Рассрочка представляет собой способ покупки и оплаты жилья по частям в рамках установленного графика без начисления процентов в базовом варианте (или с минимальной ставкой в отдельных случаях).
Покупатель вносит первоначальный платёж, затем последуют последовательные платежи по графику до полного расчёта за объект. Следует помнить, что условия могут различаться у разных застройщиков, поэтому нужно внимательно изучать договор.
Что такое рассрочка от застройщика?
Рассрочка от застройщика — это своего рода альтернатива ипотеке. Именно поэтому активность строительных компаний в продвижении таких программ имеет волнообразный характер.
Во времена кризисов, когда банки с трудом дают жилищные кредиты, застройщики вынуждены поддерживать спрос, придумывая и запуская новые, более лояльные схемы рассрочки. Но по мере роста доступности банковской ипотеки этот способ приобретения жилья начинает уходить на второй план.
Когда взять рассрочку выгодно?
● Если вы не можете оформить ипотеку;
● Когда ваш доход высокий и есть шанс за год-два собрать нужную сумму;
● Наличие средств на первоначальный взнос и планы в ближайшее время получить крупную выплату, например, от продажи квартиры, гаража или акций;
● На депозите лежат значительные средства, которые можно снять через несколько месяцев вместе с начисленными процентами.
Плюсы рассрочки и чем она отличается от ипотеки
● Доступность первоначального взноса: в рассрочке часто ниже взнос, чем при ипотеке, а сроки выплат можно подобрать под свой бюджет. Это особенно актуально для клиентов, которым важна платёжеспособность и стабильные выплаты;
● Прозрачность условий: договор с застройщиком обычно чётко фиксирует сроки выплат и этапы сдачи объекта, что облегчает планирование бюджета и минимизирует риски задержек;
● Гибкость графика выплат: в некоторых программах можно скорректировать месячные платежи или перенести часть выплат на более поздний срок по согласованию с застройщиком;
● Минимальный набор условий для клиента: для оформления рассрочки зачастую не требуется подтверждать доход и необязательно иметь безупречную кредитную историю.
Минусы рассрочки и сравнение с ипотекой
● Риск проекта: если застройщик задерживает сроки сдачи, вы находитесь в зоне риска финансовых обязательств и проживания, поэтому важна репутация застройщика и финальная стабилизация проекта;
● Стоимость договора: в рассрочке общая сумма может оказаться выше цены покупки из-за сборов за обслуживание и проценты по согласованному графику платежей, что следует считать при планировании бюджета;
● Ограничения на ипотеку: в случае изменения финансового положения, ипотечный вариант может оказаться выгоднее с точки зрения процентной ставки и налоговых аспектов, но для получения ипотеки часто нужен большой первоначальный взнос и доход выше среднерыночного уровня;
● Правовые риски: оформление объекта на собственника до полного погашения может быть сопряжено с сложностями. Важно проверить статус земельного участка, разрешение на строительство и наличие обременений.
Сначала рассрочка, потом ипотека: как работает схема «от застройщика к банку»
Можно начать с рассрочки на этапе строительства, заключив договор с застройщиком, внеся первоначальный взнос и выплачивая оставшуюся сумму по утвержденному графику до сдачи дома. После ввода объекта в эксплуатацию можно оформить ипотеку на оставшуюся сумму: банк выдает кредит, средства идут на погашение задолженности перед застройщиком, а вы продолжаете обслуживать ипотечный договор уже под другим условием.
Эта схема позволяет зафиксировать цену и снизить первоначальные переплаты, но требует внимательности к условиям перехода: ставки и условия по ипотеке, возможные изменения рассрочки в договоре и риск отказа банка в выдаче кредита в будущем.
Преимущества: фиксация цены на момент подписания договора, возможность снизить первоначальные переплаты за счёт погашения части задолженности застройщику своим капиталом, прозрачность финансового потока.
Риски: изменение условий банка к моменту сдачи дома, риск отказа банка в выдаче ипотеки, возможные комиссии за досрочное погашение у застройщика или банки, изменение ставки по ипотеке.
Как купить квартиру в рассрочку в новостройке
Покупка квартиры в рассрочку в новостройке может стать выгодной опцией, если внимательно рассмотреть условия и риски. Ниже приведены рекомендации, которые помогут выбрать оптимальную схему и избежать ошибок.
1. Определение бюджета и цели: рассчитайте допустимый размер первоначального взноса (взнос), ежемесячные выплаты и срок рассрочки. Учтите будущие расходы на страхование, оформление документов и ремонт.
2. Выбор застройщика и проекта: изучите репутацию застройщика, сроки сдачи, качество стройматериалов и послепродажное обслуживание. Обратите внимание на наличие государственной поддержки или программ для семей с детьми.
3. Анализ условий договора: внимательно прочитайте договор рассрочки, график платежей, проценты и пени за просрочку, условия досрочного погашения и штрафов. Проверьте возможность переноса сроков или изменения графика выплат.
4. Проверка объекта и правоустанавливающих документов: убедитесь в наличии техпаспорта, разрешения на ввод в эксплуатацию, отсутствия обременений и залогов, убедитесь, что объект включён в реестр.
5. Юридическое сопровождение: нанимайте юриста или юридическую контору для проверки договора и участия в сделке. Это поможет минимизировать риски и защитит ваши интересы.
6. Переговоры с застройщиком: уточните возможность гибкого графика выплат, включение коммунальных платежей в рассрочку, возможность оформления сделки с ипотечным сопровождением в будущем.
7. Подготовка документов: соберите паспорт, справки о доходах, документы на прописку, свидетельство о браке (при наличии).
8. Подписание договора и внесение взносов: подписывайте договор в присутствии нотариуса при необходимости и произведите первый взнос в рамках оговоренного графика.
9. Контроль этапов строительства и сдачи: следите за темпами строительства, подтвердите этапы сдачи и передайте остаток выплат после окончания строительства.
10. Оформление собственности: после сдачи объекта оформляйте регистрацию права собственности, по возможности обсудите страхование жилья и титульный страховой полис.
11. Планирование будущего кредита: если в дальнейшем понадобится ипотека, заранее изучите условия банков, рейтинги и ставки — это поможет при переходе на ипотечный режим.
Важно помнить: покупка квартиры требует тщательной проверки условий договора, надёжности застройщика и прозрачности графика выплат. Подходите к сделке системно и не спешите с принятием решения.
Реклама, ООО ЦРП «Петербургская недвижимость»
