Взять в долг: о новых правилах расчёта кредитной нагрузки

С 1 октября вступили в силу новые правила Банк России, которые должны помочь россиянам решить вопрос с кредитной зависимостью. Теперь заемщикам с низким уровнем доходов или большим количеством долгов банк либо откажет в новом кредите, либо предложит более высокую ставку.

В соответствии с новыми требованиями банки обязаны при выдаче кредита от 10 тысяч рублей считать предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщика. И если гражданин выплачивает банку больше 50% от своих доходов, то с большой вероятностью новый кредит ему с уже не дадут. В соответствии с указаниями Центрального банка, кредитной организации придется резервировать под эту ссуду больше капитала. Получается прямого запрета кредитовать тех, у кого и так много долгов, нет. Сейчас банкам не выгодно это с экономической точки зрения, однако в будущем введение полного запрета возможно. Сейчас ЦБ рекомендует банкам применять запретительный коэффициент в 320% к заемщикам, тратящим на обслуживание долга свыше 80% доходов. Минимальный коэффициент в 130% определен для кредитов с ПСК до 10% и показателем долговой нагрузки до 50%, но по статистики таких кредитов пока немного.

Для перехода на новую систему оценки платежеспособности заемщиков Банк России предусмотрел и несколько послаблений. Еще год, до 1 октября 2020 года, для кредитов до 50 тысяч рублей и автокредитов банкиры смогут оценивать доходы заемщика не только по справкам 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. В этом случае могут браться в расчет и транзакции по счетам. Так называемый модельный подход, который очень распространенный на рынке сейчас.

Кроме того, если подтверждающих документов потенциальный заемщик предоставить не сможет, банки имеют право использовать опцию — заявленный гражданином доход. Однако при этом сумма не должна превышать среднедушевой доход, в Калининградской области это чуть меньше 27 тысяч рублей.

Банк России планирует в будущем обеспечить инфраструктуру для беспрепятственного доступа кредитных организаций к системам ПФР и ФНС, где они смогут без проблем получать сведения, подтверждающие доход потенциального заемщика.

Как подсчитать показатель долговой нагрузки?

Рассчитать показатель долговой нагрузки очень легко. Это соотношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика. Получается, если человек платит по кредитам в месяц 20 тыс. руб., а зарабатывает 40 тыс. руб., его показатель равен 50%.

И если на данный момент информацию о доходах банкиры будут узнавать непосредственно у клиентов, то за информацией о кредитах заемщиков банк будет обращаться в Бюро кредитных историй.

С помощью уже имеющейся информации из бюро кредитных историй рассчитать показатель долговой нагрузки кредиторы могут и сейчас. В принципе, они и до 1 октября запрашивали данные из нескольких бюро. Мы выпустили информационное письмо, как действовать, чтобы не было задвоения кредитов, что делать, если кредитная история прерывается, и в последнее время особых вопросов на эту тему не было, — говорит директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова.

Для чего эти правила?

Новое указание Центрального банка — это попытка воспрепятствовать появлению «пузыря» на рынке потребительского кредитования, ведущая к массовому невозврату долгов. Вся суть в том, чтобы не ограничить кредитные деньги для населения — а чтобы заемщики с высокой долговой нагрузкой не получали новый кредит. Так как не редки случаи, когда кредиты оформляются для погашения ранее взятых долгов.

Не смотря на то, что банки и сейчас не должны быть заинтересованы в выдаче кредитов неплатежеспособным клиентам. Статистика говорит об обратном — кредиты студентам и пенсионерам растут.

Банки не просчитывают ситуацию на несколько шагов вперед, а лишь гонятся за сиюминутной прибылью. Некоторые при этом (около половины всех кредитных организаций) уже имеют серьезные финансовые проблемы, находятся на грани банкротства и готовятся уйти с рынка, выведя за баланс все свои лихие заработки, — говорит руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев.

Банк России ожидает, что меры будут действовать превентивно. Правила должны стимулировать и банки, и заемщиков ответственно подходить к кредитам, не доводя уровень долговой нагрузки до критической черты.

Не смотря на все попытки Центрального банка сдержать рост закредитованности население, в первую очередь ответственность должна лежать на человеке. Важно понимать, что решить финансовые проблемы с помощью «кредитки» или займа нельзя. И прежде чем взять в долг необходимо самостоятельно оценить свои силы.