Вклады остаются самым простым и распространённым способом сбережения и преумножения средств у россиян. Отсутствие высокой прибыли компенсируется минимальными рисками и возможностью получить деньги обратно в любой момент. Однако стоит быть внимательным: иногда из банка можно уйти с совсем другой услугой и даже не знать об этом. Другими словами, можно пострадать от мисселинга.
Что такое мисселинг?
Мисселинг — это недобросовестная практика продаж товаров или услуг, своего рода обман. В таком случае под видом одного продукта продаётся другой. Подобные методы распространены в некоторых банках. Так, клиент приходит открыть или продлить вклад. Он рассчитывает на определённый процент, на возможность забрать деньги при необходимости, знает, что средства защищены государством. Но после беседы с менеджером становится не вкладчиком, а инвестором — и не всегда даже догадывается об этом.
Какие продукты предлагают?
За 2020 год в Банк России поступило три тысячи жалоб, связанных с мисселингом. Из них три четверти приходится на реализацию инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом эксперты отмечают, что клиентам также предлагают облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда возможен и комбинированный вариант: одну часть положить на вклад, а другую инвестировать в ИСЖ, НСЖ или облигации.
В чём опасность?
Когда человек открывает вклад, он рассчитывает на определённые условия. Зачастую вносимые деньги — это «подушка безопасности» или в принципе все сбережения. И главная цель здесь не столько доход, сколько сохранение существующей суммы и возможность ею воспользоваться в любой момент. Инвестиции же связаны с риском. В них необходимо вкладывать ту сумму, которую не страшно, если что, потерять. Кроме того, обращение с деньгами на вкладе и с инвестируемыми средствами кардинально различается.
Как это происходит и какие последствия?
На финансовом портале «Банки.ру» можно найти множество отзывов о мисселинге со стороны банков. Посетительница сайта из Санкт-Петербурга рассказала, как её мама по незнанию подписала договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). При этом пенсионерку уверяли, что средства застрахованы и она может получить их в любой момент. «Деньги у мамы забрали на три года и вернуть на данный момент, согласно договору, всю сумму невозможно. Это единственные деньги, которые любой пожилой человек хранит на крайний случай», — сетует женщина.
Отец другого посетителя портала пришёл в отделение в Казани продлить вклад. Но сотрудник предложил более выгодные условия. При этом подчеркнул, что услуга предоставляется банком, попадает под закон о страховании вкладов и через шесть месяцев можно вывести сумму вместе с процентами.
«Через полгода выясняются все подводные камни „вклада“: что снять деньги возможно только с удержанием 45-50 % от переданной суммы; что процентов в принципе можно дождаться только через три года (и то, если повезет); что УК и банк — разные лица», — возмущается мужчина.
При этом от мисселинга страдают не только пенсионеры. Мать-одиночка из Москвы хотела положить 350 тысяч рублей на вклад. Её убедили открыть счёт на 100 тысяч, а 250 направить в страховую компанию. Через год она узнала о дополнительных условиях. «Вы должны положить ещё 250 тысяч, иначе все деньги сгорают. Ввели они меня в заблуждение, у меня нет такой суммы вносить, и они это знали», — жалуется она.
Страдают от мисселинга и калининградцы. Так, местная жительница рассказала, как её родители хотели открыть вклад и заранее выбрали подходящий на сайте. Однако в банке заявили, что такого вклада не существует и все депозиты только инвестиционные. «Конечно, понимаю рвение к продажам определённых продуктов, но это уже чистое хамство, говорить, что такого не существует. Пенсионеры вернулись домой расстроенные и так ничего и не оформили», –– отмечает женщина.
Почему людей получается обмануть?
Ставки по банковским вкладам становятся меньше. В начале марта максимальная ставка среди десяти крупнейших банков составила 4,5%. Поэтому люди охотно соглашаются на услугу, которая «такая же, как вклад», но с более высокой доходностью. Кроме того, многие доверяют сотрудникам банков и не предполагают подвоха.
Это законно?
Формально нарушения закона нет: в договоре почти всегда указано, что клиент ознакомлен со всеми условиями и рисками, и стоит его собственноручная подпись. Но мисселинг считается «грязной практикой». Более того, уже летом может вступить в силу закон, который обяжет банки выкупать обратно у клиентов продукты, которые они продали им с использованием недобросовестных методов.
Зачем это банкам?
Предложение с высоким обещанным доходом позволяет удержать клиента и убедить воспользоваться услугами конкретного банка. Кроме того, эксперты рассказывают о возможности заработать на комиссиях. Компании, чьи страховки продаёт финансовая организация, могут возвращать ей внушительный процент.
Как не попасться на мисселинг?
Чтобы из вкладчика неожиданно не превратиться в инвестора, необходимо внимательно читать договор. Он может занимать много страниц, но стоит уделить время и не спеша ознакомиться с каждым пунктом. Это законное право любого клиента.
Кроме того, есть четыре вопроса, которые необходимо задать сотруднику финансовой организации и потребовать, чтобы он нашёл ответы непосредственно в вашем договоре.
1. Гарантирована ли доходность, то есть определённая ставка на весь срок договора? Если вам говорят о гарантии в 1-2%, но обещают реальную прибыль выше, то вы рискуете.
2. Защищены ли деньги Агентством по страхованию вкладов (максимальная сумма компенсации по счетам и вкладам составляет 1 400 000 рублей)?
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении?
4. С какой организацией заключается договор — банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и так далее.
Как отмечает Центробанк, мисселинг не носит массовый характер. Однако необходимо проявлять бдительность и не принимать поспешных решений. А главное — доверять не обещаниям сотрудников финансовых организаций, а прописанным в договоре условиям.
Источник: Центробанк
