Почему банки отказывают в кредитах: ключевые причины низкой одобряемости заявок

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), российские банки в июне и июле 2025 года одобрили лишь 21% поданных заявок на кредиты. Эта тенденция сохраняется на протяжении последнего года: ежемесячно 76-80% заявителей получают отказ.

Причины столь осторожной политики кредитования эксперты видят в чрезмерной долговой нагрузке заёмщиков (высокий ПДН), низкий риск-аппетит банков и жёстких ограничениях регулятора, плохой кредитной истории потенциальны заёмщиков и нестабильных или неподтверждённых доходах потенциальных заёмщиков.

Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) — процент дохода клиента, уходящий на погашение существующих кредитов на момент подачи новой заявки. Если клиент тратит 50% и более своего дохода на обслуживание текущих долгов, вероятность отказа в новом кредите резко возрастает из-за риска неплатёжеспособности.

Татьяна Белянчикова (РЭУ им. Плеханова): При ПДН выше 80% шансы на одобрение стремятся к нулю. Даже превышение уровня 50% существенно снижает вероятность получения кредита. Банки принципиально оценивают возвратность средств.

Следствием политики Банка России по «охлаждению» кредитного рынка и сдерживанию закредитованности населения также является высокий процент отказа. Банк России использует макропруденциальные надбавки и лимиты, делая невыгодным кредитование заёмщиков с высокими рисками (в первую очередь, с высоким ПДН). Это заставляет банки ужесточать критерии.

«Хотя меры регулятора снизили число заемщиков с критическим ПДН, они же привели к росту общего процента отказов», — отмечает Татьяна Белянчикова.

Другой серьёзный негативный фактор, который влияет на отказ в заёмных средствах — наличие просрочек по текущим или прошлым кредитам. Рост просроченной задолженности часто напрямую связан с высокой долговой нагрузкой — люди физически не справляются с платежами по ранее взятым кредитам. Это ухудшает их кредитную историю и снижает шансы на новые займы. В этой связи банки требуют подтверждения стабильных доходов, достаточных для покрытия нового кредита с учётом текущих обязательств. И если у потенциального заёмщика «серая» зарплата или неофициальная занятость — это затрудняет оценку реальной платёжеспособности, поэтому повышается риск отказа.

Уровень отказов варьируется по сегментам. Наименьший — в ипотеке (57% отказов), что связано с наличием залога и более тщательным отбором. Выше — в автокредитах (78%) и классических потребительских кредитах (76%).

Отказ в банке может подтолкнуть заёмщиков к микрофинансовым организациям (МФО) или нелегальным кредиторам («серый» и «чёрный» рынок), где ставки крайне высоки. Это, по мнению Белянчиковой, значительно увеличивает риск попадания в долговую яму.

Что повышает шансы на одобрение кредита:

• Поддержание низкого ПДН (желательно ниже 50%).
• Безупречная кредитная история (своевременное погашение текущих кредитов).
• Наличие стабильного официального дохода, подтверждённого документами.
• Предоставление залога (например, для обеспеченного кредита под залог недвижимости, что даёт более выгодные условия).
• Избегание множественных заявок в разные банки за короткий период.