Мировой экономический опыт доказывает — никогда, даже в самых развитых странах, государственная пенсия не будет равна зарплате. В нашей стране сейчас она составляет едва ли треть от среднего заработка. И здесь есть два пути: либо попытаться умерить свои аппетиты, став пенсионером, либо начать заблаговременно откладывать средства для того, чтобы получать дополнительную пенсию.
Обязательное пенсионное страхование не может и не должно быть единственным источником существования пожилых людей. По крайней мере, на Западе так и есть. Например, в Германии около 80% будущих пенсионеров участвуют в различных дополнительных пенсионных программах. Между тем пенсионная система в нашей стране также предоставляет все необходимые инструменты для обеспечения достойной пенсией каждого человека.
Принято считать, что период экономической активности среднестатистического человека около 40 лет. С 20—25 до 60—65 лет. Именно за это время он должен позаботиться о собственном будущем, создать необходимый финансовый запас, который поможет при выходе на пенсию жить достойно.
Обязательное пенсионное страхование
В России обязательное пенсионное страхование — это основа пенсионной системы. Принятый в 2002 году Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании» дал старт пенсионной реформе в нашей стране. Все граждане РФ стали застрахованными лицами, а в качестве страховщика выступил Пенсионный фонд. На каждого застрахованного в открыт лицевой счёт, на который от работодателя поступают пенсионные взносы, формируемые из заработной платы. Эти взносы и есть основа будущей трудовой пенсии.
Добровольное пенсионное страхование (обеспечение) является дополнительным, в отличие от государственного. Реализуется путём заключения договора о добровольном пенсионном обеспечении (страховании) с различными финансовыми организациями.
Затем застрахованный начинает выплачивать взносы, их размер и периодичность уплаты зависит от программы, которую выбирает застрахованный. После достижения оговоренного договором добровольного пенсионного страхования срока, страховая компания начинает производить выплаты застрахованному лицу. Если договор заключён с НПФ, негосударственным пенсионным фондом, то деньги выплачиваются по достижении пенсионного возраста.
Страховщиками в системе добровольного пенсионного обеспечения и страхования выступают:
— Негосударственные пенсионные фонды
— Страховые компании
Необходимо отличать добровольное пенсионное страхование от дополнительного пенсионного обеспечения — услуги, которую предоставляют негосударственные пенсионные фонды (НПФ). В отличие от пенсионного страхования, программы дополнительного пенсионного обеспечения (ДПО) не включают в себя страховую составляющую, так что НПФ не имеют право осуществлять страховые функции. ДПО — это накопление средств на будущую пенсию без защиты от риска. Кроме того, размещённые в НПФ средства, вы сможете получить в виде «второй пенсии» по достижении пенсионного возраста, а накопленные по пенсионной программе средства по полису страховой компании вы можете начать получать в любой оговорённый промежуток времени, возможно, и до наступления пенсии, например, в 45 лет.
Заключить договор ДПС или ДПО можно не только на себя, но и в пользу любого третьего лица — вы оплачиваете взносы, а пенсию будет получать застрахованный, например, ваш родственник.
Что даёт вам участие в программе ДПС или ДПО?
— Дополнительный доход к основной пенсии, который выплачивается пожизненно.
— Для того чтобы стать участником одной из программ добровольного пенсионного страхования или обеспечения, вовсе не обязательно иметь трудовой стаж и высокую заработную плату.
— Большинство пенсионных программ как в НПФ, так и в страховых компаниях, предусматривают возможность расторжения договора досрочно. Вы сможете забрать свои накопления, а также начисленный инвестиционный доход, без штрафных санкций. Однако, в этом случае с инвестиционного дохода вам придётся выплатить 13% в виде налога на доходы физических лиц.
— Средства, накопленные по программам ДПС, наследуются.
— На средства, вложенные в виде взносов в НПФ, вы можете получить налоговый вычет.
Однако, самостоятельное инвестирование в будущую пенсию, кроме очевидных плюсов, может иметь некоторые особенности, и к ним нужно быть готовыми.
— Принятие человеком самостоятельного решения об инвестициях несёт некоторый риск. Риск того, что инвестиционный доход может оказаться как со знаком плюс, так и со знаком минус. Однако что касается перечисленных взносов, деятельность НПФ жёстко контролируется государством, поэтому риск потери средств минимален. Впрочем, так же как и работа страховых компаний строго регламентирована, и их средства, как правило, перестрахованы.
— Невысокий инвестиционный доход. Соответственно, чтобы накопить большее количество денег для обеспечения себя в старости, необходимо вступать в программу как можно раньше, желательно в возрасте до 35 лет.
Дополнительное пенсионное страхование может гарантировать достойную старость, мы можем сами обеспечить себя дополнительной пенсией, определяя размер её с учётом собственных возможностей. Эксперты едины во мнении — пенсионные программы дополнительного обеспечения (страхования) в итоге могут быть гораздо эффективнее обычного депозита. Просто стоит задуматься заранее о том, как вы будете жить, став пенсионером.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
