Если у вас есть кредит, наверняка, вы хотите погасить его досрочно. Жить в кредитной кабале — дело выматывающее. Досрочное погашение позволит избежать существенных переплат по процентам. Разберёмся, как правильно погасить кредит раньше срока.
Важные поправки
Ещё некоторое время назад россияне не всегда могли досрочно гасить кредиты. За это взимались штрафы, что делало выплату кредита раньше срока невыгодным для заёмщика. В 2011 году ситуация изменилась. В Гражданский кодекс были внесены соответствующие изменения и теперь жители нашей страны могут без согласия банка досрочно погашать свои кредиты как полностью, так и частично. Это же касается и тех, кто взял ссуду до 2011 года.
Сегодня никаких проблем с этим нет. Гражданским кодексом предусмотрено, что любой кредит можно погасить досрочно. Единственное требование — банк нужно известить об этом за 30 дней. Отказать он не имеет права. Банк должен сообщить заёмщику сумму задолженности и сумму процентов, которые нужно будет погасить к тому моменту, — говорит доцент кафедры финансов и кредита КГТУ, кандидат экономических наук, Константин Евстафьев.
При этом банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления.
Досрочное погашение позволит клиенту сократить свои расходы за обслуживание займа. В этом случае проценты клиент будет платить только за пользование кредитом, а не за весь срок. Условия досрочного погашения прописаны в кредитном договоре.
В случае частичного досрочного погашения в банке вам могут предложить один из двух вариантов: с уменьшением суммы ежемесячного платежа или с сокращением срока кредитования. После этого банк должен выдать клиенту новый график платежей.
Чтобы избежать проблем в будущем, после полного закрытия кредита стоит взять в банке документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.
Возможные ошибки
Какие ошибки может совершить клиент при досрочном погашении кредита?
Главная ошибка — слишком уповать на банк. Например, сумма ежемесячного платежа у вас составляет 3000 рублей. Ежемесячно вы закидываете на счёт 5000 рублей в расчёте, что излишек будет засчитан в качестве досрочного погашения. Однако в этом случае нужно уведомить банк о том, что вы гасите кредит досрочно. Тогда банк изменит вам срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа. При полном погашении кредита заёмщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном —дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.
Также стоит помнить, что сумма кредита для его досрочного погашения должна быть рассчитана банком, а не клиентом. Сумма долга меняется каждый день. Поэтому важно запросить в банке информацию о долге на тот день, когда вы намерены погасить кредит.
Всегда ли выгодно гасить кредит досрочно?
Если вы выплачиваете кредит аннуитетными, то есть равными ежемесячными платежами, то в первых ежемесячных платежах уже включены проценты за весь срок пользования кредитом. Поэтому в этом случае выгодно досрочно погашать кредит только в первой половине срока, чтобы снизить сумму переплаченных процентов. Потом в этом нет смысла, проценты вы и так уже заплатили. Это важно только для того, чтобы избавиться от кредитной каббалы.
Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами.
Финансовые эксперты рекомендуют в этих случаях всегда пользоваться кредитным калькулятором. Ситуации бывают разные. И считать нужно в любом случае.
У меня коллега взяла ипотечный кредит на 15 лет. Я поинтересовался, почему такой большой срок? Если посчитать сумму ежемесячного платежа, то при 10-ти и 15-летнем сроке она будет отличаться очень незначительно. А банк, разумеется, хочет получить побольше, поэтому и предложил ей для 15-летнего кредита 10-процентную ставку, а для 10-летнего — уже 12%. В этом случае можно соглашаться на 15-летний срок, а через какое-то время значительную сумму кредита погасить, чтобы ежемесячный платёж стал меньше. Но это весьма и весьма индивидуально, — отметил Евстафьев.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
