Нередко при выезде за границу, например, к «соседям» в Польшу, вы сталкиваетесь с необходимостью снять наличные в банкомате и при конвертации по курсу ЦБ РФ у вас получается одна сумма, а банк с вас списывает немного больше. В чём же причина?
Как устроена платёжная система
Допустим, вы поехали на выходные в Литву и решили заодно прикупить продуктов. Сумма покупки составила 100 евро и вы расплачиваетесь пластиковой картой, а вы имеете карту «Мастеркард» (счёт в евро). С точки зрения банка, ваша покупка выглядит примерно так:
- Терминал в магазине запрашивает у своего банка в Литве 100 евро у вас.
- Литовский банк делает запрос международной платёжной системе «Мастеркард» о возможности списать с вашего счёта 100 евро.
- «Мастеркард», в свою очередь, находит ваш родной банк в России запрашивает у него информацию о наличие у вас на счету 100 евро и просит списать их.
- Российский банк отвечает о наличие денег и автоматически списывает их.
- Платёжная система «Мастеркард» отвечает в литовский банк о списании денег.
- Через терминал продавец сразу понимает, что деньги списаны. Терминал печатает чек на 100 евро.
- Вы получаете свои покупки и SMS от вашего банка, что сумма в 100 евро списана с вашего счёта.
Как вы видите — это самый простой случай, так как ваша карта в евро, расчёты в евро, местная валюта — евро, и нет никаких дополнительных конвертаций.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что валютные карты помогают платить ровно по чеку. В странах евро используйте карту в евро. В странах долларовой зоны, например, США — картой в долларах. Так вы не потеряете на конвертации валюты.
А местная валюта, если не доллар и не евро
В следующий раз вы решили поехать в Польшу в продуктовый магазин. На кассе вам сообщают, что сумма покупок 200 злотых. А вы имеете, например, долларовую карту «Виза классик».
Цена в злотых, счёт карты в долларах. Чтобы банки поняли друг друга, «Виза» совершит конвертацию валюты в доллары, а ваш банк совершит перерасчёт в злотые по своему курсу.
Надо понимать, что за «работу» платёжная система «Виза» возьмёт свой процент или комиссию. Банкиры называют этот платёж комиссией за трансграничный платёж. Сумма комиссии зависит от типа карты, обычно 1—3% от суммы покупки. За осуществление трансграничных платежей системы Visa и Mastercard взимают со своих банков-партнёров (но не держателей!) комиссию International Service Asessment (ISA) в размере 1%. А ваш банк, то есть банк-эмитент, уже самостоятельно решает, каким образом возместить себе эти расходы. Наиболее распространённый метод — взимание специальной комиссии при трансграничных платежах: Optional Issuer Fee (OIF) со своих клиентов. О размере этой комиссии Банк обязан проинформировать своих клиентов. Однако эта комиссия не указывается в выписках явно, а «зашивается» в курс платёжной системы. Visa и Mastercard осуществляют конвертацию из валюты покупки в свою расчётную валюту уже с учётом OIF специально для каждого банка.
- Терминал делает запрос в свой польский банк на сумму 200 злотых.
- Польский банк делает запрос в платёжную систему «Виза» о необходимости предоставить 200 злотых.
- Платёжная система по своему курсу меняет деньги в расчётную валюту платёжной системы.
- За обмен удержит комиссию.
- «Виза» обращается в ваш банк, ваш банк делает конвертацию в валюте вашего счёта и отправляет деньги в банк продавца.
- А вы довольные уезжаете домой с покупками.
Рекомендации
Для избежания лишних потерь на конвертации при оплате банковскими картами, рекомендуется:
— При совершении покупок в России следует использовать рублёвую карту. Конвертаций, как мы понимаем, в этом случае не будет вовсе.
— В Еврозоне наиболее выгодны карты Mastercard в евро. В таком случае совпадают валюты покупки, расчётная платёжной системы и счёта. При этом конвертации не возникает.
.— В странах долларовой зоны целесообразно использовать долларовую карту — аналогично еврозоне, это позволит избежать конвертаций.
— В остальных странах рекомендуется использовать долларовые карты, т. к. в этом случае конвертация будет только одна: из местной валюты в расчётную валюту платёжной системы (для Mastercard и Visa это как раз доллары).
А если вы заядлый путешественник или много ездите по миру в силу своей профессии, то подумайте о заведении мультивалютной карты или подберите банк, который позволяет привязывать карту к счёту в той валюте, которая выгодна в данный момент.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»
