Считаем проценты по кредитам

Прежде чем брать кредит, рассчитайте, во сколько он вам обойдется - то есть, сколько реально денег вы выплатите банку. В сети Интернет можно найти много специальных сайтов, где считать придется по формулам, или подставляя свои цифры в авто-калькуляторы, увидеть уже конечный результат. Чтобы обрести навык, лучше самим рассчитать проценты. Наиболее популярны два способа расчета ежемесячных платежей.

1. Метод начисления процентов на остаток долга по кредиту (дифференцированные платежи).

Сумма взятого кредита делится на срок кредита в месяцах, в итоге получается сумма, которая ежемесячно будет идти на погашение основной суммы долга.

Ежемесячно на сумму остатка по основному долгу начисляются проценты исходя из ставки, указанной в договоре. Проценты являются платой за кредит и направляются в доходы банка.

Основная масса банков производит расчет процентов по формуле простых процентов:

Сумма% =	S(ост) x % x P(дн)
	365(366) x 100

где: 
S(ост) - остаток долга по кредиту; % - процентная ставка, указанная в договоре; Р(дн) - фактическое количество дней в рассчитываемом периоде365(366) - фактическое количество дней в году (365 или 366).

Например, вы собираетесь взять кредит 01.02.13 в сумме 100000 рублей под 15% годовых на 2 года. Сумма ежемесячного погашения основного долга 4166,66 руб. (100000руб. : 24 месяца). Сумма процентов к погашению:

за 1 месяц (28.02.13) - 1150,68 руб. ( 100000 х15% х28 / 365 х 100);

за 2 месяц (31.03.13) - 1120,89 руб. ( (100000-4166,67)х15% х 31 / 365 х 100).

И так далее. Полный расчет процентов и суммы ежемесячного погашения мы воспроизводить не будем, главное – понять принцип:

Дата погашения	Остаток основного долга на дату погашения(S(ост))	Количество дней в периоде (Р(дн))	Ежемесячная сумма погашения основного долга	Сумма процентов к погашению на дату	Итого к погашению
28.02.2013	100000	28	4166,67	1150,68	5317,35
31.03.2013	95833,33	31	4166,67	1220,89	5387,56
………………	…………………………….	…………………….	………………	……………………..	……………………
31.12.2014	8333,33	31	4166,67	106,16	4272,83
30.01.2015	4166,67	30	4166,67	51,37	4218,04
ИТОГО за 2 года			100000,00	15566,78	115566,78

Вы видите, что сумма ежемесячного погашения уменьшается с каждым месяцем в связи с уменьшением суммы процентов, начисляемых на уменьшаемую сумму основного долга.

2. Метод аннуитетов.

Аннуитеты  - это платежи, выплачиваемые равными денежными суммами через определенные промежутки времени (как правило, ежемесячно) в счет погашения полученного кредита (займа) и процентов по нему.

Расчет аннуитетных платежей в зависимости от определенных условий производится по одной из трех формул. В большинстве банков используют так называемую Стандартную формулу АИЖК. Поэтому и мы наш пример рассчитаем по этой формуле.

Здесь S - сумма кредита (займа); %(мес) - месячная процентная ставка (1/12 годовой ставки в абсолютной величине); рр - количество периодов платежа (при ежемесячных платежах один год составляет 12 периодов).

Расчет производят при условии что первый платеж предварительный - не аннуитетный, как правило, включает в себя только проценты, начисленные за период времени с даты следующей за датой выдачи кредита по последнее число месяца, остальные платежи (рр -1) - аннуитетные.

S x	%(мес)
	1 - (1 + %(мес))-(pp-1)

Итак, месячная процентная ставка = 0,15 / 12 = 0,0125

Сумма ежемесячного (аннуитетного) платежа, (за исключением первого):

100000 x	0,0125	= 5029,67
	1 - (1 + 0,0125)-(24-1)

Первый платеж при использовании данной формулы включает в себя, как правило, только проценты по кредиту за первый период (месяц):

100000 х 15% х 28дн / 365 х 100 = 1150,68

Таким образом, за 2 года пользования кредитом вы выплатите банку:

5029,67 х 23 мес = 115682,41 руб. + 1150,68 = 116833,09 рублей

Сразу видно, что при расчете этим методом сумма выплат больше, чем при расчете методом начисления процентов на остаток долга по кредиту.

К сожалению, не во всех банках вы можете сами выбирать, какой метод расчетов вам интереснее. Но помните, что все условия будут прописаны в договоре, а полный расчет вашего кредита - в Приложении к договору. Не забудьте ознакомиться со всеми документами до того, как поставите свою подпись.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»