Период охлаждения для кредитов и займов

Получить деньги в долг сразу после подписания договора будет невозможно. С целью защиты прав потребителей Госдума приняла закон, вводящий «период охлаждения» при оформлении займов и кредитов. Новые правила начнут работать с 1 сентября 2025 года. Эксперты регионального центра финансовой грамотности разобрались, как будет работать новый закон и что важно знать будущим заёмщикам.

«Период охлаждения» — это определённый период, в течение которого потребитель может отказаться от товара или услуги и получить обратно уплаченные деньги. Такая опция уже несколько лет действует в страховании, когда люди могут расторгнуть договор страхования с возвратом полной суммы уплаченной страховой премии или её части.

Аналогичная система начнёт действовать и в кредитовании. С 1 сентября 2025 года деньги в банке или МФО нельзя будет получить моментально — они станут доступны только спустя несколько часов или даже дней после подписания договора. В течение «периода охлаждения» заёмщик имеет возможность отказаться от получения средств, уведомив об этом кредитора.

Сроки:

• Получить деньги по кредиту или займу от 50 тыс. до 200 тыс. рублей можно будет только через четыре часа после заключения договора.
• Для кредитов свыше 200 тыс. рублей средства перечислят не раньше чем через 48 часов.

Норма не будет действовать для кредитов и займов до 50 тыс. рублей, а также для ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при условии, что деньги зачисляются сразу на счёт автодилера), кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведёт к увеличению их размера. А покупка товаров (услуг) в кредит без периода охлаждения станет возможна только при личном присутствии потребителя в магазине или организации. Кроме того, новый закон не коснётся кредитов и займов, если обязательство по договору принимают несколько созаёмщиков или у заёмщика есть поручители.

Закон также предусматривает ускорение обмена данными о заёмщиках между кредиторами и бюро кредитных историй (БКИ). Перед выдачей кредита банки и МФО должны будут получать данные из БКИ обо всех обращениях заёмщика за кредитами, одобрениях заявок, отказах и заключённых договорах. Если сейчас этот срок составляет до трёх дней, то с 31 декабря 2026 года данные будут передаваться практически в режиме реального времени. Норма поможет избежать одновременного оформления двух и более займов, с обслуживанием которых в дальнейшем часто возникают проблемы, а, соответственно, просрочки и даже банкротства.

Как отмечают в пресс-службе Банк России, регулятор сможет изменять параметры периода охлаждения с учётом результатов анализа эффективности мер, которые принимает кредитная организация для противодействия мошенничеству: например, сократить срок охлаждения для добросовестных банков, деятельность которых на протяжении минимум двух кварталов будет соответствовать критериям регулятора (их разработают позже). Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность.