С 1 октября в России вступает в силу обновлённый закон о банкротстве физических лиц. По предварительным оценкам, под его действие попадает около полумиллиона россиян. Но не стоит надеяться на то, что банкроту просто спишут долг. Платить должника все равно заставят по закону.
Действие нового закона распространяется на любые виды кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты и кредиты в валюте.
Воспользоваться процедурой банкротства смогут те граждане, чьи долговые обязательства превышают 500 тыс. руб., а у физлица попросту нет возможности исполнить их в установленный срок. При этом просрочка по кредиту должна составлять не менее 3 месяцев. Кроме того, должник обязан предоставить доказательства того, что пытался расплатиться по долгу и имел намерение заключить с кредиторами соглашение о реструктуризации долгов.
Как происходит процедура банкротства?
Во-первых, заявление в суд о признании человека банкротом могут подавать как сами граждане, так и другие частные лица или организации.
Во-вторых, за проведение процедуры банкротства придётся заплатить. В сумму будут включены расходы на услуги финансового управляющего и оплата расходов по суду. Все это ляжет на плечи должника. По оценкам экспертов, это обойдётся примерно в 50 тыс. руб.
В-третьих, имеющиеся у должника счета будут заморожены, в том числе и общие счета супругов. За счёт этих средств будут производиться расчёты с кредиторами. Аналогичным образом будет строиться работа с имуществом банкрота. У семьи останется единственное жильё и вещи первой необходимости. Управлять этим процессом будет финансовый управляющий.
В процессе конкурсного производства банкроту не начисляются штрафы и пени по невыплаченным кредитам. Процентная ставка по всем кредитам замораживается. Кроме того, приостанавливается производство по исполнительным документам, за исключением выплат алиментов и выплат за причинение вреда здоровью.
Для банкрота есть три пути: реструктуризация его долгов, продажа имущества должника или заключение мирового соглашения с кредиторами. В случае реструктуризации составляется специальный план, где указывается порядок и график внесения денежных средств.
Чем грозит статус «банкрота»?
На протяжении трёх лет банкрот не сможет быть учредителем юридического лица, а также управлять им. Сроком на пять лет такой гражданин не сможет воспользоваться услугами кредитования. Также вероятность того, что банкроту запретят заниматься предпринимательской деятельностью довольно высока. Сделки купли-продажи, дарения или отчуждения имущества банкрота также могут быть оспорены.
Ещё один важный момент: банкроту могут временно запретить выезжать за границу. Ограничение действует до принятия решения о завершении дел о банкротстве или же при его прекращении. В случае, если у должника имеется уважительная причина для выезда, а финансовый управляющий и кредиторы не возражают, суд может досрочно снять ограничения на выезд.
Если имеющиеся у должника активы не покрывают сумму долговых обязательств, то после реализации имущества долги будут полностью списаны и аннулированы. Такому гражданину просто нечем будет их погашать накопившиеся долги. Если у должника в собственности лишь одна квартира или дом, то — это имущество не подлежит продаже с целью погашения долгов.
Мнение эксперта
«Зачем нужен этот закон? Первая цель — освобождение граждан от долгового рабства. Есть масса ситуаций, когда граждане не в состоянии рассчитаться. У должника нет денег, ему неинтересно развиваться и зарабатывать больше — всё равно всё уходит на погашение долгов.
Вторая — закон должен не только прощать, но и карать. Кроме честных граждан достаточно много людей, которые дарят машину сыну, дачу жене и к моменту, когда кредиторы пытаются взыскать с них хоть что-то, они ничем не владеют», — отмечает директор Центра проблем банкротства Алексей Юхнин.
По его мнению, новый закон позволит кредиторам «догнать» ситуацию с помощью процедуры оспаривания сделок и возврата имущества. Ведь сегодня других процедур, «позволяющих забрать у тёщи квартиру и «распределить» её среди кредиторов», не существует.
Удручающая статистика
Статистика по «просрочке» в РФ весьма красноречива. Сумма просроченной задолженности по кредитам физлиц в России постоянно растёт. Как отмечают эксперты, с начала 2015 года она выросла на 17%, а с начала прошлого года — на 78% и достигла 780,6 млрд руб. По итогам 2015 года рост «просрочки» может составить 55—60%. По данным на первое полугодие 2015 года, размер просроченной задолженности по кредитам физлиц в Калининградской области составил 5,84 млрд руб. Это почти 9% от общего объёма кредитов, выданных населению региона.
Новый закон о банкротстве вряд ли станет универсальным механизмом для решения проблем банкрота. Однако сегодня, когда многие должники фактически находятся в безвыходной ситуации, закон о банкротстве как нельзя актуален и попросту необходим.
***
6 октября в БФУ им. Канта (корпус на Университетской, 2) состоится семинар, посвящённый банкротству физических лиц. Разработчики законопроекта расскажут о том, как будет проходить процедура личного банкротства, каков порядок продажи имущества должника, сколько будут стоить услуги финансового управляющего и т. д.
Начало семинара в 12:00.
Адрес — ул. Университетская, 2 (ауд. 326)
Вход — после предварительной регистрации тут: https://docs.google.com/forms/d/1AMVNlsQ5iVMc0t6RG4GiiRQqfMlba499L6IEwE93_MI/viewform?c=0&w=1
Регистрироваться могут все желающие.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
