Карты рассрочки позволяют россиянам совершать крупные покупки без переплаты. И сегодня этот банковский продукт набирает популярность. Но многие забывают, что такие карты — по сути беспроцентный кредит, который рано или поздно придётся возвращать. А с возвратом долгов у россиян всегда были проблемы.
Кредит или рассрочка?
Сегодня крупные магазины предлагают покупателям совершать покупки в рассрочку. И говоря о рассрочке, чаще всего подразумеваются кредиты 0-0-24. А это уже и скрытые проценты, и переплата — весьма немалая.
Как прогнозируют эксперты, таких продуктов будет становиться меньше: на рынке раскручивается новый — карты рассрочки. По ним можно купить товар в рассрочку и, как утверждают выпускающие их банки, без переплаты.
Карты действуют по такому принципу: клиенты пользуются беспроцентной рассрочкой, а банк получает вознаграждение от магазина-партнёра за привлечение покупателей.
Первым необычный продукт в ноябре 2016 года запустил «Киви Банк», предложив карту «Совесть», с помощью которой можно приобретать товары и услуги в рассрочку от одного до 12 месяцев в зависимости от партнёра. И спрос на карты рассрочки неуклонно растёт, отмечают эксперты портала «Банки.Ru».
Снять нельзя — можно платить
Сегодня свои версии карт рассрочки готовят ведущие российские банки. Карты рекламируют звёзды российского телевидения, и названия карт сразу цепляют: «Совесть» (ну разве может быть обман с таким-то названием?), «Халва» (сладость, напоминающая о восточной щедрости), «Вместоденег» (что может быть лучше?).
Да и условия по картам, казалось бы, достаточно интересные. Кредитный лимит может достигать 350 тысяч рублей. При покупке товаров в магазинах — партнёрах банка клиент не платит проценты. При покупке в остальных ставка может достичь 10%. За обслуживание карты и за её перевыпуск банки вообще денег не берут.
Расплачиваться по рассрочке клиент будет равными частями каждый месяц. И срок рассрочки по таким картам может быть разным — в зависимости от того, где была совершена покупка: если в магазинах-партнёрах, то год или даже два. Если же нет — погасить долг придётся в срок до 30–60 дней. Некоторые карты предлагают ещё и проценты на остаток. А вот снять деньги с карты рассрочки нельзя.
Сегодня женщины открывают карту рассрочки чаще мужчин. Доля женщин среди держателей карты составляет 61,4%. Чаще всего по карте совершаются покупки в продовольственных магазинах (24% от всех трансакций), на втором месте — бытовое оборудование и электроника (12,9%), на третьем — магазины одежды и обуви (12,6%).
Кредитка или карта рассрочки?
Принцип работы карт рассрочки схож с кредитными. Однако здесь есть существенные отличия. По карте рассрочки клиент совершает покупки без переплаты (если речь о магазинах-партнёрах). Проценты за покупателя платят торгово-сервисные предприятия, с которыми у банка есть соглашение.
С такой карты нельзя снимать деньги, в отличие от кредитной. Платежи по рассрочке равны стоимости покупки, разделённой на количество месяцев рассрочки, тогда как погашение кредитных карт осуществляется по графику платежей.
Обратите внимание и на срок рассрочки: рассрочка на один или два месяца может оказаться льготным периодом по кредитным картам, тогда как по карте рассрочки она превышает три месяца.
Кому это выгодно?
Во-первых, покупателю. Карты рассрочки — возможность совершить покупку без переплаты. Особенно это актуально для крупных товаров — мебели, бытовой техники.
Выгодно это и магазинам. Именно они платят проценты банкам за покупателя, но при этом получают большое количество клиентов. По сути, банки превращаются в рекламодателей определённых магазинов, побуждая вас совершать там покупки. Но стоит помнить: порой в списке партнёров банка — не самые дешёвые, брендовые магазины, пишет портал «Банки сегодня».
Если вы активный пользователь интернета, тогда вам не составит труда сравнить реальные цены магазинов-партнёров и других продавцов. Вы можете быть очень удивлены, когда увидите, что реальная цена товара у партнёров завышена. Вы, конечно же, сразу можете этого не заметить, будучи в состоянии эйфории в надежде купить товар в рассрочку. Но будьте внимательны, ведь вы можете серьёзно переплатить, сами о том не догадываясь, — отмечают эксперты портала.
Карты рассрочки для банковской отрасли — новый принцип работы с физлицами. Им это выгодно. Ранее они получали доход за счёт кредитных карт и потребительских кредитов. Теперь же, в ситуации, когда у населения особо нет свободных денег, а доходы не растут, банки с помощью карт рассрочки увеличивают свою клиентскую базу, снижают нагрузку и риски дефолтов для домохозяйств и переходят к работе с комиссионным доходом, который получают от торговых организаций, пишет «Эксперт».
Данные о покупках держателей карт рассрочки — ценнейший ресурс: в будущем банки смогут точечно предлагать клиентам другие финансовые продукты — уже с хорошей маржой.
Чем опасны карты рассрочки
Опасность тут действительно есть. Да, карты рассрочки дают возможность быстро и легко совершать крупные покупки без всяких процентов. Удобно? Безусловно! Но каждый долг необходимо возвращать — а об этом почему-то россияне чаще всего забывают. Доля просрочек по кредитам с каждым годом растёт. И есть опасность, что теперь к кредитным долговым обязательствам добавятся ещё и долги по картам рассрочки.
А между тем непогашенные платежи по картам рассрочки ведут к штрафным санкциям. Карта переходит в режим кредитной, а значит, взимаются штрафы от 290 до 590 рублей за каждый факт неоплаты, портится кредитная история.
И если в прошлом у вас был негативный опыт с погашением кредитов, то стоит несколько раз подумать, заводить ли карту рассрочки. Достаточно ли вы финансово грамотны и ответственны, чтобы ежемесячно вносить платежи, которые при крупных покупках могут быть существенными? Ведь по сути, этот тот же кредит, который придётся обязательно возвращать. Если же сейчас у вас есть долги по кредитам, то рекомендуем воздержаться от оформления карт рассрочек до их погашения.
Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
