Как выглядит идеальный ипотечный заёмщик

Ипотечный кредит — это огромная ответственность и многолетняя долговая нагрузка на семейный бюджет. И большинство кредитных организаций выдвигают к потенциальным заёмщикам достаточно высокие требования.

В последнее время уровень одобрения ипотеки кредитными организациями снижается. В апреле банки удовлетворили только 62,5% заявок на такие ссуды. Снижение, возможно, связано с рекордным количеством ипотечных заявок в связи со льготной государственной программой. Кроме того, далеко не все граждане, претендующие на получение ипотечного кредита, знают основные правила при оформлении кредита. Каков же портрет финансового грамотного потенциального «ипотечника» рассказывает эксперт по финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Горелик.

Главный вопрос потенциального заёмщика: по силам ли мне выплачивать ипотечный кредит на протяжении всего периода? В США принята формула «30/30/3», где 30% — первоначальный взнос, 30% — максимальный ежемесячный платеж от совокупного дохода домохозяйства, а последняя цифра три говорит о том, что цена объекта недвижимости не должна превышать трех годовых доходов. В России можно ориентироваться на данные Национального бюро кредитных историй середины 2020 года: в среднем по России размер рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания ипотеки, равен 63,3 тыс. рублей. В Москве же, чтобы выплачивать ипотеку, семье необходимо зарабатывать от 132,4 тысяч рублей, а в Санкт-Петербурге — 81,2 тысяч рублей.

Помимо конкретных цифр, ипотечный заёмщик должен иметь регулярный и стабильный доход, причём его достаточно и для первоначального взноса, и для регулярных погашений. Не стоит выбирать банк для оформления ипотечного кредита, ориентируясь на минимальный размер первоначального взноса по кредиту: если накопить его проблематично, это самый явный признак того, что ипотеку брать не стоит. Важно ориентироваться на весь срок ипотеки — и это вполне может быть, например, 20 лет. Без долгосрочного финансового планирования не обойтись.

Поэтому важно, чтобы у человека был натренирован навык контроля расходов и планирования бюджета. Без таблицы или приложения с финансовым планированием, которым будущий заёмщик пользуется как минимум на протяжении года, нет смысла заходить в ипотеку — формировать привычку к учету доходов и расходов уже с ипотечным кредитом точно поздно.

Большинство заёмщиков забывают о необходимости наличия существенной подушки безопасности и вносят в кредит все имеющиеся средства. В ситуации обычных текущих расходов рекомендуемый размер подушки безопасности — 3 месячных суммы таких усредненных расходов, но для оформления ипотеки нужна как минимум «полугодовая» подушка.

Далее в идеальной ситуации стоит решить вопрос со здоровьем всех членов семьи. Это особенно важно, если кредит оформляется на единственного кормильца в семье, необходимо быть уверенным в его здоровье. Хорошо подумать о добровольной медицинской страховке для всех членов семьи (внезапность расходов может заставить выбирать между здоровьем и жильем, а этого лучше избегать) и всем хотя бы пройти диспансеризацию. Отдельный вопрос — страховка жизни ипотечного заёмщика, которую активно рекомендуют банки (чаще всего они «пустые», от них можно и отказываться).

В идеале ипотеку хорошо бы брать на расширение собственного жилья, пусть даже это комната, а не квартира. Если это нереально — как минимум дом родителей, куда можно вернуться в случае, если всё пойдёт неудачно.

Перед оформлением ипотечного кредита, стоит позаботиться о формировании положительной кредитной истории, например, оформить кредитную карту и использовать её в течение полугода без допуска даже минимальных просрочек. Важно, в течение всего времени выплаты ипотечного долга взять для себя привычку проверять кредитную историю раз в год.

И, пожалуй, золотое правило любого кредита — совокупная долговая нагрузка на семейный бюджет (сумма выплат по всем кредитам и прочим финансовым обязательствам всех членов семьи) не должна превышать 30% от суммарного семейного дохода.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.