Страхование жизни при автокредите: что изменилось, что осталось по-прежнему?

В целевом кредитовании заёмщики обязательно страхуют залог — авто при автокредите или жильё при ипотеке. Остальные виды полисов — добровольные, но отказ от них часто приводит к повышению ставки. Эксперты финансового портала «Выберу.ру» рассказали, нужно ли заёмщикам страховать жизнь, сколько это стоит и есть ли возможность отказаться.

Зачем нужно страховать жизнь при оформлении автокредита

Любой вид страхования (залога, каско, жизни и здоровья заёмщика и др.) служит для кредитора дополнительной гарантией. Если произойдёт форс-мажор, в результате которого заёмщик не сможет платить по долгам, банк примет компенсацию от страховщика и направит эти деньги на погашение задолженности.

От добровольной страховки можно отказаться, и многие так делают, поскольку это дополнительные расходы. Но и банк не хочет терять гарантии, поэтому при отказе ухудшает условия кредитования: повышает ставку, снижает срок, сумму. Поэтому нередко клиенту выгоднее оформить полис, стоимость которого в среднем составляет 1–5% от суммы займа.

Во сколько обойдётся полис

На цену страховки влияет сумма автокредита: рассчитав её на калькуляторе расчёта кредита далее можно узнать и страховую премию, рассчитав её в качестве процента от выданной банком суммы. Иными словами, чем больше берёт заёмщик, тем больше придётся заплатить страховой компании.

Иногда есть градация в зависимости от суммы займа. Например, в Тинькофф индивидуальное страхование при сумме автокредита 150 тыс. руб. обойдётся в 0,79% за месяц, а комиссия при сумме кредита от 300 тыс. руб. — 0,5%.

Когда выплачивается компенсация

Заёмщики могут выбрать любого страховщика и любой вид страховки:

• комплексную, с большим набором рисков;
• ограниченную, например, только от потери трудоспособности.

При расчёте стоимости учитывают разные факторы: кем работает клиент, есть ли у него заболевания, сколько ему лет.

Полис обычно оформляется на весь срок кредита. Компенсацию можно получить только по тем страховым случаям, которые прописывают в договоре. Рассчитывать на неё могут и наследники после получения соответствующих документов.

Как отказаться от страховки

Отказаться от покупки полиса можно до подписания договора, но нужно быть готовым к тому, что банк или откажет, или ухудшит условия выдачи средств. Отказ возможен и после того, как страховка оформлена:

1. Если не прошло 30 дней, действует период охлаждения. До 2024 года этот срок составлял всего 14 дней. В течение месяца можно обратиться к страховщику и, если не наступил страховой случай, вернуть всю сумму. Это распространяется и на индивидуальные, и на коллективные виды страхования.
2. Если период охлаждения истёк, клиент может обратиться в суд для возврата денег, но придётся доказывать, что страховка была навязана банком.
3. Вернуть часть денег можно при досрочном погашении кредита. В этом случае страховщик вернёт не всю сумму, а за вычетом определённого процента — платы за ведение страхового дела. Сумма возврата рассчитывается по количеству дней, оставшихся до конца срока действия кредитного договора.

Многие крупные банки работают и в статусе страховых компаний, поэтому заёмщику не нужно дополнительно подбирать страховщика.