Кредитная история — это честь заёмщика перед кредитным учреждением. А честь, как говорится, надо беречь смолоду. Небольшая просрочка по кредитной карте сможет сыграть неприятную роль при одобрении ипотеки или иного важного займа. Как узнать свою кредитную историю и проверить нет ли в ней ошибок — разберёмся.
Проверить свою историю и бесплатно исправить недостоверные сведения в случае их обнаружения можно в бюро кредитных историй: напрямую или через посредников. На июль 2021 года в России работают восемь соответствующих БКИ (бюро кредитных историй). Ваша история может быть в одном из этих бюро либо во всех сразу: каждая организация сама решает, с какими бюро сотрудничать. Лидеры этого рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт».
Кредитная история охватывает 10 лет, этот срок отсчитывается с момента любых последних изменений в кредитной истории (например, изменения паспортных данных и т.д.).
Для того чтобы узнать, где хранится кредитная история, необходимо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй. Эту информацию можно получить бесплатно на портале госуслуг (эта услуга называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы») или в некоторых бюро, но за деньги. Бесплатно запросить кредитную историю можно в каждом БКИ только два раза в год. Дополнительные запросы будут платными, обойдётся это от 295 до 800 рублей.
Как узнать кредитную историю
Для все, кто редко пользуется заёмными средствами, проверять свою кредитную историю рекомендуется раз в год или перед тем, как оформить заём. Если кредит для вас дело обыденное, проверять её стоит как минимум раз в полгода, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Зная в каких БКИ хранится кредитная история, заёмщик может запросить её в любой момент, дважды в год это бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтверждённой учётной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро.
Как исправить ошибки в кредитной истории
«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платёжной дисциплины самих заёмщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчёркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.
Чаще всего ошибки совершают сотрудники банков или МФО или происходит технический сбой в работе программ. Часто кредитные организации не успевают обновлять информацию о счёте в установленные законом пять дней с даты последнего изменения.
Если вы обнаружили в кредитной истории неверные данные, необходимо их оспорить. Для этого сначала стоит написать в банк, который внёс в кредитную историю неверную информацию. Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней. Чаще всего банки отвечают быстрее — в течение нескольких рабочих дней. В этой ситуации банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.
Для того чтобы доказать ошибку, стоит предоставить подтверждающие документы. Например, квитанцию об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено (поэтому очень важно хранить эти документы).
Если кредитная организация отказывается вносить изменения, заёмщику следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте.
После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросиё ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. У банка или МФО есть две недели на предоставление верной информации. Бюро проинформирует об ответе кредитной организации. Весь процесс может занять до 30 дней.
Важно, что внесение исправлений по техническим причинам не будет иметь негативных последствий для владельца кредитной истории. И даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заёмщик может повторно обращаться к нему за кредитом.
О технических проблемах
К сожалению, даже добросовестный заемщик может оказаться с испорченной кредитной историей. Например, при погашении кредита через платёжные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом может занять несколько больше времени чем обычно. Этот факт будет приравнен к просрочке, так как банк не получил платёж в установленные сроки, что влечёт за собой штрафы и испорченную кредитную историю.
Чтобы не допустить такой ситуации, банкиры советуют вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативно зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Если вы настраиваете автоматическое списание, помните, что в этом случае возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли операция.
Негативные факторы для кредитной истории
Помимо просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов. Высокая кредитная нагрузка снижает шансы заёмщика на получение нового кредита. Чаще всего сотрудники банков советуют, прежде чем брать новый кредит, закрыть действующие кредитные карты. При этом следует помнить, срок закрытия кредитного счета может составлять до 45 дней. Поэтому, если заемщик закроет карту и придёт в банк за новым займом меньше чем через полтора месяца, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все ещё будет виден лимит кредитной карты.
Кроме того, в кредитную историю, согласно закону, попадают также сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заёмщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда, в том числе это долги за услуги связи, ЖКХ или алименты.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
