Разбираемся с депозитом. Считаем доход

В этой публикации мы с вами попытаемся разобраться, что это за условия, и попробуем посчитать, какую прибыль могут принести разные виды депозитов.

Если вы размещаете деньги на текущем счете с условием, что можете в любой момент забрать их, перевести на счет физического лица или организации, а также  обналичить их в кассе банка либо через банкомат, — значит, ваш вклад — депозит "до востребования".

Если при открытии депозита оговаривается определенный срок, в течение которого деньги не подлежат переводу и «обналичке» — у вас срочный депозит. Они в свою очередь делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Вклады от одного до трех месяцев — краткосрочные. К среднесрочным относятся вклады на срок от 3 до 9 месяцев. Больший срок означает, что у вас долгосрочный депозит.

Неизбежные плюсы хранения денег на депозите — на поверхности. Во-первых, безопасно. Во-вторых, за пользование денежными средствами вкладчиков, которые в свою очередь превращаются в кредиты, выданные другим клиентам, банк выплачивает им вознаграждение в виде процентов. Денежные средства на депозите приносят доход, пусть и небольшой, но постоянный.

Доход рассчитывается по-разному, в зависимости от способа начисления процентов: в конце срока и с определенным периодом, с капитализацией и без. Теперь посчитаем свои потенциальные доходы относительно каждого способа начисления процентов. Возьмем для примера «круглые» числа, чтобы удобнее было считать и понимать: размещаем на депозите 1000 рублей на год с 7-процентной ставкой годовых.

Проценты в конце срока

Они просто прибавляются к сумме вклада перед тем, как он возвращается клиенту. То есть, через год получаем 1070 рублей: 1000 + (1000 х 7%) = 1070 рублей.

Проценты по срочному депозиту

Они также могут перечисляться на ваш текущий счет раз в месяц, в квартал, или в год. При этом сумма вклада не изменяется, но вы получаете от него регулярный доход. Хотя снять «тело» вклада вы можете только после оговоренного по данному депозиту срока.

Рассчитываем тот же пример, но с ежемесячной выплатой процентов. Каждый месяц вы будете получать по 5,83 рубля:  (1000 х 7%)/12. По окончании срока вклада вы снимете и всю размещенную сумму. Или продлите договор о вкладе.

Вклад с капитализацией процентов

Раз в квартал (хотя он может рассчитываться и раз в месяц, и раз в год) с выплатой средств по окончании срока депозита. Итог за первый квартал составит 1017 с половиной рублей:  1000 + (1000 х 7%)/4 = 1017,5. Во втором квартале получаем: 1017,5 + (1017,5 х 7%)/4 = 1035,3 рубля. В третьем: 1035,3 + (1035,3 х 7%)/4 = 1053,4 рубля. И, наконец, в четвертом: 1053,4 + (1053,4 х 7%)/4 = 1071,83 рубля. Итого, в конце депозита у вас на счету будет лежать 1071,83 рубля. Разница всего на рубль восемьдесят три по сравнению с вариантом без капитализации, но ведь это ваши деньги, которые "упали" на счет за то, что вы доверились банку.

Вы также можете размещать свои деньги и на такие депозиты, в условиях договора которых возможны довложения во вклад. В этом случае сумма процентов будет увеличиваться пропорционально.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения