Если у вас в одном банке кредит на машину, в другом на ремонт, а в магазин вы ходите с кредитной картой или процент по одному кредиту превышает среднее рыночное предложение то, возможно, пора задуматься о рефинансировании — сложить все кредиты вместе и выплачивать один, в одном банке или просто выбрать более выгодную процентную ставку. В чём плюсы и минусы рефинансирования, выясняем.
Заём на новых условиях
По сути, рефинансирование — это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущих.
То есть, если у вас несколько кредитов на разные цели в разных банках, то целесообразно объединить их в один большой по более низкой ставке.
Сегодня рефинансирование старых задолженностей остаётся одной из главных целей получения кредитов в России, такие данные предоставляют крупные банки, сообщает «РИА Новости».
Рефинансировать — значит получить новый заём на более выгодных условиях, иначе в нём нет смысла. Таким образом, можно снизить процентную ставку, сумму ежемесячного платежа, увеличить срок кредита, а самое главное — заменить кредиты в нескольких банках на один и в одном, — говорят в одном в калининградском филиале одного из российских банков.
Схема перекредитования выглядит следующим образом. Заёмщик оформляет новый кредит и имеет дальнейшие отношение лишь по данному виду кредита, предыдущие при этом закрываются.
Как рефинансировать ипотеку
Ещё одна причина прибегнуть к рефинансированию — ипотечный кредит. Допустим, вы взяли ипотеку несколько лет назад по ставке в 12-14 процентов годовых. Сейчас ставки по ипотеке стали более привлекательными, поэтому многие банки могут предложить вам рефинансировать ипотечный кредит на лучших условиях. Это шанс существенно уменьшить платёж по кредиту, изменить сроки ипотеки и ежемесячные выплаты.
Конечно, стоит задуматься о рефинансировании. Если ипотека была взята несколько лет назад, под 13,5%, а сейчас есть возможность перекредитоваться под 9,5%, то такая разница весьма значительна. Ни для кого не секрет, что в ипотечных платежах не менее 60% это именно процентная часть. Поэтому если мы её в полтора раза снижаем, то это значительно, — говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита КГТУ Константин Евстафьев.
Рефинансирование ипотеки — банковский продукт, подразумевающий выдачу ссуды на погашении ранее выданного ипотечного кредита. Таким образом вы перекредитовываетесь под более выгодный процент. Сегодня такие программы предлагают многие кредитные учреждения. Перекредитование даёт потребителю возможность снизить процентную ставку по ипотеке, а значит, уменьшить ежемесячные платежи. Также можно изменить — увеличить или уменьшить — сроки кредитования. Например, ваши доходы выросли, и вы можете гасить ипотеку быстрее. Или же у вас появился ребёнок, и семье стало трудно выплачивать ежемесячные взносы — рефинансирование поможет снизить их за счёт увеличения срока кредита.
Кроме того, многие банки предлагают рефинонсировать ипотечный кредит совместно с потребительским на очень привлекательных для клиентов условиях.
Дадут ли мне новый кредит
Рефинансирование — по сути тот же кредит. И если у вас хорошая кредитная история, нет просрочек, а также хороший белый доход, то у вас есть все шансы рефинансировать ваши кредиты. Но будьте готовы, что банк будет изучать вас очень пристально. Особенно, если у вас много кредитов.
Есть ли минусы?
Минусы есть везде, в том числе, и в рефинансировании.
- Клиент несёт дополнительные издержки при оформлении рефинансирования. Некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки.
- Рефинансирование не всегда очень выгодно для заёмщика. Как мы говорили ранее, это касается выплаты кредита аннуитетными платежами. При этом способе погашения задолженности в начале выплат заёмщик обычно гасит в большей степени проценты и в меньшей - основной долг. Возможно, вы уже выплатили все проценты по кредитам только-только приступаете к выплате тела кредита. В этом случае рефинансировать кредиты будет невыгодно.
- Не все банки готовы так просто отдать вас другому. Такая проблем может появиться при рефинансировании ипотеки, например, если ваш ипотечный договор в принципе запрещает рефинансирование.
В вашем ипотечном договоре могут быть пункты, направленные на то, чтобы максимально затруднить рефинансирование кредита. Но существует и другая заинтересованная сторона — второй банк, который предлагает вам перекредитование. И там тоже работают высокопрофессиональные юристы, — отмечает Евстафьев. — В каждом конкретном случае проблема решается по-разному. Например, есть вариант досрочного погашения ипотеки. Это право заёмщика закреплено в Гражданском кодексе. Второй банк выдаёт вам средства, чтобы вы погасили кредит. Далее квартира передаётся этому банку в залог.
Поэтому перед тем, как только вы решитесь на ипотеку, изучайте договор внимательно!
Решаясь на рефинансирование кредита, взвесьте все плюсы и минусы. Рефинансирование может помочь вам существенно сэкономить, но лишь в том случае, если вы всё правильно рассчитаете.
Ставка кредита напрямую зависит от размера ключевой ставки. 14 сентября совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,50% годовых, поэтому, если вы имеете на руках одобренное решение на рефинансирование стоит воспользоваться им прямо сейчас – так как после окончания срока его действия условния могут измениться. А банки уже сейчас могут задуматься о повышении ставки по всем кредитам.
Курсы по финансовой грамотности
Узнать больше о рефинансировании вы можете на бесплатных курсах по финансовой грамотности, которые проходят в библиотеках города Калининграда. Подробности на сайте программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области» fingram39.ru.
День открытых дверей Банка России
А уже в предстоящую субботу, 22 сентября, все желающие могу посетить региональное отделение Центробанка, где состоится ежегодная акция «День открытых дверей». Целый день в отделении Банка России будут проходить лекции по различным вопросам в области финансов: «Криптовалюта», «Психология инвестирования – как накопить на пенсию!», «Безопасность осуществления платежей», «Доступная ипотека», «Инвестиционные счета» и «Финансовое мошенничество: от пирамиды к пропасти». А на прилегающей к отделению территории состоится «Ярмарка финансовых консультаций», на которой волонтёры финансового просвящения предоставят калининградцам консультации по различным вопросоам в области личных финансов – это и кредитование, и инвестирование, и финансовая безопасность. Кроме того, на мероприятии можно будет пообщаться с сотрудниками налоговой службы, роспотребнадзора и регионального центра финансовой грамотности. Все желающие смогут пройти процедуру подтверждения учётной записи на портале Госуслуг.
А маленькие калининградцы смогут посидеть за рулём бронированной инкассаторской машины и проверить свои знания в области финансов.
День открытых дверей будет проходить с 10.00 до 18.00 по адресу ул. Шиллра, 2.
Дополнительная информаци и предварительная запись на экскурсии и лекции по телефонам 8 (4012) 57-10-22, 57-10-66.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
