Современная банковская система Российской Федерации является двухуровневой:
-
первый уровень - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью;
-
второй уровень состоит из коммерческих банков, действующих в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной (дополнительной ответственностью), а также небанковских кредитных организаций.
Двухуровневое построение банковской системы необходимо для обеспечения ее финансовой стабильности, уменьшения риска банковских операций, гарантирования прав кредиторов и вкладчиков посредством банковского регулирования и надзора, осуществляемого Центральным банком.
Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России. Главными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
В рамках исполнения надзорных функций Банк России реализует следующие полномочия:
-
устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления отчетности, а также другой информации;
-
принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, при возникновении оснований приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их;
-
устанавливает квалификационные требования к руководителям кредитных организаций и их заместителям;
-
в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России устанавливает обязательные нормативы, методику определения собственных средств (капитала).
-
определяет порядок и размеры формирования резервов на покрытие возможных потерь по ссудам, а также иным рискам.
-
проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений.
Банк России осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России, а в случае их нарушения применяет в отношении банков-нарушителей меры воздействия, не затрагивая их отношений с клиентами и третьими лицами.
С 2007 года Банком России в надзорную практику введен институт кураторов кредитных организаций. Основная задача кураторов - своевременная и точная оценка экономического положения закрепленной кредитной организации, а именно:
-
выявления нарушений и недостатков в её деятельности на самых ранних стадиях их появления,
-
выявление ситуаций, угрожающих законным интересам её кредиторов и вкладчиков, стабильности регионального банковского сектора и банковской системы РФ в целом.
На территории Калининградского региона функции Центрального банка Российской Федерации, в том числе в области банковского надзора, реализует Главное управление Банка России по Калининградской области.
По состоянию на 01.03.2013 банковский сектор Калининградской области насчитывает 3 действующих кредитных организации, которые являются акционерными обществами, 1 филиал региональной кредитной организации и 25 филиалов иногородних кредитных организаций, в том числе 1 филиал ОАО «Сбербанк России». На территории региона действует 290 внутренних структурных подразделений банков и филиалов. В городе работает 6 представительств кредитных организаций.
Институциональная насыщенность Калининградской области банковскими учреждениями составляет 3,1 кредитных организации на 100 тыс. человек. а с учетом внутренних структурных подразделений – 33,1 при среднем уровне по Северо-Западному федеральному округу 31,8. Наибольшая концентрация точек банковского обслуживания сосредоточена в областном центре (65%). Основными поставщиками банковских услуг в районах области являются внутренние структурные подразделения ОАО «Сбербанк России».
Согласно действующему законодательству на территории Российской Федерации только банки могут осуществлять операции по привлечению средств физических лиц во вклады, а также осуществлять операции по их счетам.
Вклады граждан сегодня зачастую являются одним из основных источников ресурсной базы кредитных организаций. Вместе с тем, данный ресурс является для банков достаточно дорогим и крайне непредсказуемым с точки зрения возвратности: распространение негативной информации о возможном наличии проблем в деятельности кредитной организации может повлечь досрочное изъятие вкладов гражданами и в еще большей мере усугубить сложившуюся ситуацию.
В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков, укрепления доверия к банковской системе и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему, в настоящее время действует закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Суть системы страхования вкладов состоит в сокращении рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств.
В настоящее время сумма страхового возмещения при наступлении страхового случая по вкладам, размещенным в банках-участниках системы страхования вкладов, составляет 700 тыс. рублей. На сегодняшний день все региональные банки являются участниками системы страхования вкладов.
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, которым в соответствии с законом является отзыв или аннулирование лицензии, либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов. Выплаты по вкладам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.
В безупречном функционировании системы страхования вкладов могли убедиться вкладчики 3-х региональных банков, лицензии которых отозваны в 2008-2009 годах.
Банк России осуществляет постоянный контроль за соответствием кредитных организаций требованиям к участию в системе страхования вкладов на основании данных отчетности, информации СМИ, а также иных сведений, в том числе получаемых от юридических и физических лиц.
Кроме того, Банк России осуществляет мониторинг условий привлечения кредитными организациями средств населения. Это необходимо для выявления фактов, когда агрессивная политика наращивания вкладов является следствием проблем с платежеспособностью в результате низкого качества активов. Привлечение средств населения в таких случаях камуфлирует ситуацию, временно позволяя банкам выполнять свои текущие обязательства.
В случае, если проведение банком высокорискованной коммерческой политики создает реальную угрозу интересам его вкладчиков, Банк России может вводить ограничения или запреты на осуществление кредитной организацией операций с физическими лицами.
При осуществлении надзорных функций Главное управление Банка России по Калининградской области рассматривает многочисленные обращения населения, касающиеся взаимоотношений граждан и кредитных организаций, осуществляющих деятельность на территории региона. Наибольшее количество жалоб связано с возникновением разногласий в рамках исполнения сторонами кредитных и депозитных договоров, а также взимания банками комиссий за услуги.
Необходимо отметить, что Центральный банк не является вышестоящей организацией по отношению к коммерческим банкам и, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», не вправе вмешиваться в их оперативную деятельность, к которой, в частности, относятся вопросы заключения и исполнения гражданско-правовых договоров.
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» споры между кредитной организацией и её клиентами разрешаются в судебном порядке, так как правоотношения между ними, возникающие из договорных отношений, основаны на юридическом равенстве сторон и регулируются гражданским, а не банковским законодательством.
В целях минимизации рисков потребителей банковских продуктов и услуг, Банк России предлагает ознакомиться с соответствующими материалами, размещенными в сети Интернет по адресу: wwwHYPERLINK "http://www.cbr.ru/".HYPERLINK "http://www.cbr.ru/"cbrHYPERLINK "http://www.cbr.ru/".HYPERLINK "http://www.cbr.ru/"ru. Успешно работает и Интернет-приемная Банка России, предоставляющая посетителям разъясняющую информацию относительно возможности направления в Центральный банк, в том числе его территориальные учреждения письменного или электронного обращения, порядке получения сведений о своей кредитной истории, а также деятельности Центрального каталога кредитных историй.
Источник информации - Главное управление Банка России
Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы «Повышение финансовой грамотности населения»
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
