Сохранить и приумножить: о личных накоплениях

Вопросы по накоплению денег не теряют свою актуальность никогда, и особенно остро встают в периоды кризисных ситуаций. Опросы граждан показывают, что чаще всего люди копят на конкретные цели — машины, квартира, отдых и лишь малая часть регулярно откладывает сбережения на пенсию. Хотя за последние 14 лет граждане стали в два раза чаще говорить, что сами должны заботиться о будущей пенсии, 73% работающих россиян не откладывают деньги на пенсию.

При этом средний размер пенсии неработающего пенсионера в 2022 в Калининградской области по данным Росстата составляет 16 088,4 рубля. И хотя прожиточный минимум в нашем регионе составляет 13 793 рублей, а для пенсионеров — 10 882 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей трудно.

О способах накопления

Любые накопления необходимо создавать с использованием тех инструментов, с которыми комфортно работать и которые понятны. Эксперты считают, что это должны быть консервативные способы сбережения, например вклады, накопительные счета или облигации.

Банковские вклады – являются самыми простыми и популярными инструментами накопления. Можно класть деньги на краткосрочный или долгосрочный вклад с возможностью капитализации, чтобы проценты по нему использовать для приумножения накоплений. Тогда благодаря «чуду сложного процента» накопления будут постепенно расти.

Накопительный счет — это сравнительно новый инструмент, являющийся гибридом текущего счета и вклада. В отличие от вклада он предусматривает возможность изменения ставки, при этом срок его действия не ограничен. Очень удобно, что проценты начисляются ежедневно, но вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.

Облигации — это консервативный и наименее рискованный инструмент уже фондового рынка. По действию этот инструмент схож с депозитами. Доход от размещения сбережений в облигации в среднем выше, чем по вкладам, но и риск все-таки выше. При этом вложения в облигации не защищены государственной системой страхования. Тем не менее облигации федерального займа (ОФЗ) считаются высоконадежным вложением, так как выдаются правительством РФ. Другой вариант — это облигации регионов, например облигации Калининградской области. Доходность этого инструмента составляет 7,8% при этом в отличие от ОФЗ инвестор имеет возможность продать свои облигации в любой момент и забрать деньги. 

Акции — это рискованный инструмент фондового рынка, у них нет гарантированной доходности, а также возможны существенные «просадки» в кризисных ситуациях, как сегодня. При этом есть вероятность убытка при снижении стоимости активов.

Какие риски необходимо учитывать на счастливую старость?

Пенсионные сбережения — это, как правило, долгосрочный инструмент, и есть несколько факторов, которые необходимо учитывать, чтобы планы не были разрушены.

Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть инфляцию. Данные Банка России по инфляции — 11-13% в 2022 году, при этом к 2024 — планируется вернуться к 4%, значит, доход от инвестиций должен быть не ниже этих цифр. А по факту мы ощущаем инфляцию еще выше, поэтому рост накоплений тоже должен быть выше.

Соблазны. Нельзя отступать от цели. Если начать копить на пенсию, то нельзя «забирать» эти деньги на иные, например — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее.

Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились либо выросли текущие расходы, ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.