С марта 2022 года заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, могут обратиться в банк за кредитными каникулами. Эксперты Регионального центра финансовой грамотности рассказывают о том, кто может претендовать на отсрочку и какие ограничения существуют.
О кредитных каникулах
Это льготный период, в течение которого заёмщику даются послабления по выплате долга. Есть два основных варианта отсрочки — отсутствие необходимости выплачивать долг в течение определённого времени или уменьшение платежей до приемлемого размера.
Сегодня такой льготный период — норма федерального закона, а не вариант реструктуризации от банка. И такая отсрочка предоставляется по требованию должника.
В 2019 году в законодательстве были закреплены ипотечные каникулы, когда ипотечник имеет правил отсрочить платежи, если попал в трудную жизненную ситуацию. И закон продолжает действовать. Во время пандемии в 2020 году на законодательном уровне были введены кредитные каникулы и для других кредитов. 8 марта 2022 года такая возможность снова появилась.
Условия получения каникул
При снижении дохода на 30% и более заёмщик может до шести месяцев не платить по кредиту. При этом неустоек, штрафов и взысканий на предмет залога не будет. Кроме того, в ЦБ заявили, что оформленные в 2022 году кредитные каникулы не испортят кредитную историю, однако они будут отражены в ней.
«Кредитные каникулы, предоставленные в 2022 году, будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее», — разъясняет Банк России.
Инструкция
Как и ранее отсрочка не бесплатна, а также есть ряд ограничений.
Условия:
-
Снижение дохода заемщика более чем на 30%.
-
Размер кредита не выше установленных лимитов.
-
Одновременно не оформлены ипотечные каникулы по правилам 2019 года.
-
Кредит оформлен до 1 марта 2022 года.
-
Заявление отправлено до 30 сентября 2022 года.
-
По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.
-
За время каникул кредитор начисляет проценты.
При этом срок и ставка по кредиту не имеют значения.
Как определить, попадаю ли я под условие о снижении доходов?
Для этого необходимо подсчитать среднемесячный доход за прошлый год. И сравнить его с доходом за месяц до месяца обращения. Если разница в доходе составить 30% и более — можно использовать кредитные каникулы. Если вы хотите обратиться в марте, то высчитайте свой доход за февраль. Если снижения в феврале не было, то можно будет обратиться за каникулами в апреле.
Ограничения по суммам кредита
-
По ипотечному кредиту для Калининградской области — 3 000 000 руб.
-
Потребительский кредит для физлиц — 300 000 руб.
-
Автокредит с залогом машины — 700 000 руб.
-
Кредитная карта — 100 000 руб.
При этом важно понять, что учитывается не остаток долга на дату обращения, а сумма кредита, которая отражена в договоре.
О процентах за время отсрочки
За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты.
-
по ипотеке проценты начисляются по условиям договора;
-
по потребительским и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
Что будет после завершения каникул
После льготного периода платежи придётся вносить по обычному графику в том же размере, а срок кредита будет продлён на время отсрочки. Когда платежи по обычному графику будут погашены, нужно внести отсроченные суммы с процентами. По кредитной карте отсроченные платежи нужно внести равными ежемесячными платежами в течение 720 дней после окончания льготного периода. Самому высчитывать платежи не придется банк предоставит вам новый график.
Может ли банк отказать?
К сожалению да, если вы не сможете доказать снижение доходов или сумма вашего кредита выше установленного лимита. При этом банк имеет право начислить за этот период неустойки и штрафы.
Если вы попали в трудную жизненную ситуацию, но не попадаете под условия предоставления кредитных каникул — обратитесь в свой банк. Попробуйте подать заявление на отсрочку или реструктуризацию. Кредитор может предложить свой вариант для комфортного погашения долга.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
