплатные пуш-уведомления по счёту. Отдельная категория — комплексные пакеты услуг, которые банки продвигают как «выгодное предложение». Однако договор комплексного банковского обслуживания является рамочным: все продукты (счёт, вклад, карта, кредит) оформляются отдельно, и клиент может не заметить, как подключил несколько платных опций сразу.
Главный риск: бесплатные услуги, подключённые при оформлении продукта, спустя время трансформируются в платные. Отключить списания оперативно удаётся не всегда: иногда требуется личное присутствие в офисе, а в мобильном приложении опция отключения бывает спрятана в глубине меню.
Платные «опции» по кредиту
Это разовая плата за снижение ставки, за перенос срока платежа, за предоставление отсрочки или кредитных каникул. Плата за снижение ставки может в итоге увеличить общую сумму кредитования, а за кредитными каникулами можно обратиться по закону — бесплатно и с сохранением текущих условий. Банк России в своих обзорах недобросовестных практик прямо указывает на недопустимость продажи дополнительных платных услуг, при отказе от которых деньги не возвращаются или возвращаются частично.
Мисселинг или подмена услуг
Классика жанра, хотя и встречающаяся реже, чем раньше: при запросе сберегательного продукта клиент получает инвестиционный или страховой продукт. Например, вместо вклада ему открывают брокерский счёт или предлагают дополнить вклад программой долгосрочных сбережений под видом «выгодного вклада». Банк России официально выделяет мисселинг как одну из пяти основных недобросовестных практик на финансовом рынке. Последствия серьёзны: невозможность быстро получить деньги со счёта без финансовых потерь, нефиксированный и негарантированный доход, отсутствие страховой защиты размещённых средств со стороны Агентства по страхованию вкладов (до 1,4 млн рублей, как полагается по банковскому вкладу).
Чтобы не стать «жертвой» недобросовестных банковским менеджеров, при оформлении банковских продуктов важно фиксировать выражение своего согласия на дополнительные услуги, читать все договорные условия и тарифы полностью, просить разъяснений. Не поддавайтесь на уловки вроде «принимайте решение быстрее» и не стесняйтесь задавать вопросы. Все действия в мобильном приложении банка производите самостоятельно, чтобы «галочки» в подключении к сервисам не стали неожиданностью.
Если вы столкнулись с тем, что «без страховки кредит не одобрят», что дополнительная услуга подаётся как «формальность» или вам не дают времени на ознакомление с договором, — это красные флаги. Для страховок и большинства дополнительных услуг при кредитовании действует период охлаждения: 30 дней с момента заключения договора (для услуг, не связанных с кредитованием, — 14 дней). В этот срок можно отказаться от услуги, подав заявление в банк, и деньги должны вернуть в течение семи рабочих дней. Если согласия на услугу не было вовсе, требовать возврата денег можно и спустя более длительное время.
С 9 января 2026 года ужесточена административная ответственность за навязывание дополнительных услуг: штрафы для должностных лиц достигают 150 тысяч рублей, для юридических лиц — 500 тысяч рублей. Кроме того, Банк России вправе взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% капитала, но не менее 1 миллиона рублей. Жалобу на навязанные услуги можно подать в Банк России через интернет-приёмную, в территориальное отделение Роспотребнадзора или финансовому уполномоченному (предварительно направив претензию в банк). Сохраняйте переписку, записи разговоров, договоры и выписки — это поможет доказать вашу правоту.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
