Купи сейчас, плати потом или BNPL

Многие торговые онлайн-площадки при выборе способа оплаты покупки предлагают купить товар в рассрочку. В этом случае у покупателя есть возможность платить частями «без процентов и переплат» за товар при выполнении, указанных условий. Такие сервисы получили название BNPL — это перевод аббревиатуры с английского языка «купи сейчас, плати потом». Подробнее о сервисе рассрочке при покупке разобрались эксперты регионального центра финансовой грамотности.

Алгоритм получения услуги BNPL

При выборе способа оплаты «Оплата в рассрочку» покупателю предлагается заполнить электронную анкету, в которой необходимо указать персональные данные: паспортные данные, номер телефона и пр. Далее происходит процесс рассмотрения заявки. Сервис может как одобрить, так и отклонить анкету — исходя из собственных встроенных алгоритмов. При одобрении покупатель увидит доступный для него лимит средств, который можно использовать с возвратом частями. Далее есть возможность оплатить понравившийся товар. Перед оформлением сервис покажет покупателю срок и размер платежей. Как правило — сумма разбита на равные части, а оплата производится по графику. Количество платежей зависит от стоимости товара. Например, товары до 5 тысяч рублей, как правило, нужно оплатить за два месяца, по более дорогим позициям есть возможность выбрать более долгий срок оплаты. Стоит подчеркнуть, что проценты за пользование заёмными деньгами финансовая организация интернет-площадки может включить в стоимость товара. Тогда за более длинный срок рассрочки желаемая покупка может увеличиться в цене.

Так всё-таки кредит или нет?

Как правило, к сервису необходимо оформлять кредитную карту, так как с неё и будет осуществляться оплата платежей по рассрочке. Получается, что большинство сервисов рассрочки — это фактически кредитование. Как и с банковскими кредитами, при просрочке платежа необходимо будет оплатить проценты, штрафы/пени, кроме того, эта ситуация обязательно отразится в кредитной истории.

А есть ли исключения?

Часть интернет-площадок предоставляют возможность оплаты по частям без привлечения кредитных организаций, используя собственные средства. Как правило, такую услугу могут предложить только крупные площадки. Правда, здесь есть ряд особенностей, небанковский продукт обычно не предоставляется на 2-6 месяцев. Покупатель должен «привязать» свою дебетовую банковскую карту, с которой будут списываться платежи.

Подводные камни

При оформлении «рассрочки на месте», как и при в случае с кредитом, важно быть особенно внимательным. Обратите внимание на цену товара, как правило, чем длиннее срок рассрочки, тем выше стоимость товара (к цене плюсуется комиссия). Комиссия — плата сервису за приобретение выбранного товара, поскольку формально покупатель поручает сервису приобрести для него товар с возможностью вернуть оплату частями без переплат.

Даже если площадка дала возможность оформить оплату по частям без привлечения кредитной организации, последствия просрочки по платежам будут: покупателю заблокируют возможность оформлять покупки в дальнейшем, кроме того, у сервиса есть возможность обращения в суд для принудительного взыскания. Плюс один — кредитная история не будет испорчена.

Почему магазины используют BNPL-сервисы?

Возникает вопрос: в чём смысл подобного «аттракциона неслыханной щедрости»? Сервис получает вознаграждение от поставщиков и продавцов товаров, поскольку позволяет эффективно повысить объём продаж и выручки, соответственно. Кроме того, нередко подобные сервисы создают финансовые организации для привлечения коммерческих клиентов, когда доступ продавца к сервису возможен при наличии банковского обслуживания компании или ИП в «своём» банке, — отмечает эксперт дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.

Вывод

Рассрочка — это удобный современный инструмент, который требует осознанного отношения. Не стоит поддаваться сиюминутному желанию приобрести товар, который доступен уже сейчас, а платить можно потом. Как и с кредитом, важно рассчитать финансовую нагрузку на ваш бюджет. Если рассрочка уже оформлена, важно не нарушать платёжную дисциплину, чтобы не иметь негативных последствий в будущем.