Созаёмщик vs поручитель: отличия, права и обязанности

Один из важных пунктов в любого кредитного договора касается поручителя или созаёмщика. Какие роли у каждого, в чем их отличие, когда можно соглашаться на эти статусы, разбираемся вместе с экспертами РЦФГ Калининградской области.

Подробно о статусе

Созаёмщик — это человек, который одновременно с основным заёмщиком отвечает перед банком, то есть гасит кредит вместе с основным заёмщиком. Для банка он такой же заемщик и ему предъявляют схожие требования. И даже если созаёмщик не пользуется кредитными деньгами — у него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению долга. Важное замечание, в соответствии с законодательством супруги автоматически становятся созаёмщиками по кредитному договору, если иное не прописано в брачном договоре.

Зачастую к услугам созаёмщика прибегают при долгосрочном кредитовании либо при кредите на крупную сумму, например, ипотечном кредите. Это требуется заёмщику для одобрения кредита, если его уровень дохода ниже необходимого. При этом банк будет проводить проверку созаемщика наравне с заемщиком. Обычно потребуются: справка о доходах, паспорт, ИНН, СНИЛС и др.

Важное условие, обеим сторонам необходимо подписать кредитный договор, а также страховой, если он предусмотрен при кредитовании.

Права и обязанности

Все обязательства созаёмщика перед банком прописаны в кредитном договоре. Чаще всего указывается, что заёмщик платит по долгу всегда, а созаемщик должен внести платёж только в случае просрочки основным заёмщиком. Может быть указано, что обе стороны погашают кредит поровну. Однако в любом случае созаёмщику автоматически перейдёт обязательство выплачивать долг, если заёмщик больше не в состоянии выплачивать. Созаёмщик может изменить условия кредитного договора, но только после согласования с заёмщиком. Например, уменьшить размер ежемесячных платежей.

Если основной заёмщик и созаёмщик не могут найти общий язык, сразу расторгнуть кредитный договор ни одна из сторон не сможет. Для того чтобы созаемщику отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит, необходимо будет обращаться в суд.

«Созаёмщик несёт солидарную ответственность по любому кредиту наравне с титульным. Поэтому очень важно прежде, чем соглашаться на такой статус, трезво оценить все риски. Кроме того, стоит помнить, что этот факт отразится на вашей кредитной истории. И если необходим будет кредит, то ваша ответственность как созаёмщика будет включаться в вашу кредитную нагрузку», — говорит руководитель РЦФГ Алена Бушмина.

О поручителе по кредиту

Поручитель — это, по сути, гарант, который обязуется помогать заёмщику соблюдать обязательств перед кредитной организацией. Получается, что поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но в случае возникновения трудностей будет иметь финансовые обязательства. Поручителем, как и созаёмщиком, могут выступать только совершеннолетние граждане России, которые имеют стабильный заработок. Поручитель может потребоваться в случае, если заёмщик оформляет крупный кредит или имеет плохую или нулевую кредитную историю.

Права и обязанности

Все обязанности поручителя указаны в главе 5 ГК РФ. В соответствии с законом он несет солидарную ответственность с заёмщиком, иными словами, если должник не может или не хочет отдавать долг, то его будет погашать поручитель. Ряд банков разрешают включить в кредитный договор субсидиарную ответственность. В этом случае поручитель начнёт выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.

Важно понимать, что, если и заёмщик, и поручитель не будут выплачивать долг, у них могут арестовать счета, изъять имущество в пользу банка, вычесть часть суммы из зарплаты или списать с банковского счёта. У поручителя, пока он не взял на себя ответственность за долг, нет права влиять на условия кредита. При этом если условия договора были изменены без его ведома, он может вовсе отказаться от поручительства.

Вывод

Получается, главное отличие в том, что поручитель не несёт прямой финансовой ответственности перед банком, а созаёмщик несёт, отвечает Алена Бушмина. Однако важно понимать, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. А это означает, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если основной заёмщик нарушает график выплат. Получается, даже если у заемщика случится случайная просрочка — банк будет вынужден подключить созаемщика к решению проблемы.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.