Если вы заболеете или пострадаете от несчастного случая, то можете быть уверены, что получите медицинскую помощь в рамках системы медицинского страхования, ведь Конституцией РФ право на медицинскую помощь и охрану здоровья гарантировано в рамках системы медицинского страхования.
Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является частью системы государственного социального страхования и обеспечивает всем российским гражданам бесплатное медицинское обслуживание. По правилам ОМС одинаковый набор медицинских услуг предоставляется независимо от пола, возраста и социального статуса.
ОМС гарантирует оказание минимальной медицинской помощи на общих началах в определённом медучреждении. Программа ОМС обеспечивает лечение и диагностику заболевания в поликлинике и стационаре, стоматологическую помощь, медицинскую помощь беременным и роженицам, оказание услуг по реабилитации инвалидов, выездную медицинскую помощь в экстренных случаях, медицинскую помощь на дому тем, кто по состоянию здоровья не в состоянии обратиться к врачу в лечебное учреждение.
Однако ни для кого не секрет, что ,хотя обязательное медицинское страхование гарантирует обширный набор медицинских услуг, при серьёзных заболеваниях оно не всегда может обеспечить высокое качество диагностики и лечения. Норматив финансирования медпомощи по полису ОМС для одного человека составляет в среднем по России около 9000 рублей на год. Учитывая стоимость медицинских услуг, это ничтожно мало. Поэтому практически все обследования (порой даже рентгеновские) оплачиваются из кармана больного. Кроме того, доступность медицинской помощи оставляет желать лучшего — нередко приходится «убивать» полдня в очереди к врачу, что для работающих людей не просто сложно, но ещё и крайне невыгодно.
В таких условиях, защитить себя от непредвиденных трат на случай серьёзного заболевания можно несколькими способами, в том числе:
— создать резервный фонд из собственных сбережений;
— вступить в программу добровольного медицинского страхования.
Поговорим подробно о втором инструменте.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) — инструмент гибкий, настраиваемый под нужды конкретного человека. Вы сами можете подобрать желаемую страховую программу, определить необходимые медицинские услуги и выбрать клинику, где вам будут оказываться эти услуги.
ДМС позволяет получить дополнительное медицинское обслуживание, представляющее собой различные дополнительные программы, которые не включены в гарантированное государством обязательное медицинское страхование.
Каждый человек — обладатель полиса ДМС — в случае необходимости (наступления страхового случая) имеет право воспользоваться высококачественными медицинскими услугами в рамках выбранного пакета страхования. Добровольное медицинское страхование, по желанию клиента, может содержать как минимальный набор медицинских услуг и консультаций в выбранной клинике, так и максимально полный спектр всевозможной врачебной помощи, включающий обследование в лучших диагностических центрах, госпитализацию, экстренное оперирование, отличный послеоперационный уход и т. д.
Основной идеей ДМС является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.
В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение. Обратите внимание, что страхователем является именно медицинское учреждение. Стать владельцем полиса ДМС можно заключив договор со страховой компанией, на основании которого страховщик выступает проводником интересов получателя медицинской помощи.
Добровольная медстраховка может быть корпоративной и частной. ДМС на предприятиях позволяет снизить текучесть кадров, повысить лояльность персонала, поднять производительность труда. А в крупных компаниях добровольное медицинское страхование давно уже стало элементом социального пакета, частью имиджа.
Преимущества ДМС
Гарантированное наличие средств на медицинскую помощь в случае серьёзных заболеваний. Оплачивать ту или иную медицинскую услугу, оказанную в период действия полиса, будет страховая компания.
Экономия. Один из серьёзных недостатков платной медицины заключается в том, что клиента могут вынудить переплатить значительную сумму за ненужные при его состоянии здоровья лечебные и диагностические процедуры. При ДМС это перестаёт быть исключительно проблемой пациента — страховая компания также не заинтересована в переплате, поэтому специалисты страховой компании отслеживают целесообразность назначенных консультаций, диагностики и лечения.
Возможность выбора. Можно самостоятельно выбрать страховую компанию, ориентируясь на её опыт, действия на рынке, репутацию и отзывы клиентов.
Отсутствие риска изменения цены услуг. Если в период действия страховки произойдёт повышение цен на терапевтические процедуры и лекарственные препараты, это не отразится на владельце полиса ДМС. Для него стоимость услуг останется прежней.
Качественное медицинское обслуживание. Страховщики внимательно следят за качеством медицинских услуг, оказываемых владельцам полисов ДМС. Страховой полис позволяет в течение года обследоваться и получать лечение в наилучших условиях.
Недостатков у ДМС всего два:
— высокая стоимость;
— нет возможности вернуть страховой взнос, если медицинская помощь не была востребована.
Кому выгодно покупать полис ДМС
Если вы задумались, где подстелить соломку, то знайте, что наиболее выгодные условия ДМС будут у людей в возрасте от 18 до приблизительно 30 лет, не переносивших тяжёлых болезней и травм, без вредных привычек, не работающих на производстве с особо вредными условиями труда. В возрасте от 30 лет обычно существуют повышающие коэффициенты. Например, в возрасте от 50 до 55 лет повышающий коэффициент может составить 1,2. То есть, базовая стоимость медицинского полиса увеличится в 1,2 раза. Кроме того, более высокие расценки устанавливаются на страхование детей и пожилых людей.
Пожалуй, самое известное направление добровольного медицинского страхования среди калининградцев — это предоставление услуг для путешественников, выезжающих за границу. Если понадобится медицинская помощь, страховая компания оплатит расходы. Стандартные полисы для туристов не предполагают крупных расходов на медицинские услуги и большей частью рассчитаны на компенсацию расходов по получению экстренной медицинской помощи при травмах, отравлениях, остром инфекционном заболевании, обострении хронической болезни, стоматологическую помощь в острых случаях. Кстати, есть специальные программы ДМС для путешественниц «в положении».
Выбор программы ДМС
1. Определите, имеет ли смысл приобретать полис
Не имеет смысла приобретать полис ДМС молодым людям с крепким здоровьем, не имеющим хронических заболеваний, редко болеющим в течение года, прикреплённым по полису ОМС к хорошей территориальной поликлинике.
Если человек страдает серьёзными заболеваниями, лечение которых, как правило, исключено из правил страхования большинства компаний, тратиться на полис ДМС также бессмысленно.
2. Определите необходимый объём исследований
Наиболее целесообразно выбрать программу ДМС, которая будет компенсировать расходы на услуги, которыми вы пользуетесь наиболее часто, а также расходы на наиболее дорогостоящие виды диагностики и медицинские процедуры.
3. Выберите страховую компанию
Страховая компания, предлагающая услуги ДМС, обязана иметь лицензию на соответствующий вид страховой деятельности, в ней должен быть указан её номер, наименование страховой компании, юридический адрес и виды страховой деятельности.
Помимо этого, у страховой компании должен быть заключён договор с медицинским учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность, выданную Федеральной службой по надзору в сфере здравоохранения и социального развития (Росздравнадзор). Вид деятельности, указанный в лицензии, должен соответствовать набору услуг, которые гарантированы полисом ДМС.
Крепкого здоровья!
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
