Полная стоимость кредита в России может легально достигать 835% годовых

Полная стоимость займа, взятого в микрофинансовой организации на срок до 1 месяца и на сумму менее 30 тысяч рублей без обеспечения, по российскому законодательству, может достигать 835% годовых. Такие данные представил председатель правления КонфОП Дмитрий Янин со ссылкой на данные Центрального банка во время выступления на межрегиональной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг. Конференция проходила со 2 по 3 сентября в Зеленоградске Калининградской области.

В конференции, проведённой по инициативе Роспотребнадзора в рамках Проекта по повышению уровня финансовой грамотности, приняли участие представители региональных подразделений Роспотребнадзора, потребительских организаций, независимые эксперты.

«В нашей стране 60% людей живут от зарплаты до зарплаты. Это значит, что при потере работы люди оказываются в страшной бедности. Поэтому самая важная задача на данный момент — пропаганда необходимости сбережений, чтобы у людей «в заначке» было 3—6 ежемесячных бюджетов семьи», — предложил Дмитрий Янин. При этом, по словам правозащитника, люди с доходом на семью менее 10 тыс. рублей в месяц в 5 раз чаще других используют самые «токсичные» кредитные продукты, что в некоторых случаях ставит семью на грань выживания.

Спикер также обратил внимание на несовершенство системы ограничения начисляемых на кредиты процентов и штрафов, приведя статистику Центробанка РФ. Так, по данным, которые представил Янин, потребительские микрозаймы без залога могут выдаваться микрофинансовыми организациями под ставку от 228% годовых (на срок полугода до года, свыше 100 тыс. рублей) до 543% годовых (1—2 месяца, до 30 тыс. рублей).

Проблему непосильной задолженности можно будет решать уже начиная с октября 2015 года, когда должны вступить в силу изменения к закону о банкротстве, допускающие применение процедуры банкротства для физических лиц. В рамках конференции участники подробно обсудили, как будет функционировать институт персонального банкротства, особо остановившись на финансовых затратах, которых потребуются для объявления себя банкротом.

По оценкам директора Центра проблем банкротства Алексея Юхнина, одного из идеологов института персонального банкротства в России с середины 2000 годов, затраты на «вход в банкротство» составят от 35 тысяч рублей, из которых 6 — госпошлина, а 10 — вознаграждение финансовому управляющему. По его словам, основными сложностями при объявлении себя банкротом для гражданина станут: необходимость разобраться в поправках к довольно сложному закону, а также собрать обширный пакет документов, в том числе, справок и выписок, получение которых потребует дополнительных расходов. Однако это позволит людям, неспособным обслуживать свои кредиты, выбраться из сложного финансового положения.

«Проблема в том, что общество просто не знает о таком механизме, и люди не готовы к использованию этого инструмента. Люди должны понимать, что они получают и теряют. Например, после банкротства они могут брать кредиты, но должны уведомлять, что были банкротами, они не смогут осуществлять предпринимательскую деятельность, занимать руководящие должности, им может быть ограничен выезд за границу на определённый срок. Но при этом они имеют возможность списать неподъемные долги», — отметил Алексей Юхнин.

Ещё одна сложность, требующая реакции государства: необходимость подготовить судебную систему к изменениям в законодательстве. Об этом говорила член правления КонфОП Диана Сорк во время своего выступления. По её словам, наиболее близкая к процедуре банкротства физических лиц — процедура банкротства индивидуальных предпринимателей. Именно поэтому дела о банкротстве физических лиц будут рассматривать арбитражные суды, которые и занимаются индивидуальными предпринимателями. После вступления закона в силу, по словам Дианы Сорк, важно информировать не только граждан, но и сотрудников судебной системы.

В конференции также приняли участие представители академического сообщества. Руководитель магистерской программы экономического факультета МГУ Анна Солодухина, в частности, рассказала о возможностях влиять на потребительское поведение людей, используя стереотипные мозговые реакции, которыми часто пользуются маркетологи финансовых организаций. Самые распространённые из них — стремление человека к безопасности, экономии ресурсов, родительскому поведению, повышению собственного статуса. Именно они часто побуждают потребителей приобретать на невыгодных для них условиях, в том числе, страховые и кредитные продукты.