В конце прошлого года был принят закон, в соответствии с которым МФО не смогут выдавать человеку новый дорогой заём до погашения предыдущего. Нововведения призваны прекратить недобросовестные практики МФО, когда люди брали все новые займы для оплаты старых и таким образом оказывались в долговой яме. Банк России на протяжении нескольких лет вводит различные меры по защите прав потребителей финансовых услуг и снижению долговой нагрузки граждан. Эксперты регионального центра финансовой грамотности совместно с сотрудниками отделения по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации подробно рассказали об этой и других новациях в сфере МФО, которые постепенно начнут действовать в этом году.
О новации
Сразу, с момента подписания закона, начинает действовать норма, которая вводит запрет на заключение различных дополнительных соглашений и соглашений о новации договора, если при этом увеличивается долг гражданина. Эта норма поможет исключить недобросовестные практики, когда компания фактически вынуждает человека заключать к договору дополнительное соглашение или переоформляет договор и при этом его положение ухудшается, а кредитор обходит действующие ограничения.
Граждане не смогут оформить новый до погашения ещё действующего. Запрет будет касаться дорогих займов, процентная ставка по которым превышает 100% годовых. По другим, с годовой ставкой меньше 100% годовых, таких ограничений не будет, что позволит людям быстро получить заём на неотложные нужды, но не накапливать при этом финансовые проблемы. Эта норма будет вводиться поэтапно. С октября 2026 года будет действовать ограничение: нельзя выдавать человеку новый заём, если у него уже есть заём по ставке от 200% годовых. С апреля 2027 года — «один дорогой заём в руки» по ставке от 100% годовых.
Между погашением одного дорогого займа и выдачей следующего предусмотрен «период охлаждения». Теперь у граждан будет трое суток, чтобы хорошо подумать об оформлении нового кредита, спокойно взвесить свои финансовые возможности и не допустить накопления неподъёмных долгов. Эти правила начнут действовать с апреля 2027 года.
Новым законом также снижен размер переплаты по займу с 130 до 100% от суммы займа. Например, если вы получили заём в 10 тысяч рублей, то должны будете вернуть не более 20 тысяч рублей — эта предельная сумма уже включает в себя как сумму долга, так и все начисленные проценты, комиссии и штрафы и другие платежи. Норма начнет действовать с апреля этого года.
МФО смогут выдавать POS-займы (экспресс-кредиты на покупку товаров, оформляемые непосредственно в магазине) при покупках в магазинах и на маркетплейсах, когда средства напрямую перечисляются на счёт продавца. Это не только даст гражданам дополнительные возможности при выборе кредитора, но и поддержит здоровую, клиентоориентированную часть рынка.
Инструкция для клиентов МФО:
1) Взвешенно оцените свои финансовые возможности. Получить заём в МФО, как правило, быстрее и проще, чем кредит в банке, но переплата по ним заметно выше. Поэтому важно самостоятельно следить за своей долговой нагрузкой.
2) Убедитесь, что МФО работает легально, для этого она должна состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций. Удобно сделать это можно на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию». Обратите внимание на наличие маркировки сайта МФО в поисковых системах «Яндекс» и «Mail.ru». Сайты легальных компаний маркируются в поисковых системах синей галочкой с надписью: «Сайт организации, сведения о котором внесены в государственных реестр микрофинансовых организаций».
3) Внимательно изучите документы, прежде чем их подписать. Сравните условия — процент, штрафы, сроки и что будет, если вы пропустите платёж. Условия должны быть предоставлены заёмщику в виде понятной таблицы. Полная стоимость займа должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора как в процентах годовых, так и в денежном выражении.
Несмотря на то, что рынок МФО стал более прозрачным и социально ориентированным, а запредельные ставки и практики жёсткого взыскания ушли в прошлое — всегда стоит помнить истину: «Берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Решение взять заём в МФО или кредит в банке должно быть взвешенным.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
