О том, покупать страховой полис или нет, вопрос уже не стоит так остро: большинство туристов осознало необходимость защиты от непредвиденных расходов во время выезда за рубеж. Но даже те, кто перед покупкой полиса изучают различные сайты с отзывами, не всегда читают правила страхования, и во время поездки совершают множество необдуманных действий, последствия которых могут быть непредсказуемы. Например, многие туристы наивно полагают, что покупка любого полиса защищает их от всех возможных происшествий, которые могут случиться за границей. И искренне удивляются, почему им не хотят оплатить плановый визит к стоматологу или же не вызывают врача в отель при высокой температуре. Более того, некоторые застрахованные лица проявляют излишнюю самостоятельность, не имея на то достаточно причин.
Разобраться в тонкостях страхования туристов нам помогла эксперт сервисной компании Balt Assistance Ltd, руководитель департамента Cost-control Дарья Титова.
Например, почувствовав лёгкое недомогание, желудочное расстройство, обострение хронического заболевания и так далее, они самостоятельно обращаются в госпиталь или иное медицинское учреждение, чтобы получить помощь.
После оказанных услуг забирают чек об оплате и по возвращении на место постоянного проживания обращаются в страховую компанию за возмещением убытков. К сожалению, это самая распространённая ошибка, ведь первым действием при внезапном заболевании или несчастном случае является связь по контактам, указанным в страховом полисе.
Оператор ассистирующей компании примет ваше обращение, зарегистрирует дело и даст вам исчерпывающую консультацию по дальнейшему развитию событий: в какую клинику обратиться, какие документы собрать, как вести себя при предложении дополнительных дорогостоящих услуг, что делать, если требуют оставить паспорт в качестве депозита и так далее.
Отсутствие пакета документов
Оказавшись в чужой стране, довольно сложно разобраться во всех тонкостях предоставления медицинских услуг. Порой языковой барьер мешает договориться с представителями медицинского учреждения о получении того или иного документа. Именно ассистирующая компания будет вести вас, контролировать каждый шаг представителей партнёрских клиник и консультировать вас с учётом рекомендаций штатного врача.
Это бывает необходимо, чтобы понять, нужно ли проводить операцию по месту пребывания или возможна транспортировка домой. Тогда все расходы будут в лимите страховой суммы, и вам не придётся доплачивать из своего кармана за госпитализацию и реабилитацию, так как вы можете получить большинство услуг бесплатно по месту жительства согласно ОМС или же за сравнительно небольшие деньги, которые не нанесут урон вашему семейному бюджету.
Список необходимых для получения компенсации документов всегда указан в правилах страхования. Это заявление на компенсацию, копия договора страхования, паспорт, документы, подтверждающие наступление страхового случая (медицинское заключение, рецепт), документы, подтверждающие оплату (счёт, чек об оплате, чеки из аптеки).
Более того, страховая компания в лице сервисной компании несёт ответственность за качество предоставленных вам медицинских услуг, и если по возвращении на родину вам потребуется продолжить лечение, то для вашего врача будут собраны все необходимые медицинские документы, чтобы он смог адекватно оценить ваше состояние и назначить правильное лечение.
Некоторые страховые компании отказывают в компенсации при самостоятельном обращении в медицинское учреждение без согласования с сервисной компанией. В других есть лимит при самостоятельном обращении, то есть, если вы заплатите за приём врача большую сумму, вам компенсируют расходы в пределах указанной в договоре суммы-лимита. Уточняйте информацию при покупке страхового полиса.
Большинство страховых компаний отказывают в выплате компенсации, если застрахованное лицо обратилось в медицинское учреждение самостоятельно и не предоставило необходимого пакета документов для проверки. Однако некоторые компании идут навстречу таким клиентам, и ассистирующая компания начинает заниматься практически расследованием, так как далеко не все медицинские учреждения сохраняют записи о приёме клиентов с теми или иными лёгкими заболеваниями, а также большинство клиник не предоставляют информацию согласно закону о неразглашении медицинской тайны.
Медицинская информация является конфиденциальной во всей Европе, США, Азии, а также Украине, Беларуси и России. Для получения тех или иных документов ассистирующая компания должна иметь разрешение на разглашение медицинской информации (РРМИ), заполненное застрахованным лицом.
Если застрахованное лицо не оформило необходимый документ на месте пребывания в клинике, выяснение обстоятельств дела затянется, пока не будет решён этот вопрос. Причём некоторые клиники (например, в США) требуют прислать им почтой оригинал документа, заполненный застрахованным лицом от руки. Как вы понимаете, письма до США идут не так-то быстро, поэтому клиент страховой компании будет довольно долго ждать возможной выплаты по своему случаю, если он в итоге будет признан страховым.
Важно соблюдать сроки подачи документов для получения компенсации от страховой компании. Если пакет документов будет подан позже указанного срока, будет отказ.
Невнимательное чтение договора
Многие застрахованные, получив исчерпывающую консультацию в ассистирующей компании, говорят: «Но нас не предупреждали о необходимости брать документы/ оплачивать дополнительно риски/ звонить в ассистирующую компанию/ подписывать документ о разглашении медицинской тайны» и так далее. Именно поэтому так важно обращаться в проверенную надёжную страховую компанию, где страховой агент (лицо, осуществляющее продажу страховых полисов) сможет рассказать обо всех нюансах, посоветовать, какие дополнительные риски вам стоит оплатить, учитывая страну, куда вы отправляетесь в путешествие, и ваши планы на отпуск, а также сделает упор на то, что в любом случае в первую очередь надо звонить по телефону, указанному в страховом договоре, и сообщить о случившемся оператору.
Внимательно читайте все пункты страхового договора и обязательно обращайте внимание на то, какая именно компания осуществляет сервисные услуги (ассистанс).
Даже если по тем или иным причинам сервисная компания не может получить от медицинского учреждения ряд документов для застрахованного лица, а имеет на руках только чек об оплате медицинских услуг и рецепт, выписанный врачом, то некоторые страховые компании принимают заключение врача-эксперта, основанного на заявленных симптомах и назначенных медикаментах.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
