Банкротство физических лиц — процедура спасения для закредитованных граждан, когда с человека списываются все долги. Она проводится согласно регламенту, который описан в законе.
Одним из минусов банкротства является продажа всей собственности несостоятельного заемщика для удовлетворения требований кредиторов. Однако торги проводятся не всегда, например, если собственности, попавшей в конкурсную массу, нет. Кроме того, существует имущество, которое защищено от реализации и не может попасть в конкурсную массу согласно ст. 446 ГПК. К такому имуществу относятся личные вещи, предметы быта и даже авто, если оно является инструментом заработка банкрота. Также закон защищает от взыскания единственное жильё. Исключением являются долги по ипотеке, так как такое жильё является залоговым. Ипотечную недвижимость обязательно продадут на аукционе.
Однако существуют случаи, когда с торгов продают даже единственное жильё. Такое происходит, когда должник владеет дорогим жильём. В этой ситуации имущество может быть продано, а на вырученные деньги — для должника приобретено более скромная недвижимость. Процедуру объяснил Верховный суд (ВС) и разработал для судов подробные рекомендации.
Как должна проходить процедура
Для начала собрание кредиторов должно решить, имеет ли смысл заниматься обменом недвижимости. Процедура необходима для оценки выгоды от продажи, приобретения нового имущества и покрытия долгов банкрота.
При этом финансовый управляющий может взять обмен на себя только, если на покупку нового жилья хватает выручки от продажи другого имущества должника. Когда денег недостаточно, кредитор вправе приобрести новую недвижимость на собственные средства и вернуть их после реализации дорогого жилья. Важно, что выставлять на продажу жильё должника допустимо не раньше, чем он переселится в новую квартиру.
Если человек оказывается банкротом не из-за собственных кредитов, а из-за поручительства по чужим долгам, то Верховный Суд рекомендовал судам продавать жилье поручителя, только если погасить долг нельзя за счет имущества основного должника.
Имущество должника реализуется на открытых публичных площадках, например через Avito. После продажи деньги, поступающие от продажи движимого имущества, поступают в распоряжение арбитражного управляющего.
Распределение долгов
В соответствии с правилами средства, полученные от реализации имущества в основном распределяются равными долями между кредиторами, заявившими о своих правах, в порядке установленной законом очередности. При этом 7% от общей суммы получает арбитражный управляющий, в качестве вознаграждения за проведение торгов.
Если продается ипотечная недвижимость, 80% от вырученных за неё денег получает залогодержатель, 7% — арбитражный управляющий, оставшиеся 13% распределяются между кредиторами. Порядок реализации не имеет отличий от ситуации с незалоговым имуществом.
Чтобы не иметь проблем с кредиторами и не доводить свою жизненную ситуацию до процедуры банкротства, важно взвешенно принимать решение при оформлении любого кредита. Помните, кредитная нагрузка не должна превышать 30% от стоимости жилья, в ином случае обслуживать долг будет некомфортно и есть вероятность остаться в долговой яме. Банкротство — это спасение, но всёе же крайняя мера для должника, — предупреждает директор регионального центра финансовой грамотности Алёна Бушмина.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
