Кто защищает потребителей финансовых услуг?

Финансовая услуга

Финансовая услуга — это деятельность по привлечению и использованию денежных средств юридических и физических лиц: предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и других банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.

То есть это услуги, в которых деньги являются объектом, а не средством.

Рынок финансовых услуг

Регулирование рынка финансовых услуг и защита прав потребителей финансовых услуг — функция государства.

Организации, обеспечивающие защиту прав потребителей:

1. Управление Роспотребнадзора — работает с гражданами, непосредственными потребителями финансовых услуг;

2. Банк России (Центробанк) — осуществляет надзор за банковской деятельностью;

3.Агентство по страхованию вкладов — защищает интересы вкладчиков.

Роспотребнадзор

Правовая основа:

— закон о защите прав потребителей;

— положение о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей;

— положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Роспотребнадзор работает с обращениями, заявлениями, жалобами граждан. Обращения могут являться поводами к возбуждению дела об административном правонарушении, основанием для проведения внеплановой проверки организации, в отношении которой поступило обращение.

Управление Роспотребнадзора не может обязать хозяйствующий субъект вернуть денежные средства или совершить какие-либо иные действия, например, прекратить работу организации-нарушителя. Такими полномочиями наделены только судебные органы.

Возможности участия Роспотребнадзора в судебной защите прав потребителей

Управление Роспотребнадзора может быть привлечено судом к участию в деле или вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, в нём участвующих, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Банк России

Правовая основа:

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Банк России осуществляет:

— постоянный контроль над соответствием кредитных организаций требованиям к участию в системе страхования вкладов на основании данных отчётности, информации СМИ, а также иных сведений, получаемых от юридических и физических лиц;

— мониторинг условий, предлагаемых банками по вкладам для выявления случаев, когда финансовые организации увеличивают количество вкладчиков, чтобы скрыть свои проблемы с платёжеспособностью и низким качеством активов;

— может вводить ограничения или запреты на осуществление кредитной организацией операций с физическими лицами.

Банк России рассматривает обращения населения о деятельности кредитных учреждений. Больше всего обращений связано с возникновением разногласий в рамках исполнения кредитных и депозитных договоров, а также взимания банками комиссий за услуги.

Центральный банк не является вышестоящей организацией по отношению к коммерческим банкам и не вправе вмешиваться в их оперативную деятельность, к которой относятся вопросы заключения и исполнения гражданско-правовых договоров.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» споры между кредитной организацией и её клиентами разрешаются в судебном порядке, так как их правоотношения регулируются гражданским, а не банковским законодательством.

Банк России, являясь органом банковского регулирования и надзора, осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России, а в случае их нарушения применяет в отношении банков-нарушителей меры воздействия, не затрагивая их отношений с клиентами и третьими лицами.

Просьбы физических лиц о проведении инспекционных проверок также не могут быть удовлетворены, поскольку они проводятся Банком России в целях определения реального финансового состояния кредитных организаций, проверки соблюдения ими банковского, валютного законодательства и нормативных актов.

Агентство по страхованию вкладов

Правовая основа:

Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Функции Агентства:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

— финансовое оздоровление (санация) банков.

Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведёт реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счёт взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Задача Системы обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Для страхования вкладов клиенту банка не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона.

В случае если у банка отозвали лицензию, Агентство страхования вкладов, возвращает за банк вкладчику сумму его накоплений в объёме страхового покрытия.