На рынке юридических услуг существует большое количество предложений о «законном списании всех долгов». Учитывая высокую закредитованность населения, подобные услуги оказываются востребованы. Когда долги давят неподъёмным грузом, кредиторы и коллекторы регулярно напоминают об обязательствах, а неустойка растёт — такие услуги кажутся настоящим спасением. Эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко о том, кому нельзя доверять, даже если ситуация с долгами стала непосильной ношей.
В идеальной модели такое направление юридической практики полезно для должника: квалифицированная помощь нередко позволяет выйти из состояния финансового шока, спланировать оптимальную модель урегулирования ситуации с накопленной задолженностью, устранить возможные процессуальные нарушения, уменьшить размер неустойки и снизить негативные последствия. Именно снизить последствия, а не устранить вовсе, поскольку просроченные финансовые обязательства всегда имеют последствия (даже при погашении задолженности в последующем).
В реальной жизни рынок подобных вполне полезных услуг щедро наводнён недобросовестными антиколлекторами-раздолжнителями. Нередко они вводят клиента-должника в заблуждение относительно перспективы избавления от долгового бремени. Услуги не безвозмездны — за «списание долгов» нужно, разумеется, заплатить (чем больше долг, тем выше вознаграждение раздолжнителя). А начинается всё с бесплатной консультации, цель которой — внушение ложной надежды и подписание договора на услуги.
Прежде чем принимать решение о целесообразности таких услуг, нужно задать себе вопрос: «Если я едва справляюсь с текущими потребностями, нужны ли мне новые траты и финансовые обязательства?» Если вопрос с задолженностью ещё не перешёл в судебные тяжбы, договориться с кредитором можно и нужно самому.
Кредиторы (банки, коллекторские агентства) чаще всего сами предлагают разные варианты для возможности погашения долга, поскольку они заинтересованы в его возвращении, а диалог с должником позволяет найти компромисс и не нести дополнительные расходы на подготовку документов/представительство в суде для принудительного взыскания. Кроме того, если долги по мнению заемщика возникли неправомерно, а банк не реагирует на письменные обращения, у заёмщика есть право обратиться к финансовому уполномоченному для возможности урегулирования проблемы.
Услуги недобросовестных раздолжнителей можно условно разделить:
-
Обещают договориться с банком, коллекторами, избавив от навязчивых звонков и «засудив» банк за несправедливые штрафы и комиссии. Звонки должнику действительно могут прекратиться, а «специалист» подтвердит свою выполненную работу кипой процессуальных документов, бессмысленных по своей практической эффективности.
Как итог: клиент длительное время пребывает в иллюзии решения проблемы, а в это время долг никуда не денется-он вырастет за счет начисляемой неустойки. Счастливая беспечность обернется общением с судебными приставами и принудительными мерами с обращением взыскания на доходы и имущество.
-
Предлагают реструктурировать/рефинансировать задолженность (договориться с банком), самостоятельно предоставив «необходимые» документы (например, необходимые для подтверждения оснований для ипотечных каникул). Оба варианта решения ситуации заёмщик может сделать сам, напрямую обратившись в своё (для реструктуризации) или стороннее (для рефинансирования) кредитное учреждение. Механизмы этих процедур в банках уже отработаны, и решение принимается только исходя из данных заёмщика и не зависит от того, кто именно подаст заявление (сам должник или его представитель).
-
Предлагают банкротство с гарантией избавления от всех долгов разом. Часто в рекламе таких услуг используют громкие заявления (например, «Спишем все долги и кредиты уже завтра на основании закона №127-Ф3»). У должника при таких воззваниях возникает чувство лёгкости и законности избавления от долга/мучений, ведь есть целый федеральный закон и нужно лишь заплатить посреднику. Предложение подобных услуг провокационным способом-не новость. Федеральная антимонопольная служба России неоднократно рассматривала жалобы на рекламу юридических услуг по «списанию всех долгов со 100 %-ой гарантией и в определенный срок» и признавала ее способствующей введению в заблуждение потребителей, поскольку транслируется беспроблемное освобождение от большого количества долгов без последствий и ограничений».
Должнику важно понимать, что банкротство — это не волшебная таблетка. Скрыть имущество и доходы не получится, как и избавиться от долгов в один день. В законе определены две формы банкротства: внесудебная (упрощенная) и судебная. Но оба варианта не подразумевают и тем более не гарантируют простого и лёгкого прощения всех долгов. Более того, накладывают ограничения и иные последствия для банкрота после завершения процедуры.
-
Предлагают погасить часть долга с обещанием списания остатка задолженности. В ряде случаев действительно удается «договориться» подобным образом, но чаще всего уже не с банком, а с правопреемником долга-коллекторским агентством: единовременно вносится оговоренная в соглашении сумма, а часть долга «списывается». Подобной щедрости есть объяснение: коллекторы выкупают у банка долг по цене, которая ниже размера фактической задолженности. Однако нередко через некоторое время должник снова получаете требование о необходимости выплаты остаток долга, как и накопленных неустоек по нему. В худшем случае «антиколлектор» просто скрывается с полученными деньгами, а должник остается и с долгом, и без денег.
Заманчивые предложения услуг можно получить не только из листовок на остановках общественного транспорта, но и в результате спам-рассылки или телефонного звонка. В преобладающем большинстве — это мошенники, желающие получить персональные данные, убедить выгодно инвестировать (чтобы быстро заработать и погасить долги), а в лучшем случае — собиратели базы должников для дальнейшей её продажи юридическим конторам (продают как базу потенциальных клиентов). Стоит лишь оставить свои контактные данные, как звонки «специалистов» не заставят себя ждать. Поскольку должники под гнетом неисполненных обязательств в большинстве своем находятся в психологически уязвимом состоянии — это всегда магнит для мошенников всех мастей.
Что должно насторожить при обращении к юристам?
-
«на входе» сразу гарантируют быстрое и 100% списание всех долгов;
-
спешка в заключении договора для начала «работы» без документальной оценки ситуации и последующего описания этапов оказываемых услуг и их практической значимости;
-
в беседе задают вопросы, не относящиеся к долговым обязательствам/просят нотариальную доверенность на широкие полномочия по представительству;
-
предлагается преумножить деньги, вложив в необычайно прибыльный проект для покрытия долгов;
-
предложение переписать свое имущество на родственников/друзей, а потом подать на банкротство;
-
утверждают, что смена ФИО/ паспортных данных поможет «очистить» кредитную историю и скрыться от кредиторов;
-
гарантия того, что должника признают банкротом (спишут все долги), а имущество останется при нем.
Безусловно, нельзя категорично утверждать, что весь рынок юридических услуг по разрешению сложных финансовых дилемм исключительно мошеннический и нацелен только на отъём денег у «заблудившихся» должников. Если обстоятельства вынуждают прибегнуть к сторонней профессиональной помощи, нужно делать свой выбор осознанно.
Человеку, который тяготится долговым бременем, прежде всего не нужно верить обещаниям «с гарантией», и, если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно. Банкротство подходит далеко не всем, и нередко лучше реструктурировать долг или обратиться за льготным периодом кредитования для снижения финансовой нагрузки. Лучший выход в любой ситуации — не прятать голову в песок, а начинать решать финансовые проблемы при первых признаках затруднений с платежами — это позволит выйти из самой сложной ситуации с наименьшими потерями.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
