Закон, в соответствии с которым в нашей стране введена процедура банкротства физических лиц, вступил в силу в октябре 2015 года. Принятие подобного закона было обусловлено необходимостью защиты прав физических лиц, которые в силу различных негативных обстоятельств попали в критическую ситуацию и неспособны своевременно и в полном объёме рассчитываться по своим долгам.
Так как зачастую, в случае отсутствия возможности урегулировать свои отношения с кредитной организацией, человек попадал под пресс коллекторских агентств, причём часто заканчивалось это достаточно печально и для физического лица, и для членов его семьи (особенно до принятия такого важного для нашей страны закона о коллекоторах, который вступил в силу только в начале этого года). Дополнения в закон позволили выработать понятную процедуру банкротства физического лица, пройдя которую можно продолжить жить, работать, заниматься любимым делом, хотя и с определёнными ограничениями.
«Я банкрот»
Начать процедуру банкротства физического лица может как сам гражданин, так и уполномоченный орган или конкурсный кредитор, обратившись с заявлением в арбитражный суд по месту жительства должника. Например, в случае отсутствия у физического лица возможности погасить долг по полученному кредиту в банке, инициировать процедуру банкротства может банк. Соответственно, законодательством предусмотрены полномочия конкурсного кредитора и уполномоченного органа в процедуре банкротства гражданина. Заявление от организаций о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом к рассмотрению, если требования к гражданину составляют не менее 500 тысяч рублей и они не исполнены в течение трёх месяцев.
Решение в отношении банкротства физического лица и его неплатёжеспособности принимается только арбитражным судом. Самостоятельно объявлять себя неплатёжеспособным — гражданин не может.
К заявлению физического лица в арбитражный суд, которое составляется в произвольной форме, должен быть приложен пакет документов (документы, подтверждающие наличие задолженности,например: кредитные договора, договора займов, расписки), списки кредиторов и должников гражданина; опись имущества гражданина с указанием его места нахождения; сведения о полученных гражданином доходах и удержанных суммах налога за предыдущие 3 года и др.). В заявлении также должна быть указана саморегулируемая организация, из числа членов которой должен быть утверждён финансовый управляющий.
Решения суда по результатам рассмотрения вопроса о банкротстве физического лица
Реструктуризация задолженности
По результатам рассмотрения заявления и при условии, что суд считает заявление о признании гражданина банкротом обоснованным, а гражданина – неплатёжеспособным, выносится решение о реструктуризации его долгов. С момента вынесения такого решения вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, прекращается начисление различных штрафов и пеней и иных санкций, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям гражданина, снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина. Все это делается для того, чтобы не ухудшать и так слабое финансовое положение должника, а дать ему возможность подготовить план реструктуризации своих долгов с учётом всех имеющихся ресурсов.
Однако, по закону такой план может быть составлен гражданином, у которого есть источник доходов, который не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов, и самое главное — срок реализации плана реструктуризации долгов не может превышать трёх лет. По сути, для физического лица, которое соответствует этим критериям, это означает, что банкротом оно объявлено не будет, ему будет предоставлена рассрочка уплаты долгов на три года, при этом задолженность будет зафиксирована и расти за счёт процентов или штрафов не будет. Финансовый управляющий, получивший указанный план, должен согласовать его с кредиторами и вынести на утверждение арбитражного суда. Таким образом, физическое лицо получает возможность в плановом порядке на протяжении трёх лет погашать долги, при этом никакие коллекторы или другие кредиторы беспокоить должника не будут, а также долги не будут прирастать процентами или штрафами.
В ходе осуществления процедуры реструктуризации долгов гражданина его операции по приобретению, отчуждению имущества, ценных бумаг, транспортных средств, по получению и выдаче займов, кредитов, поручительств, по передаче имущества в залог могут осуществляться при наличии предварительного письменного согласия финансового управляющего на осуществление этих сделок. Финансовый управляющий ведёт контроль и учёт выполнения гражданином плана реструктуризации своих долгов, представляет всю информацию об этом кредиторам, а за месяц до срока окончательного выполнения плана реструктуризации долгов готовит итоговый отчёт, доводит его до кредиторов и впоследствии выносит согласованный отчёт на утверждение арбитражного суда.
Объявление гражданина банкротом
Если выплатить долги в трёхлетний период должник не в состоянии, то в этом случае арбитражный суд объявит такое физическое лицо банкротом и примет решение о введении процедуры реализации имущества гражданина на срок до шести месяцев. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия судебного решения, будет составлять конкурсную массу, распоряжение этим имуществом может осуществляться только финансовым управляющим от имени гражданина, объявленного банкротом. В частности, финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина распоряжается его средствами на счетах и во вкладах в банках, открывает и закрывает счёта гражданина, осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, ведёт в судах дела, касающиеся прав гражданина на имущество.
Процедура реализации имущества должника
Для реализации имущества банкрота финансовый управляющий осуществляет опись и самостоятельную оценку имущества гражданина, а также реализацию имущества на торгах. При этом драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также все недвижимое имущество (за исключением единственного жилья), независимо от стоимости, подлежит реализации на открытых торгах.
Исключения составляют также личные вещи, имущество, с помощью которого он зарабатывает на жизнь стоимостью до 100 МРОТ, продукты питания, награды, призы. Если финансовый управляющий не сможет реализовать принадлежащее гражданину имущество и кредиторы откажутся от принятия указанного имущества в счёт погашения своих требований перед должником, право гражданина распоряжения указанным имуществом после завершения процедуры реализации имущества восстанавливается, фактически, данное имущество возвращается должнику. Иными словами —последствия процедуры весьма значительны, но оставляют ему шансы продолжать работать и выйти из сложившегося тупика.
После завершения расчётов с кредиторами по долгам стоимостью всего реализованного имущества, финансовый управляющий представляет в арбитражный суд отчёт на утверждение. Утверждение отчёта является фактом завершения процедуры реализации имущества гражданина, при этом весь остаток долгов, который не будет покрыт реализованным имуществом, по закону будет списан, а физическое лицо-банкрот освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Последствия для должника после проведения процедуры банкротства:
— в течение пяти лет обязан при желании заключить кредитный договор или договор займа указывать контрагенту на свой статус банкрота;
— на три года лишается права занимать должности в органах управления юридического лица;
— в течение пяти лет не может инициировать повторную процедуру банкротства;
— арбитражным судом может быть ограничено право на выезд из Российской Федерации.
По оценкам экспертов на конец апреля 2017 года было зафиксировано 34,6 тысяч дел о банкротстве физических лиц, в том числе решения о реструктуризации долгов приняты арбитражным судом по 26% дел (8,9 тысяч дел) и по 74% - введена процедура реализации имущества должников (25,7 тысяч дел). На эту же дату в Калининградской области было подано порядка 500 заявлений физических лиц о банкротстве. Конечно, практика реализации закона выявляет и отдельные слабые места, в частности, высокая стоимость процедуры банкротства, слабость процедуры реструктуризации долгов, длительные сроки процедуры банкротства от полугода и больше. Сегодня в обществе обсуждается вопрос о введении упрощённой процедуры банкротства физических лиц с суммой долгов до 700 тысяч рублей.
Вместе с тем, признавая отдельные недоработки и сложности закона, следует отметить, что введение на законодательном уровне процедуры банкротства физических лиц – это возможность должнику выйти из тупиковой ситуации и продолжить жить и работать без серьёзных жизненных последствий для себя и членов своей семьи.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
