«Добровольное пенсионное обеспечение и страхование»: нюансы

Продолжая разговор о накопительном страховании жизни, как инструменте создания подушки безопасности, нельзя обойти вниманием такой сегмент накопительных программ, как добровольное пенсионное страхование и обеспечение.

Принято считать, что период экономической активности обычного человека около 40 лет. С 20-25 до 60-65 лет. Именно за это время он должен позаботиться о собственном будущем, создать необходимый финансовый запас, который поможет при выходе на пенсию жить достойно. И здесь есть два пути: либо попытаться умерить свои аппетиты, став пенсионером, либо начать заблаговременно откладывать средства для того, чтобы получать дополнительную пенсию. Напомним, сейчас средний размер пенсии в нашей стране лишь немногим более чем на 3 тысячи превышает прожиточный минимум.

Для того, чтобы разобраться, что нам гарантирует государство и как мы можем повлиять на размер своей пенсии, для начала немного теории.

Обязательное пенсионное страхование.

В России, равно как и во многих других ведущих западных странах, обязательное пенсионное страхование — это основа пенсионной системы. Принятый в 2002 году Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании» дал старт пенсионной реформе в нашей стране. С этого момента все граждане РФ стали застрахованными лицами, а в качестве страховщика выступил Пенсионный фонд. На каждого застрахованного в Пенфонде открыт лицевой счёт, на который от работодателя поступают пенсионные взносы, формируемые из заработной платы. Эти взносы и есть основа будущей трудовой пенсии.

Добровольное пенсионное страхование (обеспечение) является дополнительным в отличие от государственного. Реализуется путём заключения договора о добровольном пенсионном обеспечении (страховании) с различными финансовыми организациями.

Затем застрахованный начинает выплачивать взносы, их размер и периодичность уплаты зависит от программы, которую выбирает застрахованный. После достижения оговоренного договором добровольного пенсионного страхования срока, страховая компания начинает производить выплаты застрахованному лицу. Если договор заключен с НПФ, то деньги выплачиваются по достижении пенсионного возраста.

Страховщиками в системе добровольного пенсионного обеспечения и страхования выступают:

— негосударственные пенсионные фонды (контроль за их деятельностью осуществляет Пенсионный фонд РФ);

— страховые компании (контролирующая организация — Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР)).

Необходимо отличать добровольное пенсионное страхование от дополнительного пенсионного обеспечения — услуги, которую предоставляют негосударственные пенсионные фонды (НПФ). В отличие от пенсионного страхования, ДПО не включает в себя страховую составляющую, потому что НПФ не имеют право осуществлять страховые функции. ДПО — это накопление средств на будущую пенсию без защиты от риска. Кроме того, размещённые в НПФ средства вы сможете получить в виде «второй пенсии» по достижении пенсионного возраста, а накопленные по пенсионной программе средства по полису страховой компании вы можете начать получать в любой оговоренный промежуток времени, возможно, и до наступления пенсии, например, в 45 лет.

Заключить договор ДПС или ДПО можно не только на себя, но и в пользу любого третьего лица — вы оплачиваете взносы, а пенсию будет получать застрахованный, например, ваш родственник.

Что дает застрахованному лицу участие в программе ДПС или ДПО?

1. Дополнительный доход к основной пенсии, который выплачивается пожизненно.

2. Для того, чтобы стать участником одной из программ добровольного пенсионного страхования или обеспечения, вовсе не обязательно иметь трудовой стаж и высокую заработную плату.

3. Большинство пенсионных программ как в НПФ, так и в страховых компаниях, предусматривает возможность расторжения договора досрочно. Вы сможете забрать свои накопления, а также начисленный инвестиционный доход без штрафных санкций. Однако в этом случае с инвестиционного дохода вам придётся выплатить 13% в виде налога на доходы физических лиц.

4. Средства, накопленные по программам ДПС, наследуются.

5. На средства, вложенные в виде взносов в НПФ, вы можете получить налоговый вычет.

Однако самостоятельное инвестирование в будущую пенсию, кроме очевидных плюсов, может иметь некоторые особенности, и к ним нужно быть готовыми.

1. Принятие человеком самостоятельного решения об инвестициях несёт некоторый риск. Риск того, что инвестиционный доход может оказаться как со знаком плюс, так и со знаком минус. Однако, что касается перечисленных взносов, деятельность НПФ жестко контролируется государством, поэтому риск потери средств, минимален. Впрочем, также, как и работа страховых компаний строго регламентирована, и их средства, как правило, перестрахованы.

2. Невысокий инвестиционный доход. Соответственно, чтобы накопить большее количество денег для обеспечения себя в старости, необходимо вступать в программу как можно раньше, желательно в возрасте до 35 лет.

В развитых западных странах до 90 процентов работающего населения участвуют в различных пенсионных программах, и это норма. При том, что средняя государственная пенсия там может достигать двух третей среднемесячного дохода работающего человека. В России эти цифры пока скромнее, пенсия составляет едва ли половину средней заработной платы. Поэтому эксперты едины во мнении, что сейчас для будущих российских пенсионеров дополнительная пенсия в итоге эффективнее обычного банковского вклада.

Весь мировой опыт свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование может гарантировать достойную старость, мы можем сами обеспечить себя дополнительной пенсией, определяя размер её с учетом собственных возможностей. Просто надо думать о пенсии смолоду, как это ни парадоксально звучит.

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения Калининградской области.