В первом квартале 2021 года доля заёмщиков, у которых есть ссуды только в микрофинансовых организациях (МФО), достигла 7,6%. Это самый высокий показатель с 2017 года. А всего Банком России зарегистрировано почти 1300 МФО. И хотя подобные организации — важный элемент финансовой системы страны, они до сих пор окружены сомнениями и мифами. Разберёмся в самых популярных.
Миф 1. МФО — полулегальные кредиторы, на которых нет управы. Если с ними связаться, то отстоять свои права не получится.
На самом деле. МФО — это полностью легальные участники финансовой системы страны. Их деятельность регулируется федеральным законом и различными документами Центрального банка. Кроме того, регулятор ведёт специальный реестр МФО и следит, чтобы организации соблюдали права потребителей. Также Центробанк принимает жалобы на недобросовестных кредиторов.
Если организации нет в реестре, то перед вами «нелегалы». Не верьте никаким их обещаниям, а сразу передавайте информацию о подобных «кредиторах» в правоохранительные органы.
Миф 2. В МФО огромные ставки. Сегодня ты берёшь в кредит тысячу рублей, а буквально завтра должен уже сто тысяч.
На самом деле. Процент по кредиту в МФО жёстко регламентирован. Так, по потребительским займам установлена предельная ставка — 1% в день. Но самое главное — за год не набежит 365%. Дело в том, что что для краткосрочных займов установили предельную задолженность, в которую также входят неустойка (штрафы, пени) и другие платежи. По закону задолженность не может быть больше, чем полторы суммы займа. Когда она достигнет этого предела, все начисления просто прекратятся.
Но почему ставки в МФО выше, чем в банках? Это связано с риском невозврата займов. Более половины клиентов не могут официально подтвердить доход, однако им нужны деньги. Без легальной возможности взять кредит, они уйдут к «нелегалам», что может обернуться серьёзными проблемами.
Важно отметить, что договор займа оформляют в простой и понятной форме. На первой же странице указано, сколько клиенту придётся выплатить, в какие сроки и какими суммами. Это позволяет человеку адекватно оценить свои возможности и в целом способствует более осознанному отношению к услугам.
Получить заём в МФО очень просто, микрофинансовые организации помогают людям и компаниям, которым нужны деньги здесь и сейчас — это очень удобно и практично. Но перед тем, как брать деньги в долг, нужно подумать, как вы будете их отдавать. Ответственность, рассудительность и умение планировать — вот качества, которыми должен обладать заёмщик, чтобы получить выгоду от пользования услугами МФО и в целом финансовыми услугами. Такой подход позволит вам избежать закредитованности, сохранить хорошую кредитную историю, — отмечает директор департамента микрофинансового рынка Центрального банка Илья Кочетков.
Миф 3. В МФО берут займы только те, кому срочно понадобились деньги «до зарплаты», так что подобные организации просто наживаются на бедах людей.
На самом деле. Категория клиентов, которым необходимы деньги «до зарплаты», не является приоритетной для МФО — на неё приходится менее 22%. Микрозаймы берут на абсолютно разные цели и по разным ставкам. Так, около 25% всех займов приходится на малый и средний бизнес по ставкам от 4% годовых.
Миф 4. Если взять заём в МФО, то потом к тебе придут сомнительные личности в прямом смысле слова выбивать долги.
На самом деле. По закону нельзя передать долг кому-либо, кроме профессионального кредитора (банка, МФО) или коллектора. При этом работа коллекторов строго контролируется. Согласно федеральному закону №230, они не могут угрожать, портить имущество и тем более применять физическую силу.
Кстати, после принятия этого закона, количество жалоб на взыскание задолженности в 2020 году снизилось в два раза. При этом надо понимать, что коллекторам отдают только самые тяжёлые случаи.
«Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема. До недавнего времени она была особенно чувствительна в контексте работы МФО. Банк России считает, что взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Законом определен круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это профессиональные кредиторы, коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником. Например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу ещё один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности», — поясняет Илья Кочетков.
Миф 4. Возьмёшь небольшой заём в МФО, а в итоге лишишься квартиры.
На самом деле. В ноябре 2019 года вступил в силу закон, по которому МФО запрещено выдавать займы под залог жилья. Если же вам предлагают такие условия – вы столкнулись с нелегальным кредитором. И если связаться с мошенниками, то действительно можно потерять квартиру. Поэтому, если вам предлагают такие условия, ничего не подписывайте и сразу же обращайтесь в полицию и Банк России.
«За последние годы рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным, получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь „подводных камней“. Это произошло в том числе благодаря мерам, которые инициировал Банк России. Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас „космические“ проценты, не заберет квартиру. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Они поднадзорны регулятору, Банк России контролирует, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей.
Основная проблема — это нелегальные кредиторы, которые маскируются под МФО. Они обманывают людей, подрывают репутацию микрофинансового рынка. Если вам стало известно о деятельности таких организаций, обязательно сообщайте эту информацию в Банк России и в правоохранительные органы. Такие сведения помогут в работе по очищению рынка от нелегальных игроков», — комментирует Илья Кочетков.
Миф 5. МФО — это зло, их давно пора запретить.
На самом деле. В отдалённых городах и посёлках зачастую мало или совсем нет банков, поэтому людям сложно получить кредит. В этом случае единственная надежда остаётся на МФО. Кроме того, не всегда в банке удаётся получить заём: нет справки о доходах, нет поручителей, залога или не устраивает кредитная история. Запретить МФО — лишить многих людей легальной финансовой поддержки, когда деньги нужны срочно.
Кроме того, без МФО потенциальные клиенты, в том числе малый и средний бизнес, будут вынуждены обращаться к нелегальным кредиторам. И это только усугубит проблему долговой нагрузки и оставит потребителей финансовых услуг без защиты, ведь чёрные кредиторы не отчитываются перед Банком России и не следуют установленным законам. И как раз с «нелегалами» все мифы, которыми обросли МФО, станут реальностью.
«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населенных пунктах, особенно небольших, удаленных. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления. Иногда это может быть дело, организованное индивидуальным предприятием, самозанятым. Иногда деньги им нужны на короткий срок, буквально на пару дней — закупить нужный товар, отремонтировать необходимую технику или оборудование. В этих случаях и могут помочь МФО, в том числе специализированные, которые занимаются финансированием малого бизнеса. Если не будет МФО, люди будут обращаться к нелегальным кредиторам, и тогда велик риск нарушения их прав, обмана», — заключает Илья Кочетков.
Что стоит сделать, если вы решили взять заём в МФО?
-
Проверьте организацию в реестре МФО Банка России. Сравните название и все реквизиты — иногда «нелегалы» мимикрируют под настоящую организацию. При необходимости помогите с проверкой пожилым родственникам.
-
Проверьте МФО в интернете. Банк России и «Яндекс» запустили совместный проект по маркировке сайтов кредиторов в этой поисковой системе. Так, если набрать название компании в «Яндексе», то в результатах выдачи рядом с названием МФО будет стоять значок — синяя «галочка». Значит, организация есть в реестре Банка России.
-
Внимательно прочитайте договор, оцените процентную ставку и проверьте дополнительные услуги — за них взымаются дополнительные деньги.
-
Обратите внимание — полная стоимость займа должна быть указана в большой рамке на первом листе договора (в правом верхнем углу).
-
После того, как погасили задолженность, сохраните все документы об оплате. Также попросите у кредитора справку о погашении займа.
Источник: ЦБ РФ
